四大行登顶全球1000大银行榜单 强大的银行背后危险何在？

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最近，这是四大银行的好日子。7月3日，中国工农建立了四大国有商业银行(俗称四大银行)，并登上了世界1000家大银行的名单，这在中国主要媒体上引发了一场大银幕。可以说，中国的商业银行已经一起跻身世界前四，这意味着中国金融业的一个巨大胜利。然而，在盛开的鲜花和燃烧的石油背后，我们应该冷静下来，仔细思考吗

第一和第四大银行一起爬上了顶峰

据中国新闻社报道，7月2日，英国权威杂志《银行家》公布了2018年全球1000强银行名单，中国四大银行首次跻身前1000强银行的前四名。按照排名顺序，前四名是:中国工商银行(601398)、中国建设银行、中国银行(601988)和中国农业银行。与2017年相比，前十大银行的名单总体保持不变，仍主要集中在中国(4家)、美国(4家)、英国(1家)和日本(1家)。今年榜单的最大变化是，前四名银行都是中资银行，而去年，除摩根大通外，前四名银行中有三家中资银行。中国银行和中国农业银行的排名分别上升了一位和两位，而美国银行的排名相应下降。中国银行业一级资本总额、总资产和税前利润总额连续三年超过欧元区和美国，在所有国家和地区排名第一。

从清单中还可以看出，全球银行业七年来首次经历了两位数的收入和资本增长。就全球1000强银行而言，2017年税前利润总额达到1.1万亿美元，同比增长15.57%；即使在长期负利率政策下，日本银行业的利润增长率也提高到了7.6%。与此同时，2017年全球1000强银行的一级资本总额为8.2万亿美元，同比增长11.67%。除拉丁美洲和加勒比地区外，世界所有地区的一级资本增长率都超过了两位数。利润增长率和一级资本增长率均自2010年以来首次超过两位数，表明全球银行业正在强劲复苏。面对如此光明的数据，很多人都说中国的银行业真的让中国人感到骄傲，但金融业真的像看上去那么繁荣吗？中国强大的银行业背后隐藏着什么担忧？今年4月，当四大银行的年报公布时，我们特别发出了一份文件，题目是“四大银行重返卧薪尝胆的时代，背后的危险何在？“，现在我们不妨仔细梳理一下强大的中国商业银行有哪些危险？

其次，一家强大银行背后的危险是什么？

不用说，中国四大银行的实力，无论是全球排名还是每天24亿的巨额利润，都证明了中国商业银行的实力。然而，在中国古典名著《红楼梦》中，王熙凤曾说:“虽然宏伟，但我不知道它有多难，也不相信它能告诉人们。”如果你用这句话来形容中国的商业银行，那真的很恰当。商业银行背后的风险主要集中在以下几个方面:

一是制造业实际不良率高。曾几何时，中国商业银行的不良贷款率在2015年前后的一段时间内迅速上升，这让所有人都感到震惊。然而，近年来，商业银行的不良贷款率可以说并不高。根据四大银行2017年年报数据，四大银行中不良率最低的中资银行不良率仅为1.45%，最高的农业银行不良率仅为1.81%。真正从事银行业的朋友都知道，商业银行不良贷款的确认是一个非常复杂的过程。对于商业银行来说，从信贷问题到不良贷款的形成过程是相当长的，所以我们现在看到的不良率实际上严重滞后于实际情况。此外，中国信贷投放速度明显快于总资产投放速度，这不断增加了不良贷款计算的分母值，影响了不良贷款的真实体现。实体经济的不良率主要体现在制造业等实体领域。让我们看看制造业的不良率水平。根据公开市场数据，工行、建行、农行和中行的制造业不良率分别高达4.41%、6.18%、5.99%和4.18%。这与之前的整体不良率形成了鲜明对比。从这个不良率来看，中国的实体经济，

第二，利率差利润模型的实际问题。根据2017年银行业年报数据计算，工行2017年非利息收入为1536亿元，同比下降163亿元，下降9.6%。农业银行实现手续费及佣金净收入729.03亿元，比上年减少180.32亿元，减少19.8%。2017年，中国建设银行手续费及佣金净收入为1177.98亿元，同比下降0.60%。其他非利息收入514.05亿元，同比下降25.26%。中国银行2017年非利息收入为1453.72亿元，同比下降19.06%。非利息收入占比从2016年的36.72%降至去年的29.98%。众所周知，利差收入是商业银行的重要利润来源。然而，随着中国利率市场化进程的不断加快，单纯依靠利差收入正成为悬在商业银行头上的达摩克利斯之剑。与主要商业银行非利息收入的迅速下降形成对比的是，主要的婴儿基金迅速上升。根据市场数据，截至2018年6月底，中国最大的货币基金余额宝的规模已超过1.86万亿元，超过中国银行在四大银行中的活期存款总额。随着未来全民理财意识的觉醒，以利差为核心的商业银行盈利模式已经成为无源之水，无根之木，依靠利差收入将成为商业银行面临的一个重要问题。

第三，抵押贷款的比例仍然很高。根据中国人民银行发布的数据，截至2017年3月底，人民币房地产贷款余额为34.14万亿元，同比增长20.3%，但增速比去年年底下降了0.6个百分点。一季度，中国房地产贷款余额增加1.9万亿元，比2017年下降2个百分点。尽管增长率有所下降，但从绝对数字来看，房地产信贷在整体信贷中的比重仍然相对较高。时任中国银行业监督管理委员会2017年主席的郭树清在经济金融形势分析会上明确表示，从整体信用质量来看，整体信用水平是好的，但需要注意的是，房地产类贷款占贷款总额的比重已经超过三分之一，个别银行的房地产类贷款比重甚至超过50%，存在很大的潜在风险。的确，在当今中国房价高企的房地产市场，相对较高比例的房地产信贷对商业银行来说是一个巨大的潜在风险。一旦中国出现类似于2007年美国的住房债务危机，这些房地产信贷可能会成为随时都会引爆的“定时炸弹”。

我们不能否认中国的商业银行非常强大，但我们必须密切关注这些强大银行背后隐藏的风险。否则，一旦风险发生，规模越大，往往意味着对金融和经济的巨大冲击。毕竟，中国几家大型商业银行已经到了“大到不能倒”的地步。

来源：千龙新闻网