消费金融成下个风口：合作共建生态大势所趋

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消费金融将进入快速发展时期，并将成为中国零售信贷发展的下一个出路。许多业内人士告诉《中国证券报》，随着监管框架的完善和消费结构的不断升级，这个市场的“玩家”既面临机遇，也面临挑战。传统银行与互联网金融公司和金融科技公司合作营造生态环境是大势所趋。

消费信贷的增长空厅

中国央行货币政策委员会委员、国家经济研究所所长樊纲表示，近几年来，中国消费持续增长，增长速度加快，经济结构调整取得初步成效。

中国工商银行牡丹卡中心副行长沈(601398，BUY)认为，中国的消费信贷规模非常大，中国的互联网经济甚至领先于发达国家。数据显示，去年中国互联网经济占国内生产总值的比重已经超过美国，2017年将达到7%。

大多数经纪机构认为，消费金融业正迎来一个快速发展的时期。年轻一代对消费升级的需求，超前消费和未来投资理念的普及，促进了消费金融需求侧的快速增长。同时，随着个人信用信息的改善，过去制约消费金融发展的政策约束和基础设施不足正在逐步被消除。

招商证券(600999，BUY)分析师刘泽静认为，目前，抵押贷款在中国个人信贷中占很大比例，杠杆率迅速提高。然而，小规模消费金融在中低收入阶层中所占比例相对较低，但受众广泛，需求强劲，消费升级过程中有许多新的需求。互联网消费金融交易规模仍在1000亿左右，杠杆风险水平仍较低，因此我们对该行业的爆炸式增长潜力持乐观态度。

广发证券(000776，BUY)分析师认为，在经济转型、政府推动、居民个人可支配收入快速增长和农村消费追赶城市的趋势下，消费金融将进入快速发展时期，这是中国零售信贷发展的下一个出路。同时，由于行业仍处于发展阶段，监管可能会变得更加严格，消费金融平台，尤其是非银行金融机构缺乏金融风险管理经验，将面临挑战。

构建互联网消费金融生态系统

集团首席执行官肖表示，当前的消费升级浪潮给消费金融行业带来了巨大的发展机遇，打造了一个全新的“电子商务+金融”产业。“中国互联网金融业已经进入下半年。互联网公司和金融机构之间没有颠覆性的关系。对每个人来说，展示自己的优势并相互融合是最有效的。乐心将联合所有合作伙伴，创建一个开放、双赢的互联网消费金融生态系统。”

肖表示，将全面向4.35亿信用卡白领持卡人开放。其优质分期付款购物中心已经支持信用卡分期付款购物，如农业银行(601288，购买)、中国银行(601988，购买)和招商银行(600036，购买)。乐心还将在消费情景、资产、资金和用户领域对合作伙伴完全开放

德意志银行(Deutsche Bank)中国银行(China Banking)分析师范海硕认为，传统银行应对金融科技公司带来的挑战有两种选择:一是加大科技投入，二是寻求合作和共同发展。互联网金融改变了用户的消费习惯，这反过来又促使传统银行改变。双方与金融科技公司合作营造生态环境是双赢的选择。

消费金融(Consumer Finance)首席执行官赵国庆认为，技术驱动是大势所趋，人工智能已经席卷了各大行业，消费金融也进入了以大数据、深度学习等人工智能技术为代表的智能金融技术的新阶段。“消费金融需要通过互联网升级。大数据平台和人工智能等金融技术应用将发挥决定性作用。企业必须愿意投资于技术和系统，以抓住未来发展的新高度。”目前，消费金融在使用传统客户识别方法的同时，增加了活体识别、人脸比较等智能技术手段，并将大数据模型融入到客户准确性识别中。基于大数据模型的自动审批，不断优化信贷审批流程，增加业务量，真正实现数据和技术驱动的信贷决策。

来源：千龙新闻网