今年银行揽储大战中杀出了一匹“黑马”

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年底，央行年度储备战的号角已经悄然响起。送礼物、提高利率和银行的储蓄操作似乎是熟悉的公式，但你也应该仔细发现，各种银行的储蓄方式似乎不再熟悉。银行理财产品收入停止增长，一些中小银行的结构性存款停止发行，净资产理财的转型使得银行在今年年底动用准备金更加困难。

然而，一种长期以来只被推荐给老年人的储蓄方式，成为了今年银行储蓄战场上的“宠儿”，那就是大额存单。

溥仪标准的研究员余康告诉《国家商报》，大额存单相对于其他存储方式的主要优势是:1。规范性强，结构简单，投资者接受度高，有利于维护客户关系；2.期限长，客户可以用存单质押，有利于银行锁定存款，提高银行储蓄规模的稳定性。缺点如下:1 .门槛高不利于客户推广；2.更高的利率降低了银行的利润。

大额存单成为“宠儿”

一种长期以来只被推荐给老年人的储蓄方式，今年已经成为银行储蓄战场上的“宠儿”。

《联讯证券研究报告》指出，大额存单在结构性存款上升时也受到了一定的关注，但对于银行推广来说，大额存单的主要缺点是门槛高。

记者查阅了《大额存单管理暂行办法》，个人投资者认购大额存单的起征点不少于30万元，机构投资者不少于1000万元。2016年，中国央行发布公告，降低个人投资者的认购门槛。央行宣布，自2016年6月6日起，个人投资者认购大额存单的起价不低于20万元。

同时，《联讯证券研究报告》指出，大额存单的优势在于高收益和强流动性。利率以上海银行同业拆放利率(shibor)为基础(601229)，可转让、提前支取、赎回和质押。

余康告诉《国家商报》，大额存单相对于其他存储方式的主要优势是:1。规范性强，结构简单，投资者接受度高，有利于维护客户关系；2.期限长，客户可以用存单质押，有利于银行锁定存款，提高银行储蓄规模的稳定性。缺点如下:1 .门槛高不利于客户推广；2.更高的利率降低了银行的利润。

利率上升50%并不罕见

记者以投资者身份走访了一家农村商业银行。银行的财务经理告诉记者，老年人非常喜欢大额存单。记者进一步询问为什么大额存单的利率高于定期存款。当银行仍然推荐大额存单时，财务经理说虽然利率有点高，但银行可以吸收更多的存款。

另一家股份制银行的财务经理也提到大额存单受到老顾客的青睐。"一般来说，大额存单会被推荐给老用户."记者注意到，股份制银行推出的大额产品的投资者有不同的起始金额，享受不同的年利率。引进的大额存单分为两档，分别为20万元和100万元，两档对应的同期利率与基准利率浮动标准相差5%。

在大额存单的期限方面，我行引入了四个期限:1个月、9个月、18个月和3年。其中，3年期20万元大额存单年利率高达4.18%，比基准浮动标准高出52%。

财务经理告诉记者，银行推出的大额存单在期限上补充了定期存款产品，期限只有3个月、6个月、1年、3年、5年，但没有推出9个月、18个月的定期存款。此外，财务经理表示，银行每月可以支付利息，此外还有到期的标准付款。

记者注意到，基准利率升至50%以上并不罕见。另一家股份制银行最近推出了大额存单。产品期限包括一个月、三个月、六个月、九个月、一年、两年、三年和五年。20万元存款高于基准利率47%；50万元存款高于基准利率48%；首付100万元人民币，比基准利率高52%。

银行推出大额存单弥补了定期存款的缺陷。同时，许多银行根据初始存款额在基准利率的基础上调整浮动利率。随着理财产品的转型和结构性存款的有限发行，大额存单似乎已成为银行省钱的另一种工具。

余康在接受《国家商报》采访时表示，在转型时期，银行纷纷加息，并将大额存单视为省钱的武器。然而，在一定程度上，它也增加了银行负债的成本，其加息是不可持续的。对于持有衍生品交易许可证的大银行来说，结构性存款和大额存单都是很好的储蓄方式，而对于受许可证限制的银行来说，大额存单将成为重要的储蓄方式之一。

来源：千龙新闻网