第三方支付集中存管落地 这几个影响你要知道

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1月13日，中国人民银行发布《关于对支付机构客户储备资金实行集中存放和管理的通知》(以下简称《通知》)，要求从2017年4月17日起，支付机构将一定比例的客户储备资金存入指定机构的专用存款账户，该账户资金暂不计息。客户储备基金一直是第三方支付行业中非法操作的高发领域。该通知的颁布将从根本上消除挪用或非法占用资金的可能性，鼓励行业内个体企业少动脑筋，尽快回归小额、快捷、便捷的小额支付定位。

除了资本安全的角度，储备基金的新规定也是监管者规范行业发展的一系列规章制度的重要组成部分。储备资金的集中存放使银行间的直接连接失去了土壤，为网络的在线连接和清算许可证的发放扫清了障碍。同时，储备资金的集中存放和管理使得第三方支付的资金流和信息流更加透明，为反洗钱和反金融欺诈提供了更好的条件。简而言之，新法规的实施需要特定企业的一段时间的整改和适应；从行业的角度来看，第三方支付的账户功能已经不像以前那样了，这使得巨头们更难做大做强。同时，行业分化速度将大大放缓，中小支付企业将有更好的生存空间。可以看出，不知不觉中，支付清算行业迎来了一个新的发展阶段。

新规定对储备基金有什么影响？

要理解新规定的影响，我们必须首先弄清规定是什么。2011年发布的《支付机构客户储备资金存管暂行办法(征求意见稿)》明确规定如下:

本办法所称客户储备基金，是指客户在支付机构存入或留存的货币资金，以及支付机构为客户收取或支付的货币资金。客户储备资金包括:(1)收款人或付款人委托支付机构代为保管的货币资金；(二)收款人委托支付机构收款，支付机构实际收到但尚未支付货币资金的；(三)付款人委托给支付机构但支付机构未支付的货币资金；(4)预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。

显然，在电子商务购物时，你不仅没有确认收货前的钱属于备用金，而且第三方支付账户的余额也属于备用金，但你宝宝的财务管理不再属于备用金。尽管如此，客户储备基金仍然是一笔巨款。据央行统计，截至2016年第三季度，全国267家支付机构共吸收客户准备金4606亿元。截至2013年底，这一数字仍为1266亿元。

对于第三方支付，除了在唯一的储备存管银行开立存管账户外，还可以在不同的储备合作银行开立收付款账户，并根据需要在存管银行或合作银行开立汇款账户。虽然不同的账户具有不同的银行间收付权限，但三种账户的重叠使用使得第三方支付机构在大多数银行间清算功能中绕过银联，形成了所谓的银行直连模式。因此，储备基金是银行直接联系方式的基础和七寸。分散存管可以实现银行直连模式，集中存管将从根本上打破银行直连模式。从这个角度，我们可以梳理出新规定对第三方支付机构的三大影响:

影响1:银行的直连模式可能会终结。根据新规定的要求，储备基金将从20%集中存管逐步过渡到全部集中存管，这一过渡过程也将是第三方支付银行直连模式的过渡。一旦集中存管系统全面实施，银行直连模式也将结束，为网上联网和开通清算许可扫清了障碍。如果以前有支付巨头对在线连接犹豫不决，新的集中保管规则将促使每个人接受网络连接，并更快地改变。

影响2:短期内，第三方支付可能面临收入减少的压力。《支付机构客户储备资金存管办法》明确规定:“支付机构在满足日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协议存款或中国人民银行认可的其他形式存入客户储备资金。”这部分利息收入可以计入支付机构的收入，但至少有10%的利息收入留作风险准备金。规模为4600亿元人民币的定期存款与活期存款的比率为4:6，利率分别为1.3%(六个月定期存款)和0.35%。年利息收入约为30亿元。对于低利润或轻微亏损的行业来说，这不是一个小数目。此外，银行直接连接模式本身的终结，从三方模式到四方模式，也会在一定程度上增加支付和清算成本。

影响3:第三方支付或失去与银行最好的谈判筹码。首先，看看网上贷款平台的银行存管处。就资源和能源而言，它本质上与第三方支付行业的储备存款存管机构没有什么不同。为什么对网上贷款平台银行的热情如此之低，以至于存管机构本身成为平台合规与否的最大门槛；另一方面，当涉及到第三方支付储备基金的存管时，为什么银行如此积极，从不抱怨高风险和大量信息技术投资？没有他，第三方支付行业就有巨额储备资金。储备资金存款作为与银行合作的筹码，可以极大地调动银行分行的积极性，是双方合作的润滑剂。储备资金集中存放后，第三方支付与非集中存管银行之间的合作可能会面临与网上贷款平台同样的困难，即困难重重。

然而，对于支付行业来说，客户储备基金的安全性只是时间问题。为了从根本上杜绝挪用储备资金甚至带钱潜逃等恶性事件的发生，集中存放储备资金势在必行。对于这个行业来说，尽快做好准备并接受变化是很重要的。

欢迎新规定后，第三方支付账户不再是原来的样子了

自2011年第一批第三方支付许可证发放以来，第三方支付行业迅速崛起，在网上支付和线下小额支付领域发挥了重要作用。凭借虚拟账户系统的信息沉淀和客户沉淀，逐渐构建了一个包括支付、借贷和财务管理在内的互联网金融发展框架，成为互联网金融服务的重要载体，其重要性不言而喻。第三方支付凭借便捷的支付体验和对各种场景的快速渗透，一度具备了在特定领域与传统支付巨头竞争的能力，在移动支付和互联网支付领域，第三方支付保持了绝对的领先优势。

在短短的三四年时间里，除了第三方支付公司的创新精神和互联网金融的快速发展，最根本的原因是账户系统可以和银行账户相比。从客户的角度来看，第三方支付非常方便；从商家的角度来看，第三方支付成本较低；从竞争的角度来看，第三方支付敢于补贴，受政策约束较少。

然而，在行业快速发展的背后，很难掩盖加速分化的现实。龙头企业大踏步前进，长尾企业艰难生存，出现了代码设置、清算等一系列行业混乱。一些企业甚至出现了挪用备用金等严重违规行为，其许可证被吊销。由于网上贷款平台的运行导致互联网金融的集中整顿，第三方支付也迎来了监管的第一年，开始在账户分类、业务功能、支付限额、储备资金的存管等多个方面进行监管。账户功能是第三方支付的基础，有限的账户功能将限制空行业的想象力，监管政策的逐步完善也将使行业的“政策红利”逐渐消失，第三方支付不再是过去的样子。

新形势下的新战略

在监管部门加大行业监管力度之前，第三方支付行业已经处于快速分化的过程中，少数龙头企业的市场份额迅速增加。同时，也有许多中小支付企业为了生存不断调整监管红线，行业混乱频繁。随着一系列监管制度的实施，虽然第三方支付本身是有限的，但对于大多数中小支付企业来说，还有一个喘息的空间和继续生存的机会。毕竟，在蚱蜢的时代，巨人更有可能出现，但更多的中小机构很容易成为炮灰；一旦规则明确，巨头的发展将受到限制，但更多的中小机构将有更多的发言权，在空.生存下来

因此，在新形势下，无论是巨头还是中小支付平台都需要积极适应市场规则的变化，在规则框架下寻求新的发展机遇。

文章来源:微信公众账号红艳私语

来源：千龙新闻网