5.5%利率、90天即可全额取现的保险？究竟是什么鬼？

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在当前监管力度较大的背景下，不允许将保险产品包装成理财产品，至少需要5年时间才能全部退保。为满足监管要求，目前市场上销售的“理财”保险，如年金保险、万能保险、分红保险等，将在5年内收取一定比例的退保费，只有在退保5年后才会有手续费。

昨天，“保险观察”发现一个理财计划，声称在购买后90天内取出，利率为5.5%。

年化收入为5.5%的金融产品，可在90天内提取

如果这只是一个普通的银行理财产品，在这90天的投资期内，利率已经比较高了。

以中国银行(601988，诊断学)为例，该行的收益率一直相对较高。目前，理财产品的收益率一般在4.6%以下，投资门槛相对较高，购买金额一般达到5万元以上。

中行手机银行的部分理财产品

因此，与线下传统银行理财产品相比，目前5.5%的收益率是不错的。

如果回报率更高，回报率感觉不错，但仍在合理范围内，这并不奇怪。然而，在“保险观察”点进入后，发现这实际上是一个保险产品。

在当前监管力度较大的背景下，不允许将保险产品包装成理财产品，至少需要5年时间才能全部退保。为满足监管要求，目前市场上销售的“理财”保险，如年金保险、万能保险、分红保险等，将在5年内收取一定比例的退保费，只有5年后才不收取手续费。

因此，这款可以在90天内全部兑现的保险产品引起了我的研究兴趣。如何在短时间内提取现金，同时保持相对较高的5.5%的回报率？

“保险观察”将教你一步步了解这种保险产品。

首先，当你看一个保险产品时，你必须学会判断它的风险和安全性。

如果是我们通常购买的保险产品，如大病保险、人寿保险、意外保险和医疗保险，这些类型的保险通过保险的高杠杆转移我们的个人风险，它们的主要目的是保护，其次是发挥一定的储蓄作用，因此不适合讨论收益率问题。

如果是普遍保险、分红保险、年金保险以及与分红保险或普遍保险相关的年金保险，则是没有本金损失风险的“金融保险”。

其中，万能保险也有一个保证利率，即保险公司承诺的扣除初始费用和其他手续费后的最低回报率。

但是如果你看到一个投资相关的保险，你应该保持警惕。投资连结保险是唯一一种可能导致本金损失的保险。

当然，这并不意味着投资相关保险的损失风险非常高。投资连结保险有不同的账户设置，适合不同风险承受能力类型的投资者。

一般来说，投资连结保险会设立几个不同的投资账户，如保守、稳定、平衡、增长和进取等，投资风险会依次增加。

保险产品设立的不同投资账户

有时，投资连结保险允许你选择每个投资账户的分配比例。这种操作更加灵活，您可以根据自己的风险偏好选择分配方式。

在了解了如何判断保险产品的风险之后，让我们来看看这篇文章开头提到的这个预期收益率为5.5%的保险产品，它是渤海人寿承保的一种通用年金保险。

作为一种万能保险，资金的安全性可以得到保证，保证利率为3%。

对于万能保险产品，保险公司将每月公布一次实际利率。

5.5%的利率是渤海人寿保险的历史结算实际利率，这是一个通用账户。

保险公司达到这个收入水平是好事，但这并不是唯一的。天安、华夏等保险公司的万能产品目前也能保持这个水平。在过去的两年里，甚至连结算利率都达到了7.2%，而且结算利率两年多来一直保持在6.5%以上。如果这不是降低金融风险的监管要求，这种回报率很可能会持续一段时间。

华夏人寿保险万能账户今年结算利率

渤海人寿保险是真正独一无二的，它可以在承保后90天内全部兑现。这是如何实现的？

让我们先看看合同中关于退保费的约定:

合同中关于退保费的约定

如果你想在头五年内自首，你将承担一定比例的自首费用，如果你在第一年自首，你将不得不扣除5%的费用。

因此，如果保险在投保后90天内退保，就不可能实现全额提取现金。

这里很有趣。该产品可通过保单质押贷款方式在90天内全部兑现。

所谓保单质押贷款，是指被保险人将投保人持有的保单抵押给银行、保险公司或第三方机构，并自动将受益人变更为上述机构。保单质押后，受益人和被保险人没有合法的收入关系，而是利益关系

通过对保单进行质押，银行、保险公司或第三方机构将按照保单现金价值的一定比例给予被保险人资金。如果后续保单持有人未能偿还债务，上述机构将使用保单的现金价值进行抵消。

由于第三方机构不能100%贷出现金，某方要求您与广发银行和北京聚宝小额贷款公司签订政策性贷款服务协议，其中广发银行贷出的现金价值的90%和北京聚宝小额贷款公司贷出的现金价值的10%，这样所有的现金价值都可以贷给被保险人。

两家保单质押贷款服务提供商

有了这个保单承诺，您可以在90天后全额提取现金！

有些人一定会问，我取出的钱是不是像贷款一样？我需要退货吗？

但是不要退货！

因为在保单质押贷款服务协议中，贷款利率为5.5%。换句话说，这种普遍年金保险的收入可以支付贷款利息。

因此，即使你不还钱，保单的现金价值和投资收益也只能偿还你的债务。

当然，在保单有效期内，你可以随时偿还贷款，这样你就可以继续享受还款后的利息。

保单质押贷款提款功能描述

这种通过抵押保单贷款来提高保单流动性的方式看似复杂，但事实上，投资者并不觉得复杂。因为在保险单被质押和兑现后，所有的债务偿还操作都是由保险单自动偿还的，所以你不需要额外的操作。

“保险观察”也认为这确实是一个非常聪明的模式。然而，这种产品在某个市场已经卖完了，所以我们现在不能买。然而，研究该产品的模型仍然是有意义的，因为它可能是未来保险发展的趋势。

长期以来，保险单的安全性已经被公众所认可，但是流动性却经常被人们所诟病。

我们听过很多这样的话:“死了才付钱”、“病了才付钱”。

在保险业发达的美国，保险单被赋予了更多的货币化属性，并在提高流动性方面进行了许多探索。自20世纪80年代以来，一种叫做“保单贴现”的业务开始发展。

在保单贴现的交易过程中，保单贴现机构扮演着中介角色，投资者和保单持有人分别与保单贴现机构签订合同。

保单贴现流程

经过一系列风险评估后，保单贴现机构将匹配保单持有人和投资者。投资者与保单贴现机构签订购买合同，成为保单的不可撤销受益人，以获得较高的投资回报；投保人可以得到高于退保金但低于保险金额的现金。

但是，由于慎重考虑，国内政策性贴现业务长期没有发展起来。直到今年1月2日，保单贴现业务才打破僵局。

同日，中国保监会网站发布《人身保险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》公告，保单贴现业务得到监管部门的正式支持。

因为保单贴现可以使被保险人获得高于现金价值的资金，同时大大提高保单的流动性，保单成为真正的可交易资产。

但是，国内政策性贴现业务刚刚起步，设立政策性贴现机构的监管要求也很高，要求注册资本实收达到5亿元。目前，我国还没有真正的政策性贴现机构。

此外，为防范洗钱和欺诈风险，目前只允许普通终身寿险、普通养老保险和普通年金保险进行保单贴现，要求在合同成立两年后进行保单贴现操作。

虽然仍存在诸多制约因素，但从国外成熟市场的发展来看，保单贴现业务已经实现了保险公司、贴现机构和投保人的“三赢”，优于前面提到的保单质押，发展前景广阔。

很快，我们就可以通过保单贴现模式购买流动性更高、回报更高的保险产品！

来源：千龙新闻网