从长租公寓频频爆雷看消费金融的场景之殇

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自2018年2月以来，长期租赁公寓的问题一直没有解决，如租房与住得好、爱屋及乌、丁家、遇见公寓、豪苑恒业等。，这不仅让租户和房东感到不安，也让许多提供分期付款租赁的金融机构陷入困境，承受着逾期借款者和受损品牌声誉的双重打击。

在本文中，我们将讨论这种场景布局中的一些凹坑。有些坑，骗别人坑自己；有些坑可能无法逃脱。

场景细分，服务消费场景变得芬芳

自2017年底141号文件发布以来，消费金融行业逐步从现金贷款向消费情景转型已成为共识，扩大消费情景成为许多平台转型的起点。

扩大消费领域取决于消费结构。从2017年全国居民人均消费支出结构来看，食品、烟草和酒精所占比例最高，为29.33%；生活占22.41%，是第二大消费场景；第三大消费情景是交通和通讯，占13.64%；第四大场景是教育、文化和娱乐，占11.38%；医疗保健是第五大场景，占7.92%。

在主要场景中，食物、烟草和酒精、交通和通讯以及服装都是小而高频率的场景。金额小，贷款必要性低，付款属性强于分期付款属性。这部分场景只能先付款，然后分期付款。市场蛋糕基本上是由信用卡和一些免息期的支付工具(支付宝；花蕾，苏宁付款；工资等。)，等等。

在这种背景下，大规模的低频场景如耐用品消费(手机、家用电器等)。)、住房、教育、医疗保健等。，已经成为各种消费金融机构的目标。

大规模低频场景可分为两种类型:一是耐用品消费，如手机等3c产品，电视机、汽车等大型家电；二是服务消费，如租房、教育、医疗、旅游等。

耐用品消费是过去几年消费金融机构的主要舞台，无论是蚂蚁花店、苏宁人福等电子商务消费金融产品，还是各类消费金融机构的在线舞台，3c产品都是重要的主角。然而，就渗透率而言，除汽车外，耐用消费品的渗透率已经很高。

从数据来看，自2010年以来，耐用消费品数量一直保持快速增长(包括结构升级)。每100户家庭的手机数量从181部增加到235部，冰箱从95部增加到98部，家用汽车从11部增加到38部。除了手机等产品从功能性机器到智能手机的革命性升级之外，用户耐用品消费的增长潜力已经接近上限。

在这种背景下，消费金融机构致力于教育、租赁、旅游和装饰等服务消费场景是合乎逻辑的。分期租房、分期教育等分期产品已成为市场追捧的明星产品。

服务场景的毁灭:说来话长

然而，无论是教育舞台的不断争议，还是长期出租公寓的频频打雷，都说明了一点:服务场景的舞台制作并不容易。

在商业消费场景中，实物商品一次性交付(不考虑后续的退货和维护)，消费阶段的风险主要来自消费者。然而，在服务阶段，现场的风险是不可忽视的。

在教育阶段，经常有培训机构跑钱的消息；在租金分期付款中，公寓经营者要么逃跑，要么关门大吉，这成为纠纷的根源。没有其他原因，服务的提供是一个长期的过程，从几天(如旅行)到几个月(如教育和培训)甚至一年(租房)，费用是分期预付的。在后续工作中，如果现场一方的服务中断，如培训机构的运行和公寓机构的倒闭，消费者的权益将受到损害，这将直接影响他们的还款能力和意愿。

在一个典型的租房分期付款纠纷中，公寓方的资金链断裂并无追索权地跑掉了。房客和借款人，提前一年分期支付房租，现在只住了三个月；公寓方用一次付款和三次付款的方式向房东支付租金，而房东只收取三个月的租金。公寓跑了，拿走了第4到第12个月的租金；房东收不到房租就赶走房客；房客没有住的地方，他们的还款意愿也在下降。然而，贷款金融机构承担着贷款逾期和声誉受损的双重风险。

可以看出，在许多纠纷案件中，无力偿还的不是消费者，而是受害者，他们的偿还意愿受到严重损害。

除了像带着钱逃跑这样的恶性事件之外，服务的效果也是影响借款人(消费者)还款意愿的一个重要因素。在教育阶段，许多逾期和争议都是由于学生对培训效果的不满；在医疗期间，许多借款人拒绝偿还贷款，因为他们不满意整形手术的效果。

随着大量纠纷的出现，操纵现场的一面甚至是骗取贷款的问题也浮出了水面。

从现场来看，贷款逾期并不是它的原因，而是它追求自身营业额的最大化。它的“最佳”选择是帮助消费者和借款人成功借钱，并在商业层面成功达成商业交易。场景方熟悉合作消费金融机构的贷款条件和审批点。在情景党“反对水”之后，贷款机构与借款人合作成批骗取贷款就成了一个大坑。在其他时候，场景方虚构所谓的服务场景，然后困住贷方，然后困住消费者和借款人。

我曾经和中国一个比较大的教育中介机构的负责人谈过这个问题，他说了很多。最后，只有四个字:说来话长。

消费者金融机构的反思:打耳光听起来不像

在许多情况下，消费金融机构也是现场挖掘坑的受害者。受害者也需要反省。

从表面上看，遭遇场景中的贷款欺诈是一个风险控制问题，可以追溯到源头，或者说是一个战略问题。

2016 -2017年，消费金融行业迎来了一个热期。现金贷款是绝对的主角，没有消费场景的约束。借助覆盖高风险的高定价商业模式，在互联网流量的推动下，它迎来了爆炸性的增长。许多创业平台依靠现金贷款业务扭转早期亏损局面，现已发展到足以上市的规模。

路径是依赖的，示例将被仿真。

我已经尝到了现金贷款业务的甜头，在改变了情景金融之后，我仍然痴迷于这种爆炸性的增长，试图在线下创造更多的荣耀。大张旗鼓地建立渠道和扩大场景，认为花钱就能解决一切问题，忽视了无法控制和复杂的线下场景，最终在医疗美容、教育或租赁阶段跌跌撞撞。

那些错过了现金贷款窗口的平台也在应用现金贷款模型来搭建舞台，盲目追求速度和贷款金额，意图找回错过的窗口。对现场和风险控制的要求可以放松，一次又一次地放松，最后受到影响。

事实上，退一步说，踩在坑上没问题。如果你踩了更多的坑，你可能会踩在路上。踩上坑后，值得讨论。

回应1:踩完坑后，完全收缩前线，甚至回到原点。所有的费用、经验和教训都变成了沉没成本，积满灰尘，没有人再提起它们；

回应2:踏上维修站后，你可以理性思考，将前期的损失转化为后期的经验教训，调整后再战。

响应2显然更好，但实际上，大多数平台都采用第一个响应。这样做的原因可能是因为损失太重，教训太重，缺乏反思创伤的勇气，所以我们干脆关闭业务线并摆脱它。人就是这样，组织也是这样。

然而，在这次行动中没有内省、成长和进步。

从更高的角度来看，这些都是进步

事实上，在当前的竞争环境下，所有场景都很难扩展，尤其是在开始阶段。被食物噎住是不可取的态度。

长期租赁公寓的闪电爆炸仍在发酵，许多关于教育分期的争议尚未解决。幸运的是，尽管机构不断退出，但机构仍不断进入。后来者可以从那些踩在坑上的人的经验和教训中学习，或许可以推动金融和场景的整合。总有一天，当后来者踩在坑上退出时，就会有新的后来者...

在这个过程中，金融和场景不断地从更高的角度运行和融合，这不是一件坏事。所有机构在此期间涉足的领域已经成为行业进步的阶梯。

个人死亡，行业发展。毕竟，我们仍然可以乐观。

来源：千龙新闻网