工行董事长易会满：规范支付市场刻不容缓 消除监管套利

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中国网财经8月23日电(实习记者赵雅芝)今天，中国工商银行董事长易会满在中国银行业发展论坛上发表主旨演讲。易会满表示，规范支付管理刻不容缓。他认为，当前治理金融混乱需要扎实的基础和攻坚，进一步加强和规范支付管理是重要的出发点和有效的切入点之一。

中国工商银行董事长易会满

支付改革和创新带来积极影响

支付是一种古老的经济活动。从易货贸易到货币交易再到非现金支付，人类社会生产方式和商业形式的每一次巨大变化都会在最基本的支付领域得到反映。

近年来，随着金融技术的兴起，中国支付行业进入了一个创新和快速发展的繁荣时期。特别是，移动支付如雨后春笋般涌现，成为学科数量最多、创新最活跃、产品最丰富的领域，不仅推动了电子商务、共享经济等新形式和新模式的产生，而且在降低交易成本、提高交易便利性、提高经济和社会运行效率、满足人们对美好生活的向往等方面发挥了突出作用。

2017年，全国共办理非现金支付业务1609亿元，金额3760万亿元。过去三年的复合年增长率分别达到37%和27%；移动支付业务处理量为2762亿，金额为307万亿元。过去三年的年均复合增长率分别达到140%和115%；中国的移动支付用户数量接近9亿。今年第一季度，第三方移动支付市场交易额超过40万亿元。总的来说，中国支付行业已经成为世界上最活跃的区域支付力量，在支付便利性、普及率和创新动能方面领先世界。

除了第三方支付机构的快速发展，在这一轮支付改革乃至互联网金融创新的浪潮中，商业银行永远不会缺席。

支付市场的混乱也为金融混乱提供了温床

金融是一个具有操作风险的特殊行业，具有高度的专业性和外部性。因此，目前世界各国都对金融实行特许经营，并对其实施最严格的监管。

如果说金融是现代经济的核心，那么支付系统就是金融的血管，正常的支付活动是保证经济血液顺畅流动的关键。然而，目前社会各界对支付、研究和投资的性质重视不够。支付是核心金融基础设施，是金融的基础，是民生的需要，是稳定的基础，是完整金融链中不可或缺的一环，这一点还没有完全认识到。支付与资本和信息、信用和投资息息相关，关系到每个人和每个市场主体的切身利益，关系到整个经济和金融的效率和稳定。它可以被描述为“小额支付、大金融”、“微观领域、大影响”。无论技术手段多么创新，无论模式生态如何变化，支付的性质和逻辑都不会改变，支付的地位和作用也不会改变。

把运河问得这么清楚，因为那里有活水的来源。支付是金融活动的一个来源。如果控制有力，创新得当，将有利于经济和社会；如果源头溢出，脱离河流和金融的本质和规律，就会带来危害。

目前，随着支付行业的快速发展，市场上出现了喜忧参半的局面，存在着不可忽视的隐性真实风险。不用说，梳理近年来的金融混乱，一方面是由于资产管理和银行间业务的过度创新造成的，另一方面是伴随着支付机构的多元化和互联网金融的突然进步。

当监管理念、监管环境、监管技术和创新不能同步时，风险就会出现。特别是一些支付机构以支付和金融的名义，以创新和违规的名义，以泛化和高利贷的名义，诱发和助长了金融混乱的增长和蔓延，有的甚至严重危害了金融消费者的权益。近几年来，非法集资、非法收单、客户信息安全、洗钱以及p2p、现金贷款、日常贷款、地下交易平台等各种混乱基本上都依赖于非法支付，尤其是基于互联网技术的支付工具。

从微观角度看，支付的混乱和危害主要表现在以下几个方面:第一，存在放松支付资格的问题。支付的基本地位决定了它应该有一个更高的进入门槛。大量缺乏资金支持、专业资格和专业经验的主体涌入支付市场，不尊重法律法规，不受监管约束，影响了正常的支付秩序。第二，存在功能异化和监管套利。一些支付机构绕过监管边界，徘徊在灰色地带，行为功能被异化，损害了支付的安全性和公平性。如果有人突破限制，延伸支付功能，变相甚至公开开展融资、理财、保险、基金等金融业务，就会加剧金融风险的跨市场、跨行业传导。有些人为了实现自己的利益，追求所谓的极端效率，不执行支付限额和账户分类管理的规定，以弱认证的方式为客户开立全功能账户，从而突破了小额支付的范畴。他们中的一些人参与集资、挪用客户储备资金、进行高风险投资或放高利贷，并通过所谓的“钱生钱”迅速“致富”。有些甚至为非法集资和商业欺诈等非法金融活动提供便利。

宏观上，支付主体、渠道、情景、数据等多维碎片化。，导致支付清算系统的碎片化和整个金融资源的过度分散，这不仅会最终影响金融消费者的根本利益，还会影响货币政策的传导和金融资源的配置效率，进而影响金融安全和经济稳定。

要共同推进支付行业的标准化创新和发展

促进支付行业的持续健康发展，有助于控制金融混乱，服务于经济的高质量发展，需要理清根源，制定精确的政策。我们高兴地看到，中央银行和监管部门出台了一系列明确措施，坚持强化监管与促进创新并重，完善顶层设计，规范市场秩序，消除潜在风险，取得了显著成效。如建立网络连接平台、储备资金集中存管、优化牌照续期和市场退出机制、规范银行等支付机构管理、加强个人账户分类管理、严格检查支付渠道和接口的“非授权建设”等。作为不同类型的支付机构，应切实承担主要责任，共同推进监管要求的深植，共同引导支付行业规范有序发展。

首先，不要忘记你最初的心，回到你最初的源头。服务民生和实体经济运行是支付发展的初衷和源泉。在这一目标下，央行和监管部门应加强对各机构发展方向的合理界定，并认真区分大额和小额支付及限额管理。银行作为支付船舶的主动脉，应加强行业自律，对整个支付和经济金融体系的安全稳定运行负责，处理好金融安全与商业利益追求的关系，坚守底线，保持一定的实力。作为毛细血管，非银行支付机构应坚持小额、便捷、便捷支付的定位和发展方向，回归支付的主体业务，在与银行的有效互补和良性竞争中，共同构建安全、高效、可持续的支付体系，从而更好地增强经济和社会的权能。

第二是消除监管套利。要进一步加大治理支付混乱的力度，抓源头、打重拳、抓重点，为有效治理金融混乱创造基础和条件。包括改善进入壁垒、加强特许经营和净化市场环境；根据资质能力，提高差异化业务准入，引导各机构把握安全与效率、创新与风险控制的关系；从事相同金融业务必须接受相同的金融监管，坚持合规边界和风险底线，杜绝套利空；坚决打击“伪全能利益”，严格控制各种现金贷款的实际利率。

第三，坚持账户管理的核心要求。账户是支付的基础和“入口”，是支付安全的基础，是金融消费者的金库。要以实施银行账户实名制、现场kyc验证和保护存款人合法权益为核心，做好开户管理工作。严格实行个人银行结算账户分类管理，根据不同的开户渠道和验证程度赋予不同的账户功能，充分利用一、二、三类账户，实现金库与钱包的分离，真正建立账户安全屏障。

第四，禁止非存款金融机构从事任何形式的“资金池”。从“货币和商品支付”的现金支付到信用支付，支付行为具有自然的信用创造能力，同时伴随的资金被存入，形成“资金池”，这使得支付机构实际上具有存款型金融机构的特征。因此，要加强对支付机构“资金流”和“信息流”的有效监控和监管，严格执行储备资金集中存放和管理制度，切实保障国家宏观调控政策的传递和客户资金的安全。

来源：千龙新闻网