网贷远没有到至暗时刻！还有一块抵抗风险的压舱石

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亚马逊雨林中的一只蝴蝶扇动翅膀，带来了德克萨斯州的龙卷风，这是对蝴蝶效应的简单而直接的解释。在生活中，我们称之为一系列由变化带来的连锁反应，也称之为蝴蝶效应。

我们最近用它来描述的是最近的p2p在线借贷市场，在这个市场中，一个平台除了影响自身之外，还会发出雷鸣般的声音，现在它开始和它的相关实体一起波动。

8月，两家公司将因资金链断裂而“倒闭”。一家是隔壁的便利店，在北京有168家店铺，另一家是路由器制造商Polar Routing，两家公司的失败都指向了p2p。这位邻居与今年4月份的林山金融有关，而极地路线则与6月份申请“无烟”的第一平台的财富有关。

01

恐慌正在蔓延，真的到了崩溃的时候了吗？

行业内持续的高密度闪电风暴导致了网上贷款行业信心的崩溃、债转股和净值标准的蔓延以及频繁的挤兑。许多平台已经经受不住流动性的考验，开始退出。

据田燕网上贷款研究所不完全统计，截至2018年7月31日，中国p2p网上贷款平台已达6659个，其中问题平台4691个，新问题平台253个，操作平台1968个；7月，网上贷款行业的投融资数量下降，借款人数为209.33万人，比上个月下降7.70%；投资者人数为2，872，600人，比上个月下降23.01%。

在行业中，平台不再是获得客户的问题，而是如何留住客户的问题。从数据来看，7月份的投资者人数将在2月份接近去年的低点，2月份的下降是春节因素和平台备案问题的双重叠加，而8月份投资者人数突然下降的直接因素是“雷雨”。

在线贷款行业会崩溃吗？

当然不是。

作为网上借贷平台抵御风险的垫脚石，合规始终是平台的追求。8月20日，新一轮全国网上贷款合规检查启动，108条网上贷款合规检查规则出台，网上贷款备案工作开始加快。根据通知，我们将在今年12月底前看到真正的篇章。

虽然是检查和监督，但对网上贷款行业来说绝对是好消息，这意味着行业的“挤水”即将结束，大浪淘沙，行业即将进入良性发展。作为普惠金融的重要力量，网上借贷p2p有着坚实的生存基础。

另一方面，国家在保护投资者在合法网上借贷平台上的合法权益方面也取得了一些进展，将来p2p平台借款人的逃废债务信息将被纳入信用信息系统和中国信贷数据库，这也意味着p2p平台上恶意逃废债务也将成为“老赖”。

02

回到最初的心

普惠金融是为社会提供差异化的金融服务，网上贷款的出现是为了扩大金融服务的覆盖面，让普通人或中小企业在负担得起的情况下享受普惠金融带来的便利。更直截了当地说，就是让他们能够融资。

网上借贷的原始形式是平台本身不参与借贷，只提供信息匹配、信用审核、评估等服务，借贷利率由双方在法律红线下自由约定。

然而，在网上借贷平台的成长过程中，也存在一些异化。许多平台已经将信用中介的身份发展成为一个“银行般”的平台，这是意料之外的。大单模式、期限错配和刚性赎回已成为行业潜规则，当前的流动性危机实际上是由平台身份的变化积累起来的。

现在，无论是监管还是平台本身都在回归网络借贷平台的信息中介地位。

●在上海主办的“2018陆家嘴(600663)论坛”和“两会”上，银监会普惠金融司司长李俊峰表示，p2p要想生存，必须定位于信息中介，不能变成信用中心、资金池或自我整合。

●7月19日，北京互助黄金协会发布文件，要求p2p网络借贷平台不得向投资者提供“金融策划”的非法产品；北京所有p2p点对点借贷平台都被要求立即离线购买“理财”产品。

这一直是官方的态度，也与此前的《关于做好P2P P2P借贷风险专项整治和验收工作的通知》相一致，引导行业“回归信息中介的本质，坚持小分权职能，定位在线”。商业模式，建立合理的定价机制，为实体经济和小微企业服务。”

对于这个平台来说，这也是一种对原始心灵的回归。

非合规平台要么“关停并转”，要么重建业务模式，合规平台稳定运行，取消拨备资金，打破刚性赎回，加强信息披露，不充当信用中介。一系列行动表明了平台转型的决心。

03

投资者重拾信心，行业坚信

无论是加快整改还是回归身份，监管部门和平台本身的目的都是为了加快行业回归健康发展轨道，增强行业信心，恢复投资者信心，而p2p合规平台需要坚持。

鉴于目前的形势，金鹿服务、好又多贷款、搜易贷款等23个龙头平台也推出了8项行业发展自律举措，名为“增强信心，做真正的p2p”:

1)不要触摸红线；

2接受监督；

③维护贷款人的权益；

④加强文字；

⑤业务合规性；

⑥提高能力；

⑦规范采集；

⑧社会责任。

当然，这需要强硬的手段，在这背后需要一个更强大的“盾牌”，也就是说，投资者和监管者都重视内部风险控制和外部合规。

例如，加入联合倡议的搜狐贷款是搜狐集团在金融技术领域的一个重要布局，其智能风险控制系统值得称道。

搜易贷款在风险管理中实施全面、主动的管理，采用全过程管理的管理框架和机制，从多个维度对借款人的风险进行评估。借助灵活高效的风叶系统，依托大金融、大交易、大互动数据，根据不同的目标市场、产品定位和行业分析，针对不同的客户群体和不同的产品，设计并实施不同的综合管理风险审计和控制流程。此外，搜一贷款首次访问了中国司法大数据研究所的数据，能够实时查询研究所权威、合规、及时、完整的司法数据，对打击逃债、提高风险控制效率大有帮助。

作为搜狐的网上贷款平台，科技创新已成为搜易贷款的核心竞争力之一，并首创了智能风险控制系统“风叶”。“风叶”系统利用智能技术实现风险定价、成本预测、动态规划甚至过程管理，从而获得利润、服务和效率的最优解决方案。

除了这套完整的全周期风险控制体系外，作为中国互联网金融协会的理事单位，搜易贷款也是第一家进入中国黄金协会注册披露平台的企业，对交易总额、逾期率、注册资本、存管银行、实际控制人持股比例、电信业务牌照、备案登记、财务报告等多项信息进行了详细披露。

这一级别的内部控制一直处于行业领先地位。最近，搜房贷款在四周年庆典上提出了“坚持信仰”的主题。由此可见，合规性较高的平台需要在这个非常时期发挥其实力。投资者也需要坚守自己的信念，培养风险意识，这样才能让网上贷款行业繁荣起来。

来源：千龙新闻网