开了一场研讨会 征信行业一夜回到解放前？

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最近，征信业的几个朋友都有些焦虑，接连曝光的关于征信业监管的言论以及各地有关部门对征信机构的态度都释放出一些令他们不安的信号。

自2015年1月公布第一份个人信用报告试点名单以来，已经过去了27个月。这一举措一度被视为吹响了中国个人信用信息市场开放的号角，但现在，所有参与试点的机构和在市场上押注个人信用信息行业的公司都处于漫长的等待之中。

事实上，关于个人信用信息市场的大讨论从未停止过，但监管当局从未对试点机构和许可证做出明确回应。直到4月21日，在北京召开的“个人信息保护与信用管理国际研讨会”上，中国人民银行信贷管理局局长万存志、央行副行长陈等，都让大家了解了监管部门对个人征信试点机构和行业的态度。

其中，万存直还直接指出了他们的“三大罪过”:形成“数据孤岛”、滥用信息和缺乏主体治理结构的独立性。

“这八个常见问题列举在三个方面:

首先，这八家公司都想依靠互联网来追求自己业务的闭环，这客观上分割了市场的信息链，而且每个公司的信息覆盖面都是有限的，因为信息不够广泛和全面，导致产品的有效性不足，不利于信息共享。我们从事信用报告的信息共享，现在我们准备开业不利于信息共享。

第二个原因是这八家公司都是由某个企业或企业集团创立的，它们在业务或公司治理结构上不具备第三方信用报告的独立性，因此存在严重的利益冲突。

第三个原因是这八家公司对信用报告的基本概念和规则了解不够，没有遵守。在没有信用登记的情况下，在数据极其有限的情况下，他们根据自己有限的信息进行不同形式的信用评分，并在外部使用，这导致了信息的滥用。"

仅这三点就几乎颠覆了八家试点机构的业务模式、股权结构和战略定位。一位试点征信机构的朋友情绪激动地说:“连夜赶回解放吧。”

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还值得注意的是，万存智还提到了一些导致执照发放延迟的行业因素。例如，“个人征信机构试点之初就遇到了网络财务整顿，而后者还没有结束。”这也导致了与互联网金融发展密切相关的个人征信业务的冲击。

由于这个原因，辐射区域更宽。个人信用信息市场的兴起与互联网金融的爆发直接相关，尤其是消费金融和个人信用市场。毕竟，个人贷款风险评估是个人信用信息在金融领域的核心应用。

最初，金融的核心竞争力是风险定价。因此，不管是不是以信用报告的名义，通过判断借款人的还款能力和意愿来控制风险和决定利率的能力是各金融机构和互助黄金公司打造的核心竞争力。

因此，事实上，个人信用信息市场的参与者远不止八家试点机构。一些数据公司和各种互联网金融公司的风险控制部门实际上是这个市场的参与者。特别是，随着大数据的广泛应用，信用报告和数据公司之间的界限非常模糊。

从应用层面来看，个人信用信息产业可以分为三个产业链核心:数据收集、模型分析和信用信息洞察、信用信息产品应用。数百家公司已被纳入这一链条。虽然它们没有被命名为信用报告公司，但它们都涉及信用报告业务的所有方面。

这也是一些个人信用报告试点机构的无奈之处。在业内人士看来，个人信用报告市场中备受争议的个人隐私保护和数据收集与使用的“重灾区”不是这些“准许可”机构，而是尚未正式进入监管机构视野的其他公司。

无论如何，个人信用信息市场已经与互联网金融业形成了共生关系。根据本声明，互联网金融业的整顿将直接影响到个人信用信息系统的建立和完善以及个人信用信息业务的界定。

个人信用信息市场的问题似乎越来越复杂。

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除了针对个人征信试点机构的三点意见外，万存智还提到了征信市场发展的难点，包括个人信息保护、征信产品的使用、征信机构的资质、征信许可证的发放标准等。

我个人对一点感到困惑，在与业内朋友交流时，没有一致的答案，那就是关于信用报告产品的使用。从监管部门的态度来看，这也是目前个人信用报告试点机构的一个争议点。

根据官方定义，信用调查是指专业、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法收集和客观记录其信用信息，并依法向外界提供信用信息服务的活动。央行信贷信息中心副主任王晓磊曾给出一个更具体的定义，那就是“从贷款人那里收集借款人信息”。

根据这种说法，首先，信用报告具有很强的财务属性，无论是来自数据源还是使用场景。然而，显而易见的是，一些个人信用报告试点机构已经将其信用报告结果的使用从金融领域扩展到商业和生活领域。

因为信用报告是一个专有概念，所以有一个非常微妙的界限，就像一个购物中心。如果它使用今年购物中心顾客的消费数据来定义谁是vip，谁是vvip，这没问题，但如果它使用信用报告来划分顾客群体，这可能不合适。因为对于传统信用报告的使用场景和目的，甚至其他人是否可以使用我们的信用报告都有严格的规定。

但是如果我们不称之为信用报告，我们能通过改变它的名字来减少争议吗？毕竟，从效果的角度来看，这种个人信用的判断结果在金融以外的场景中有很大的价值。例如，租车、租房、住酒店、申请签证等等。，可以真正建立信任和提高效率。

而且，信用体系的建立不仅与金融业有关。毕竟，对于大多数普通人来说，接触和使用金融产品的频率仍然很低，所以在日常生活的许多场景中，信用是没有价值的吗？然而，一旦这个漏洞被打开，如何制定个人信用信息使用的标准和界限是一个更大的深坑。

从个人角度来看，信用报告是一个与我们每个人都密切相关的命题；从市场层面来看，信用报告是一个潜力巨大但风险较大的市场。这个行业的发展过程是一个公司、监管者和个人必须合作但仍在玩游戏的过程。上下文似乎很清楚，但事实上它极其复杂。

来源：千龙新闻网