银行资金托管 压倒P2P平台的最后一根稻草

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自p2p网络借贷产业诞生以来，负面新闻不断被报道，跑步新闻频繁出现在报纸上。根本原因是该行业没有监管。在一个没有监管的行业，很难想象如何监管它的运作。此外，它还与金钱有关，这是更不可思议的。然而，由于p2p的高收益性，投资者仍然络绎不绝。

P2p网上贷款是一个新兴行业，监管当局对一些现象措手不及。现在，监管当局采取了一项重大举措:银行资金监管。

在高峰期，有多达5000个p2p在线借贷平台。经过几年的沉淀，现在还有2000多个p2p平台。然而，随着银行资金托管政策的出台，预计2000个P2P平台将从此消失。为什么这2000个p2p平台能躲过大风大浪，被银行资金委托的稻草压弯？银行资金托管的权力在哪里？

目前，P2P借贷的资金存管主要有三种模式:直接存管、嵌入式存管和联合存管。

具体而言，在直接存管模式下，我行将根据实际情况为平台开立存管账户，为投资者和借款者开立独立的个人存管账户，为风险准备金账户和担保公司账户。存管银行将监督支付结算和资金流动，如借款人账户的充值和取款；在嵌入式存管模式下，投资者和借款者都开立了专属的个人银行账户，银行给第三方提供个人支付接口进行支付，第三方进行资金结算，接受银行指令下拨的资金，发挥资金渠道的作用；在联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或网上贷款平台在存管银行开立存管账户，并根据平台发布的相关指令执行充值、投资和取款等功能。银行监督资金的流动，但不为投资者开立个人账户。

网上借贷平台和投资者需要仔细区分不同的存管模式。例如，除了与银行签署存管协议，他们还需要与第三方支付公司签署支付协议。对于只与唯一的第三方支付公司合作的银行存管系统，充值、取现等操作需要通过第三方支付系统界面进行，网上银行转账仍然收取手续费。感觉银行存款系统和第三方支付的大账户或小账户模式没有太大区别。在上述一种或两种情况下，可能是联合存管或嵌入式存管。

根据《同业拆借资金存管业务指引》第12条第(8)款，存管机构应履行同业拆借资金存管专用账户资金的安全托管责任，不得外包或委托其他机构开立资金账户、处理交易信息和验证交易密码。因此，在上述三种模式中，直接存管是最符合要求的，而联合存管由于没有为投资者开立银行存管账户而被视为不符合要求。嵌入式存管模式的合规性有待确定。

因此，银行资金托管是最“正式”的渠道。银行资金存管费主要包括系统接入费、系统维护费、存管服务费、充值/交易费、取现费、尽职调查费等。各家银行收取不同的费用，一些银行要求平台支付业务保证金。总的来说，银行存款很贵，通常每年要花费数百万甚至数千万。去年，一些城市商业银行的报价是每年20-30万元。现在许多银行都是“狮子开口”。一些银行直接提高存管费和浮动费，一些银行通过打包服务的方式变相提高报价。100万的报价并不罕见，一些银行已经开出了更高的价格，比如某四大国有商业银行，包括年度存管费、技术对接费、渠道费、维护费等。

由此可见，高额的存托费用已经成为p2p网络借贷平台合规性的一个无形的门槛，也成为一个不可逾越的鸿沟。让我们简单计算一下，p2p平台的“差价”收入通常在2%左右。对于一个中等规模的平台，年交易量约为10亿。除以2是投资者的投资额，即5亿，2%的收益是1000万。除去租金、水、电和人工活动等运营费用后，这笔100万美元的基金托管费能否支付还很难说。也许这100万是p2p平台最初的年净利润。

因此，银行资金托管费可能是压倒p2p平台的最后一根稻草。然而，有监督肯定是件好事。事实上，市场上不需要超过2000个p2p在线借贷平台。这对投资者的选择有很大帮助。(文本/传输地图/网络地图)

来源：千龙新闻网