在说谎和赚钱时代的末期，银行理财产品的销售变得越来越准确

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根据以前的规定，新的资产管理条例设定了一个过渡期，在2020年底之前，不到半年前。新资产管理条例的核心是打破公平交易、多层次嵌套和禁止的资金池模式，清理金融混乱，降低层级杠杆，将资产管理业务回归到主动管理的源头，创造公平竞争的环境，防范金融风险，加强对实体的金融支持。

在这个过程中，行业和投资者都将面临洗礼。其中，加强投资者教育已成为业内共识。

金融监管研究所副所长周认为，未来银行理财产品将不再保持良好的盈利性、流动性和安全性这三位一体的不可能状态。高回报、流动性好的产品必须有一定的风险波动；相反，流动性好、安全性高的产品必须无味。

投资者必须改变过去低着头闭着眼睛购买财务管理产品的方式，但要仔细查阅产品说明书，分析风险，选择适合自己风险承受能力的财务管理产品。周对说:

根据溥仪标准，如果要扩大新的净资产理财产品，就必须加强投资者教育，引导客户正确理解和投资于净资产银行理财。具体来说，首先，要引导投资者树立正确的财务管理理念，就必须让投资者明白，短期账面浮动损失并不意味着他们最终会显示负回报。长期投资可以抵御市场的短期波动，投资者可以用时间换取价值，最终获得稳定的投资收益。第二，要传递正确的信息，做好风险预警工作。银行等金融机构在向投资者销售金融产品时，必须提示投资者仔细阅读产品说明书，并提示产品的潜在风险，以便投资者做出自己的决策，选择适合自己风险承受能力的金融产品。

一位从事投资者教育的人士还表示，投资者教育需要包括三个方面:第一，投资决策过程教育。根据生命周期，设定每个阶段的财务管理目标，并根据当前家庭财务状况和现金流量，设定可使用的资金数额、适用期限以及资金的整体投资或固定投资等投资方式。第二，资产配置教育。比如，考虑流动性需求，我们应该配置保本高流动性的货币基金、盈利性需求的债券基金和长期增长需求的股票基金。货币、债权和股票的组合配置比例与投资者年龄、资金数额和可接受本金损失的风险有关。最后，投资者保护教育。呼吁投资者主动保护自己的权益，以改变其投资决策的社会和市场环境。

闭上眼睛，把它卖过去

经过近期原油产品和理财产品净值的波动，一线人员的销售行为也发生了显著变化。过去，闭眼销售的行为已经逐渐让位于更加谨慎和个性化的投资建议。记者调查了多家银行，发现目前银行理财账户经理推荐的产品是根据客户的风险承受偏好，而不是一味强调回报率。结构性存款和保险产品已成为风险偏好较低的客户的重要选择，而固定投资基金则被强烈推荐给风险容忍度较高的客户。

一些银行账户经理表示，对于购买理财产品经验不足、风险承受能力较低的人，他们通常会推荐有担保的理财产品，如结构性存款或保险产品；对于风险承受能力强、对净值产品特性了解较深的客户，他们会推荐非担保理财产品，如委托理财附属产品或部分固定投资基金。

一家大型国有银行的客户经理告诉记者，现在结构性存款的收益率约为3%。如果购买金额很大，建议保护资本。她提到今年的环境相当特殊，风险波动很大。一些非担保产品的收益率可能达不到3%，可能会出现浮动亏损。

一个股份制银行的人向记者推荐保险产品。她说，目前，我们的保险产品的收益率是3.5%，这是锁定了很长时间。对于年轻顾客来说，这是一个值得投资的产品，相当于强制性储蓄。此人还承认，通过匹配购买银行理财产品更好，将它们放在同一产品上风险太大。

一家城市商业银行的客户经理更喜欢向有一定风险承受能力的客户推荐固定投资基金。客户经理告诉记者，到目前为止，我负责的产品的产量已经达到15%以上。只要固定投资能够长期坚持，收益肯定是好的，但也有相应的风险。

有困难的家庭

巨大的压力！每天，我都在思考如何安抚顾客的情绪。如果顾客抱怨，我就有麻烦了。最近，我睡不好。一家股份制银行的银行财务经理小王告诉记者。他向记者展示了大客户A的朋友圈，财务经理称赞了A的每一个动态

为什么要花这么多精力来维持甲？一个是小王，也是本店的主要顾客之一。今年4月，在小王的推荐下，a股购买了一款纯债务型银行净值理财产品，重点关注低风险、稳定回报。因此，在债券市场波动期间，该产品的净值降至负值，但无法赎回，因为该产品尚未到期。甲非常不满意，曾经威胁要向小王投诉。

小王很幸运。在他的解释下，A的情绪逐渐恢复了。其他投资者的愤怒在公共平台上发泄。在黑猫投诉平台上，一家股票银行推出的N日增长系列产品在过去一个月里收到了近100份来自投资者的投诉，甚至投资者也对其发起了集体投诉。到目前为止，集体投诉数量已接近200起。一些投资者在平台上表示，他们在4月底购买的银行理财产品被标为中低风险，但现在处于亏损状态。这位投资者表示，他强烈敦促该银行赎回理财产品并支付赔偿金。一些投资者愤怒地告诉记者:我买了正规的银行融资，为什么我每天都损失这么多？

除了损失的风险，收益下降造成的客户损失也是银行财务管理的另一个压力。根据第三方研究机构对溥仪标准的监测数据，5月份银行整体理财收入同比下降7个基点，至3.59%，较今年1月下降18个基点。5月份，共有332家银行发行了6914种银行理财产品，其中封闭预期收益的人民币产品平均收益率为3.80%，同比下降0.08个百分点，收益率达到近43个月的新低。

在贷款市场利率全面下降和全球主要经济体流动性日益泛滥的背景下，银行存款和理财产品收入的高概率只会越来越低，资本保全、良好流动性和高收入的时代可能会成为过去式。

一线业务人员的经历更加深刻。留住顾客太难了。高回报、低风险的产品越来越少。许多客户在到期时不会购买，许多人投资于股票市场和基金。一位国有银行网点经理告诉记者。为了寻求增值，许多银行网点工作人员寻找每一个机会探索增值。在疫情期间，北京的大多数银行网点都受到限制，高峰时段，客户不得不在门外排队等候。大堂经理经常出来询问顾客他们一个接一个处理的业务类型，并提前转移和填写表格。记者在北京一家银行网点看到，在烈日下，大堂经理在询问客户时，手里拿着一把理财产品和大额存单的介绍材料，一见到有理财意向的客户，就把产品描述交了出来。

你不管理金钱，但是金钱不关心你。这一理念已经深入人心，而财务管理中最大的一个就是银行财务管理。长期以来，银行融资一直被视为存款的替代品，并且几乎已经成为一种投资理念，即更高的回报和有保证的资本和利息。然而，在2020年，这一信念遇到了重大挑战，各种财富管理产品的收益率持续下降，甚至有些产品出现了浮动亏损。

《中国证券报》记者调查了多家银行网点，发现在资产短缺和市场波动加剧的背景下，银行财务管理已经逐渐告别了投资者闭着眼睛买入、财务经理闭着眼睛卖出的说谎和盈利时代。

根据以前的规定，新的资产管理条例设定了一个过渡期，在2020年底之前，不到半年前。新资产管理条例的核心是打破公平交易、多层嵌套和禁止的资金池模式，清理金融混乱，降低层级杠杆，将资产管理业务回归到主动管理的源头，创造公平竞争的环境，防范金融风险，加强对实体的金融支持。

在这个过程中，行业和投资者都将面临洗礼。其中，加强投资者教育已成为业内共识。

金融监管研究所副所长周认为，未来银行理财产品将不再保持良好的盈利性、流动性和安全性这三位一体的不可能状态。高回报、流动性好的产品必须有一定的风险波动；相反，流动性好、安全性高的产品必须无味。

投资者必须改变低头闭眼购买理财产品的方式，但要仔细查阅产品说明书，分析风险，选择适合自己风险承受能力的理财产品。周对说:

根据溥仪标准，如果要扩大新的净资产理财产品，就必须加强投资者教育，引导客户正确理解和投资于净资产银行理财。具体来说，首先，要引导投资者树立正确的财务管理理念，就必须让投资者明白，短期账面浮动损失并不意味着他们最终会显示负回报。长期投资可以抵御市场的短期波动，投资者可以用时间换取价值，最终获得稳定的投资收益。第二，要传递正确的信息，做好风险预警工作。银行等金融机构在向投资者销售金融产品时，必须提示投资者仔细阅读产品说明书，并提示产品的潜在风险，以便投资者做出自己的决策，选择适合自己风险承受能力的金融产品。

一位从事投资者教育的人士还表示，投资者教育需要包括三个方面:第一，投资决策过程教育。根据生命周期，设定每个阶段的财务管理目标，并根据当前家庭财务状况和现金流量，设定可使用的资金数额、适用期限以及资金的整体投资或固定投资等投资方式。第二，资产配置教育。比如，考虑流动性需求，我们应该配置保本高流动性的货币基金、盈利性需求的债券基金和长期增长需求的股票基金。货币、债权和股票的组合配置比例与投资者年龄、资金数额和可接受本金损失的风险有关。最后，投资者保护教育。呼吁投资者主动保护自己的权益，以改变其投资决策的社会和市场环境。

闭上眼睛，把它卖过去

经过近期原油产品和理财产品净值的波动，一线人员的销售行为也发生了显著变化。过去，闭眼销售的行为已经逐渐让位于更加谨慎和个性化的投资建议。记者调查了多家银行，发现目前银行理财账户经理推荐的产品是根据客户的风险承受偏好，而不是一味强调回报率。结构性存款和保险产品已成为风险偏好较低的客户的重要选择，而固定投资基金则被强烈推荐给风险容忍度较高的客户。

一些银行账户经理表示，对于购买理财产品经验不足、风险承受能力较低的人，他们通常会推荐有担保的理财产品，如结构性存款或保险产品；对于风险承受能力强、对净值产品特性了解较深的客户，他们会推荐非担保理财产品，如委托理财附属产品或部分固定投资基金。

一家大型国有银行的客户经理告诉记者，现在结构性存款的收益率约为3%。如果购买金额很大，建议保护资本。她提到今年的环境相当特殊，风险波动很大。一些非担保产品的收益率可能达不到3%，可能会出现浮动亏损。

一个股份制银行的人向记者推荐保险产品。她说，目前，我们的保险产品的收益率是3.5%，这是锁定了很长时间。对于年轻顾客来说，这是一个值得投资的产品，相当于强制性储蓄。此人还承认，通过匹配购买银行理财产品更好，将它们放在同一产品上风险太大。

一家城市商业银行的客户经理更喜欢向有一定风险承受能力的客户推荐固定投资基金。客户经理告诉记者，到目前为止，我负责的产品的产量已经达到15%以上。只要固定投资能够长期坚持，收益肯定是好的，但也有相应的风险。

有困难的家庭

巨大的压力！每天，我都在思考如何安抚顾客的情绪。如果顾客抱怨，我就有麻烦了。最近，我睡不好。一家股份制银行的银行财务经理小王告诉记者。他向记者展示了大客户A的朋友圈，财务经理称赞了A的每一个动态

为什么要花这么多精力来维持甲？一个是小王，也是本店的主要顾客之一。今年4月，在小王的推荐下，a股购买了一款纯债务型银行净值理财产品，重点关注低风险、稳定回报。因此，在债券市场波动期间，该产品的净值降至负值，但无法赎回，因为该产品尚未到期。甲非常不满意，曾经威胁要向小王投诉。

小王很幸运。在他的解释下，A的情绪逐渐恢复了。其他投资者的愤怒在公共平台上发泄。在黑猫投诉平台上，一家股票银行推出的N日增长系列产品在过去一个月里收到了近100份来自投资者的投诉，甚至投资者也对其发起了集体投诉。到目前为止，集体投诉数量已接近200起。一些投资者在平台上表示，他们在4月底购买的银行理财产品被标为中低风险，但现在处于亏损状态。这位投资者表示，他强烈敦促该银行赎回理财产品并支付赔偿金。一些投资者愤怒地告诉记者:我买了正规的银行融资，为什么我每天都损失这么多？

除了损失的风险，收益下降造成的客户损失也是银行财务管理的另一个压力。根据第三方研究机构对溥仪标准的监测数据，5月份银行整体理财收入环比下降7个基点，至3.59%，较今年1月下降18个基点。5月份，共有332家银行发行了6914种银行理财产品，其中封闭预期收益的人民币产品平均收益率为3.80%，同比下降0.08个百分点，收益率达到近43个月的新低。

在贷款市场利率全面下降和全球主要经济体流动性日益泛滥的背景下，银行存款和理财产品收入的高概率只会越来越低，资本保全、良好流动性和高收入的时代可能会成为过去式。

一线业务人员的经历更加深刻。留住顾客太难了。高回报、低风险的产品越来越少。许多客户在到期时不会购买，许多人投资于股票市场和基金。一位国有银行网点经理告诉记者。为了寻求增值，许多银行网点工作人员寻找每一个机会探索增值。在疫情期间，北京的大多数银行网点都受到限制，高峰时段，客户不得不在门外排队等候。大堂经理经常出来询问顾客他们一个接一个处理的业务类型，并提前转移和填写表格。记者在北京一家银行网点看到，在烈日下，大堂经理在询问客户时，手里拿着一把理财产品和大额存单的介绍材料，一见到有理财意向的客户，就把产品描述交了出来。

你不管理金钱，但是金钱不关心你。这一理念已经深入人心，而财务管理中最大的一个就是银行财务管理。长期以来，银行融资一直被视为存款的替代品，并且几乎已经成为一种投资理念，即更高的回报和有保证的资本和利息。然而，在2020年，这一信念遇到了重大挑战，各种财富管理产品的收益率持续下降，甚至有些产品出现了浮动亏损。

《中国证券报》记者调查了多家银行网点，发现在资产短缺和市场波动加剧的背景下，银行财务管理已经逐渐告别了投资者闭着眼睛买入、财务经理闭着眼睛卖出的说谎和盈利时代。

来源：千龙新闻网