“零钱理财”需用心选择

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11月8日，腾讯李彩通和腾讯金融技术智库联合发布了《中国变革报告》，这是中国从变革管理角度形成的第一个研究成果。数据显示，中国人的变化幅度高达1.7万亿元。

本报告定义的变化包括小额现金、储蓄卡活期余额、信用卡额度、第三方支付工具余额、即时消费资金、互联网信用额度等。数据显示，高达87.4%的变更没有发挥财务管理功能，规模高达1.5万亿元，造成年均收入损失573.2亿元。

这一损失不应低估。对于普通人(603883，诊断单位)，有少量的财富；为了经济发展，这部分资本“血氧”没有得到有效利用。因此，我们应该想尽一切办法“把零作为一个整体”，收获利益，做大蛋糕，好好利用它。

第三方支付账户余额超过现金，成为中国换汇的首选

目前，中国移动支付普及率超过70%，已成为最大的移动支付国家。支付宝、微信等第三方支付因其方便、快捷、规避假币、盗窃等风险的优势，比重逐年上升。根据本报告对10，000个样本的数据分析，第三方支付工具余额在所有常用支付方式中排名第一，超过现金。

然而，虽然第三方支付平台账户中分散的资金使用方便，但与借记卡资金和利息收入不同，“电子找钱”基本上是零收入。根据《报告》，由于小额资金不足以产生显著效益，许多人不关心“小额资金管理”:48.12%的人认为金额小、收入少，36.14%的人认为没有必要，26.24%的人不喜欢“取现”。收费方面，25.64%的人不能兼顾时间和精力，24.55%，

专家指出，此次发布的《报告》反映了一个趋势:“电子化变革”支付越来越流行，“变革管理”有市场需求，金融机构应进一步优化产品，改善服务。

银行和第三方支付平台在“变革管理”方面有自己的优势

北京居民肖琳(音译)一直是第三方支付平台“随变理财”的粉丝。"方便，面向场景，少量随时可用."她说。然而，小林最近改变了主意。

9月29日，中国银行业监督管理委员会宣布实施《商业银行金融服务监督管理办法》，规定金融产品可分为公开发行和非公开发行，单次公开发行的销售起点由5万元降至1万元。与此同时，通过投资各种公共基金，公开发行被允许间接进入股票市场。

10月19日，银监会再次发布《商业银行金融子公司管理办法(征求意见稿)》，允许商业银行设立从事金融服务的非银行金融机构。今后，商业银行金融子公司发行的金融产品将不再设定起始金额。“未来，银行理财产品的‘门槛’可能会降至两三百元。”中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼表示，两项新规定实施后，银行理财子公司的理财产品可以通过代理销售，而不仅限于吸收公众存款的银行业金融机构。允许子公司发行的理财产品直接投资股票，将有助于提高银行理财业务的盈利能力。理财产品的销售起征点不再设定，这有助于我行理财产品更加普及，覆盖更多普通投资者。

业内人士预测，银行财务管理新规的实施，将分流一些原本使用第三方支付平台管理资金的客户。

“两者各有所长，应该取长补短，更好地满足普通人的需求。”董喜淼说道。

从便利性的角度来看，第三方支付平台的社交场景和快捷操作是其最突出的优势。例如，微信红包、消费者转账等。，会产生很多变化，而手机只需点击一下就可以理财。相比之下，我行的理财产品操作起来不太方便，与支付场景的结合也不紧密，今后应大力改善服务。

从安全性的角度来看，银行融资是优越的。“一些‘小’基金经理声称，他们的收入是活期存款的十倍以上，但他们没有提醒客户注意风险。事实上，客户并不‘节省’资金，但这笔钱是用来购买货币市场基金的；当客户转移资金时，它不是“现金提取”，而是货币市场基金的赎回。货币市场基金虽然相对稳定，但作为一种理财产品，仍然存在一定的风险，国内外都有亏损的案例。存款的背后是银行信贷，即使银行破产，也有存款保险作为担保。”。董喜淼说道。

从收入的角度来看，随着央行多次有针对性的RRR降息，整体市场流动性相当充裕，而货币市场基金的收益率正在下降，因此用户需要注意这一点。

从流动性角度来看，今年《中央银行关于进一步规范货币市场基金网上销售和赎回的指导意见》发布后，对快速赎回的金额和使用有一定的限制，并未在任何时候采取。例如，t+0赎回取现每天最高1万元，严禁使用货币市场基金份额支付，这对用户的投资理财习惯和流动性安排有一定影响。

来源：千龙新闻网