年入70万的海归夫妇 也有这些理财问题

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今天的英雄是出生于20世纪80年代的夏添。他结婚了，还没有孩子。这对年轻夫妇都在国有企业工作。

这对年轻夫妇的经济困难；

我想买一栋房子，但是我还没有决定回家后住在哪个城市，所以我还没有买。我打算选择一个省会城市购买一套学区的房子用于投资和自住，以避免几年后回家后房价飙升和资本贬值。

目前，我们正在考虑购买一套抵押贷款不到200万元的房子。我希望策划者能给出好的建议。

让我们先看看他们的家庭财务状况:

就收入而言，他们现在被送往海外，预计三年后回国。他们在外派期间的年收入为65万英镑，预计回国后年收入将降至30万英镑。从明年开始，公积金将为每年10万元。

就支出而言，因为公司没有孩子，所以支出不多，每年大约3万英镑。

就资产而言，有两种属性:

位于四线城市的一栋54层的商品房正在出租，月租金收入为1200元。

另一栋是去年夏天在我家乡县城中心建的一栋五层楼，给了我父母25万元，年收入8万元。

由于父母双方都有足够的退休工资，这些租金由这对年轻夫妇控制。

除了房地产，夏季夫妇还有362，000种互联网固定收入产品(总年收入约为6%)；在朋友的金融公司投资10万元，年收入10%；夏季，丈夫以固定投资方式投资该基金，共计4.5万元；由于工作原因，两人持有6000美元；公积金账户中有14万元；还有父母给的10万元的租金收入。

没有债务。

在家庭保障方面，有五种保险，该单位还有补充医疗保险。这两个人每年总共有30，000份保险，其他保险索赔单位，如重病保险也有，但具体的保险范围不得而知。

根据夏季提供的信息，规划军编制了两个表格进行分析

由于目前夏季没有债务，规划军只是编制了一份家庭金融资产(房地产除外)投资结构表。让我们一个接一个地分析它们。 财务诊断和财务管理建议

1.余额率极高，但资金利用率太低

近年来，由于夫妻外派，公司补贴高，几乎处于“高收入”和“没钱”的状态。此外，目前没有孩子，父母有足够的养老金。资金积累很好，余额率高达96%，年余额746，400元。

但是，从资金的分配来看，利用率太低，每年的财务管理收入只有3.2万元，相当于整体投资回报率只有4.29%，这只是基于商品的水平，这很遗憾。

具体来说，这主要是由于35.58%的资产是以现金形式存放的，固定收益投资的年化总收益只有6%，而股权投资产品只占总资产的5.72%。可以看出，夏季资产配置存在一些结构性错误。

关于投资结构调整，规划军提出以下建议:

现金资产只需要留出3-6个月的总支出，可以存储在现金或货币基金。由于这对夫妇夏天暂时住在国外，他们目前只需要把6000美元留在手中。当他们回家时，他们可以通过记账来保持适当的费用。

投资资产应与60%的固定收益产品和40%的风险资本相匹配。

其中，固定收益产品的总体年化收益率应达到8%以上。固定产品的期限越长，相应的收入就越高。规划君建议根据自己的使用情况，将固定收益产品与合适的周期相匹配。如果没有在夏季短期内使用资金的计划，尽量选择一年期或更长时间的产品进行投资，以实现收益最大化。

此外，风险投资产品是第一个推动固定投资基金的产品，固定投资基金已在夏季由夫妇部分分配。建议适当增加固定投资。建议在考虑投资平衡和整体风险系数的情况下，固定投资可采用被动指数基金+主动管理股票型基金或混合基金。

2.如果你想买房子，你必须先定好城市

目前，房地产政策频繁出台，各地购房政策也不尽相同，尤其是受欢迎的省会城市的二套房政策。鉴于夏天已经有一套夫妇名下的房子，如果你再买两套，你应该在选择房子之前先在你要住的城市安顿下来。

由于国内供应方改革，现在不再是买房的黄金时代。但是，如果我们要用房地产作为对冲投资，学校区住房的对冲确实是比较好的。通过沟通，规划军了解到，夫妇俩夏天的意向城市是Xi和南宁。

然而，想买房的非Xi安家庭需要提供至少两年在Xi安缴纳个人所得税或社会保险的证明，他们还需要一张彩票。如今，许多受欢迎的二线城市，如南京、长沙、成都、武汉等，都需要通过抽签来买房，这取决于运气。

至于南宁，虽然没有限购政策，但他们也没有搬到南宁的计划。从投资的角度来看，不建议在这样一个不同的地方买房。

换句话说，买房是一件大事，目的应该是以需求为基础，以投资为辅。不要因为害怕房价上涨或人民币贬值而急于买房，因为从目前国内的经济环境来看，房价飙升是没有依据的，所以不要太担心。你应该从未来的职业发展中仔细选择城市。

此外，设定200万元的目标房价可能不现实，因为第二套房的首付比例因地而异，所以有必要先决定城市，然后选择住房面积，再看房价。

3.认真了解单位保证，然后做出有针对性的补充

夏天，这对夫妇都在国有企业工作。除了基本社会保障之外，该单位还配备了某些补充医疗保险和重病保险。在医疗保险方面，夫妻双方每年的保险金额为3万元，大病保险的具体情况尚不清楚。

规划军建议，首先要对单位的保护有一个很好的了解，然后在此基础上进行改进。一般来说，除了社会保障之外，建议以意外保险+大病保险+医疗保险来补充商业保险。

其中，意外保险具有较高的性价比。如果基本年保费低于200元，你可以获得50万元的保险。例如，蜜蜂和安怡宝是好的；

建议大病保险覆盖面达到500，000人，保证70岁。例如，瑞泰瑞英重病保险或娱乐人寿保险都是具有成本效益的重病保险；

医疗保险作为大病保险的补充，也是必要的。一旦你患了重病，如果你有商业医疗保险，你就不必担心高昂的治疗费用和进口药品，因为现在大多数医疗保险覆盖了数百万美元，这足以抵御疾病造成的贫困风险。你可以参考平安电子健康保险。自费药物也包括在内，而且每天只分摊5美分的额外费用是非常划算的。

此外，在选择医疗保险时，我们应重点考虑是否将进口药品和自费药品纳入保障范围，因为一旦患了重病，就极有可能使用进口药品，而进口药品往往占了很大比例的费用。

来源：千龙新闻网