手里有点积蓄 要不要提前还贷？

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在几篇文章的信息中，有一个问题经常被问到:

事实上，规划君过去已经写了很多关于是否提前还贷的文章，结论都是一样的——不建议购房者提前还贷，除非有令人信服的理由。

原因1抵押贷款利率仍处于较低水平，提前还贷毫无意义

自2015年以来，央行多次降息，抵押贷款利率大幅下降。

目前，商业贷款的基准利率仅为4.9%。虽然各大银行的第一套利率较前几年上升了1.05-1.1倍，但浮动利率仍然较低。此外，如果你在2017年前申请按揭，可能会有15%、10%甚至更高的利率优惠，所以没有必要提前还款。

(右边一栏为2007年至2014年5年以上的长期贷款基准利率)

尽管商业银行提高了抵押贷款利率，但这是针对新的贷款人的。只要央行的基准存贷款利率保持不变，那些已经拥有抵押贷款的人就不会受到任何影响。

让我们谈谈公积金贷款。目前，5年期公积金贷款的利率只有3.25%，实在是一个很低的水平。即使你只用你的剩余现金购买国债和银行理财产品，回报率也能覆盖抵押贷款的资本成本。

所以现在有一点节约，所以最好用它来进行财务管理。如果你急于把钱还给银行，你将得不到任何好处。

原因2不同的还贷方式提前还贷要谨慎

无论是商业贷款、公积金贷款还是公积金与商业贷款的组合贷款，都只有两种还款方式，即等额本息和平均资本。

由于等额本息是贷款总本金和利息的总和，然后平均分配到每个月，每月还款额中本金的比例逐月增加，而利息的比例逐月减少。如果贷款期限是20年，你已经支付了将近一半。既然你已经还清了大部分利息，提前还贷是没有意义的。

然而，在平均资本中，贷款的总本金被平均分配，然后根据剩余本金计算每个时期的还款利息。在后期，剩余本金越少，产生的利息就越少。同样，如果贷款已经偿还了近一半的时间，就意味着利息已经偿还了一半以上的时间，所以此时提前偿还贷款也是没有意义的。

敲黑板:

如果你必须提前偿还贷款，这种用平均资本偿还贷款的方式比较划算。但是，如果你拖欠相等的本金和利息，尽量在整个贷款偿还周期的前1/3年偿还，因为在初始阶段有很多利息，利息负担可以提前减轻。

组合贷款，顾名思义，是一种商业贷款和公积金贷款相结合的贷款方式。由于公积金的利率比商业贷款的利率低得多，打算提前还款的朋友想提取公积金账户的余额，先用较高的利率偿还商业贷款，然后慢慢偿还公积金部分。

理想是满的，但现实可能不可行。

由于组合贷款涉及银行和公积金，因此不同地区不仅政策不同，机构之间的监管也不同。

例如，有些地方要求申请组合贷款的人在提前偿还贷款时，公积金贷款和商业贷款不能只偿还其中一项，而必须保持一定的比例；其他地方规定，提取公积金账户余额后，只能先偿还部分公积金贷款。本来，公积金贷款的利率并不高，提前发放更没有意义。

原因3:提前还贷，损失远远大于所得。

例如:

a还有将近80万元的抵押贷款要还清。近年来，由于事业的良好发展，他已经积蓄了60万元闲钱。

如果甲方选择使用备用现金提前偿还贷款，则:

甲可能要向银行支付违约金才能申请提前还款；

如果这60万笔贷款全部提前偿还，还有近20万笔抵押贷款需要偿还；

这60万备用现金很可能是甲方的全部流动资产，提前还款后，甲方的现金资产将大幅减少甚至回到0；

如果你认为提前还贷后，甲的债务已经减少了很多，那么看看他损失了什么:

如果这60万人不急于偿还抵押贷款，而是利用他们进行多元化投资，他们很容易获得高于抵押贷款利率的额外增值；

如果一个人有职业头脑，他可以选择扩大自己的职业范围或者重新创业。如果他发展良好，回报会更令人印象深刻；

享受更好的生活，比如旅游和购买可以提高生活质量的东西；

有许多可能性...

事实上，这一点意味着提前还贷将面临过高的机会成本，这意味着你已经牺牲了未来货币的升值。

当然，如果满足以下条件，选择提前偿还贷款不会阻止你，例如:

1.负债的自我排除

如果这笔贷款成为你的沉重负担，你就不能吃饭或睡觉。如果你有钱，就提前还钱。无论如何都要身体健康。

2.在偿还的早期阶段

如前所述，由于初始还款，本金基数大，利息相对较高。如果你手头有闲置资金，又没有更好的投资方向，你可以选择提前还贷。但是，前提是要确保在提前偿还一些贷款后，手头有一些流动资金。

3.把房子作为投资工具的人

如果你想尽快还清贷款，或者取消抵押卖掉房子，你也可以考虑提前偿还抵押贷款。

4.未来贷款利率可能会上升

这很容易理解。如果将来贷款利率上升，利用现在的低利率，迅速偿还，以免将来支付更多的利息。

但是，从目前的实际情况来看，中国的利率绝对值仍然高于许多外国，cpi也不高。此外，中小企业融资难、融资成本高的问题依然存在，央行不太可能直接上调存贷款利率。

另外，如果你确定要提前还贷，并不意味着你可以随时用自己的钱还贷，但是你通常需要提前和银行预约，银行也可能对最低还款额和还款期限有所限制。

例如，中国工商银行(601398，诊断)要求提前45天预约，最低还款额为5万；中国农业银行(601288)要求提前30天预约，最低还款额为5万元。如果贷款期限少于2年，还将收取预付款金额1%的罚款。

贷款合同中写着如何收取违约金。你可以回去看看合同。

来源：千龙新闻网