央行下“死命令”：支付宝微信被“收编”少赚100多亿

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29日晚，央行发布了一条重大消息，支付宝、微信等支付巨头的好日子即将结束！

支付机构准备金存款限额的界定

6月29日晚，央行发布紧急通知，宣布支付机构客户准备金集中存款比例将逐步提高至100%。

据悉，这是国务院互联网金融风险专项整治工作之一，也是央行首次提出支付机构100%集中存放准备金的明确时间表。

公告主要包括:

1.从2018年7月9日起，支付机构客户储备资金的集中存款比例将按月逐步提高，2019年1月14日实现100%集中存款。

2.存款时间为每月的第二个星期一(遇节假日顺延)，存款基数为前一个月客户储备资金的日均余额。跨境人民币储备账户、基金销售结算专用账户、外汇储备账户余额暂不计入存款基数。

3.支付机构应于2019年1月14日前根据与中国银联有限公司或联网清算有限公司的业务关联，在法人所在地中国人民银行分行开立“储备资金集中存款账户”，并自开户之日起2个工作日内注销原委托储备资金存管银行开立的“储备资金专用存款账户”。

4.支付机构“储备资金集中存管账户”的资金划转应通过中国银联有限公司或网络结算有限公司办理..

时间表如下:

支付宝和财付通(微信支付)躺下来赚钱的日子结束了

我们来谈谈什么是支付机构客户储备。

这基本上是客户充值后没有交易的资金，即存入支付机构账户的资金。

当客户使用第三方支付平台转账时，由于结算周期的时间差，一定数量的资金会存入到储备账户中。这部分资金的利息收入属于第三方支付机构，但只能进行银行存款和资金购买，不能进行借贷等投资。

支付机构根据中国人民银行的要求，将客户准备金存入商业银行的专用账户。但是，因为客户准备金是以支付机构的名义存入银行的，所以对银行来说是一笔非常可观的存款。为了节省准备金，银行向支付机构支付利息。

然而，第三方支付储备基金的利息收入是支付机构不愿放弃的一块蛋糕。

这个收入是多少？

支付机构客户准备金和银行结算利息收入按照平均每日资金存款额和约定的存款方式计算。协议存款的价格区间基本在每年3%左右，最高可达4%以上。

例如，一些小额支付机构的储备基金的平均日存款额可达30亿至50亿英镑，因此在银行赚取的利息每年可超过1亿英镑。大型支付机构的利息收入可达100亿元。

通过客户储备基金赚取利息相当于支付机构的无风险套利。只要他们吸收客户储备资金，他们就可以躺下来赚取差价。这种空利差甚至高于许多银行产品。

那么像支付宝和财付通这样的行业巨头呢？

从2017年6月开始，央行开始更新“货币当局资产负债表”中的“非金融机构存款”数据。业内人士指出，本栏目主要反映第三方支付机构存放在央行的存款准备金。截至5月底，货币当局资产负债表中非金融机构存款为5009.23亿元。

按照目前执行的准备金的50%计算，截至5月底，支付机构客户准备金总额超过1万亿元。

据媒体报道，目前支付宝和财付通的客户储备资金总额约为1万亿元，占所有支付机构储备资金总额的90%以上。

据简单计算，支付宝财付通的年利息收入超过100亿！

汇款世界在中国所有第三方支付公司中排名第七，市场份额为2.0%，根据该公司披露的招股说明书，其2015年、2016年和2017年的利息收入分别为2610万元、3830万元和6160万元。

对于许多支付机构来说，储备基金的利息收入相当于当年的税后净利润。一旦储备基金的利息消失，公司的损益很可能会逆转。"

央行为什么要这么做？

储备资金集中存放和管理的原因是各支付机构以自己的名义在多家银行开立了客户储备资金账户，客户储备资金规模巨大，存款分散，导致一系列潜在风险。央行指出，客户储备资金分散存储存在四大风险:

首先，存在客户储备基金被支付机构挪用的风险。例如，2014年12月，上海长沟企业服务有限公司挪用客户储备资金，导致资本风险敞口7.8亿元，涉及5.14万持卡人。

二是部分支付机构非法占用客户储备资金购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在商业银行开立的准备金账户办理跨行资金结算，超范围经营，变相行使央行或清算机构的跨行清算职能。甚至一些支付机构利用这一点为洗钱等犯罪活动提供渠道，这也增加了金融风险跨系统传递的隐患。

第四，客户储备资金分散存放不利于支付机构整体资金管理，存在流动性风险。

将来使用支付宝微信可以吗？

给每个人一个肯定的回答，它仍然有效，并且让你的钱更安全。

值得注意的是，从6月30日起，包括微信和支付宝在内的所有在线支付都将“断网”(切断直连银行)，所有支付都必须通过网络连接！

2017年8月，中央银行支付结算部发布《中国人民银行支付结算部关于非银行支付机构网络支付业务由直连模式向网络平台转移的通知》。根据通知，自2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付服务将通过网络平台办理。

现在，支付过程发生了巨大的变化。使用银行卡在支付宝上消费后，交易类型已经改为:通过网络连接协议支付。

从现在开始，你可以在淘宝上花300元买一双鞋，用支付宝绑定招商银行卡付款。过程是这样的:

1.支付宝收到您的支付请求后，会自动向网络发起支付协议；

2.网络协会将交易信息保存在数据库中，然后将请求转发给招商银行；

3.招商银行在你的账户上扣了300元，并告诉网络扣成功了；

4.该网络将告诉支付宝并传输它。付款已成功，交易已完成。

“中断直接连接”对第三方支付行业有什么影响

在某种程度上，网络连接可以减少银行和许多第三方支付机构，特别是一些中小银行之间直接连接的繁琐过程。网络连接可以使参与支付的各方的权利和责任逐渐变得更加清晰、清晰和独立。

1.对大型第三方支付机构的影响

建立网络支付清算平台网络连接的目的是切断与银行直接相连的第三方支付机构的清算模式，解决长期困扰的储备资金集中管理问题。

2.洗钱不容易清洗

央行将清楚地看到第三方支付机构的每一笔转账交易。在此之前，由于交易是“直接连接模式”，央行看不到第三方支付的“完整资金转移链”，这不利于监控洗钱、贿赂和逃税行为。

3.央行通过网络连接获得了更多的金融大数据

央行已经建立了一个“网络连接”，这相当于在支付宝和用户之间放置了一个数据过滤器。所有支付和结算数据最终通过网络连接收集到中央银行。

4.在线连接会给消费者带来一定的好处

专家表示，空的网上清算率可能仍会下降，网上和网下清算率可能会趋于统一。然后将它传送给消费者，降低使用成本。同时，中小机构可以为C端进行更多的创新，提供更好、更方便的服务。

来源：千龙新闻网