第三方支付纷纷上市 背后POS机套现游走在灰色地带

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早在去年，拉卡拉和曼道金融相继提交了a股上市申请，但他们尚未收到批准上市的最后通牒。据联合利华金融有限公司称，香港有两家上市的第三方支付公司，即中国支付(8083.hk)和中国创新支付(8083.0港元)。

第三方支付已经陆续进入资本市场，行业的发展可想而知。但长期以来，关于第三方支付机构教用户使用pos机提款的声音频频出现。

然而，为什么一些第三方支付机构经常徘徊在灰色地带？这样做有什么风险？

pos现金是小菜一碟吗？

事实上，第三方支付机构的出现具有“捡盈”的含义。因为“银行对商户收单业务不屑一顾，从来没有关注过，所以被认为是‘脏又累’，所以存在第三方支付市场。”中国支付网总编辑刘刚告诉统一财经。

第三方支付是商家和客户之间支付处理和结算的中介。盈利模式是按照交易量的比例向客户收取服务费。其业务主要是收单，可分为四种类型，即pos服务、互联网支付、移动支付和跨境支付服务。易观国际的分析师王鹏波告诉Uniangular Finance，“拥有支付许可证的企业可以发送pos机。”

通过收购业务，第三方支付机构的收入相当可观。根据汇款说明书，2016年和2017年的净利润分别为1.18亿元和1.33亿元。

然而，据支付行业资深人士张峰透露，Uniangular Finance透露，“第三方支付公司的利润主要依赖于一些灰色业务，如pos机。”

具体来说，第三方支付机构向个人或商家发行pos机，在该pos机上产生的每笔交易都将由发行银行和收单机构按照一定的标准进行收费。因此，pos机上产生的交易越多，第三方支付机构赚取的利润就越多。

因此，使用pos机提款无疑对第三方支付机构有利。

近年来，涉及非银行支付机构的管理政策频繁出台，包括银行卡收单业务、网上支付业务、预付卡业务和客户储备资金存管。

在网上支付方面，第三方支付机构的目的是提供小、快、方便的小额支付服务，这限制了业务规模。关于预付卡的资金，注册账户的限额不超过5000元，未注册账户的限额不超过1000元。

雪上加霜的是，第三方支付机构仍然可以从客户储备基金中获得利息。但2017年，受互联网金融风险专项整治工作的影响，央行决定“支付机构将客户储备资金按一定比例存入指定机构的专用存款账户，该账户资金暂不计息”。

业务规模有限，客户的备用金未支付利息，第三方支付机构受到双方的攻击。在这种情况下，pos机的收购业务可以说是一个热点。

此外，用pos机兑现还有很大的市场。对于个人来说，如果信用卡中的现金可以以消费的形式进行设定，他们就可以拥有几十万甚至上百万的流动资金而不需要任何成本，并且还可能为洗钱等非法活动提供便利。

其中也有风险。

从pos机提现合法吗？

第三方支付机构的收单业务主要是与特约商户合作，为特约商户发行pos机进行资金交易。特约商户不仅包括个体工商户和其他组织，还包括开展网上商品交易等经营活动的自然人。

但严格来说，pos兑现的主体是个人，而商家则是“帮凶”。例如，一个人找一个pos机商家合作套现是违法的，商家为了盈利在原有费率的基础上提高费率。

针对此次pos机商户套现行为，最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于影响信用卡管理的刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)。第7条规定:违反国家规定，利用销售点终端机(pos机)等手段，通过虚假交易、虚假价格、现金返还等方式，直接向信用卡持卡人支付现金。情节严重的，应当

刑法关于非法经营罪的规定是，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

很明显，pos商户套现是不可行的。第三方支付机构在与pos机特约商户签订合同时，就已经规定了“不使用pos机兑现等违法行为”，一家拥有支付许可证的第三方支付机构向Unicorner Finance表示。

至于个人，他们以进行网上商品交易的名义申请pos机，但他们是否真的从事这种交易却无法追溯。目前，没有有针对性的政策和法规，使用pos机兑现信用卡的行为可能会滋生和蔓延，因为这部分监管空怀特。

支付行业的业务经理王伟(音)对统一金融(Uni-corner Finance)表示:“个人使用pos机提款是不标准的，因为它毕竟利用了银行的优势。”然而，从长远来看，如果你的现金流出量不是特别大，银行不会注意你。如果你按时偿还贷款，这可以被视为合理利用银行的漏洞。”

据Uniangular Finance称，仅在北京就至少有三家第三方支付公司，它们发送pos机并教客户如何用信用卡提款。

上海久泽律师事务所合伙人朱静向焦度金融表示:“如果第三方支付机构对特约商户的名称、地址、商户类别等关键信息不进行审计，不掌握业务信息，也是向不明对象(自然人)销售pos机。”被怀疑为不正当目的教学是违法的，最终将受到监管机构的惩罚。情节严重的，吊销缴费许可证。”

目前，获得许可的第三方支付公司存在许多问题。自2011年央行首次发放第三张支付许可证以来，共发放了271张支付许可证。2018年1月，中国央行宣布决定更新首批五个批次，市场上只有243个支付许可证。

支付许可证已经进入股票时代。2017年，央行表示，原则上在一段时间内不会发放新的支付许可证，商品的稀缺性更高，有限数量的支付许可证的自然价格将会上涨。

因此，如果第三方支付机构不珍惜支付许可证，就无法避免将来被央行收回的可能性

来源：千龙新闻网