一篇文章算明白：交40年养老金和自己投资哪个收益更大

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最近，人力资源和社会保障部和财政部准备将养老金提高5.5%。小白还写了一篇文章讨论养老问题。

然而，许多读者不知道他们是否应该支付补充养老金。

一些读者对推迟退休感到不满，并担心他们的疾病和过早死亡。谁能数出几十年后的事件？我想“不交养老保险，投资理财，靠自己养活老人！”

也有很多人担心，如果他们真的用自己的钱投资，他们会在金融危机中失去空，然后他们不会失去他们的老年！尽管目前的养老金制度并不完善，但当你达到退休年龄时，每月支付养老金还是令人放心的。

为了弄清支付40年养老保险并获得养老金是否划算，还是“不支付养老保险，自己理财，自己养老”更有利，我仔细计算了一下。

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为便于计算，假设“小李”25岁，在北京xx公司工作，月薪10，000元。

那么小李每个月需要缴纳1023元养老保险费，他工作的xx公司缴纳3210元，共计4233元。(每个地区的支付比例不同，所以你可以在线查看)

只要实际缴费年限超过15年且达到国家法定退休年龄(暂定:65岁)，萧就可以领取养老金。

小李的养老金由两部分组成:

养老金=基本养老金+个人账户养老金

不要害怕看到这样一个复杂的计算公式，它会帮助你在后续的计算中计算它，从而确保你不会烧伤你的大脑！

记住:

1.无论如何，你支付的越多，你支付的时间就越长，你的养老金也就越高。

2.达到退休年龄后，你可以一直领取养老金，直到去世。

3.养老金每年根据“上一年度在岗职工月平均工资”进行调整。

如果你想粗略估计一下明年父母养老金的增长，可以看看“今年在职职工的月平均工资”。

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考虑到小李今年只有25岁，小白需要参考历史数据来计算未来40年的账目。

1992年，北京的社会平均工资为240元/月，到2016年已上升到7086元/月，24年间增长了29.52倍，复合增长率为14.10%。

可以看出，北京的平均社会工资正以相当快的速度增长，那些坚持缴纳养老保险并等待养老金的“保守派”似乎有可靠的数据支持。

在阅读了平均社会工资之后，让我们将视角转向基准利率。

我们常说时间是宝贵的，而利率是衡量时间价值最有效的方法。

1991年至2017年，中国一年期银行贷款基准利率为6.93%，五年期银行贷款基准利率为8.01%。

同时看这两幅图，我们可以发现工资增长与银行的基准利率密切相关。

1.当经济快速增长时，对资本的需求很大，银行的基准利率上升，社会平均工资迅速增加。

2.当经济增长放缓时，对资本的需求很小，银行基准利率下降，平均工资增长放缓。

当然，有些人会说工资增长和基准利率受很多因素影响，不应该太绝对。

嗯，严格的态度是正确的。然而，我们只看1991年至1995年期间，当时银行的基准利率很高，社会平均工资也迅速增加。

此外，许多经济学家对工资和利率之间的关系进行了深入研究，所以小白不会从这里开始。

分析数据后，我们会发现14%的社会平均工资与6.93%的一年期平均基准贷款利率之间似乎存在一定的比例关系，具体的数学拟合过程也验证了小白的猜想。假设:

银行基准贷款利率:社会平均工资增长率=1:2

也就是说，当银行基准贷款利率为1%时，社会平均工资增长率为2%。

考虑到中国的经济一直太高太快，很难在未来复制10%的gdp增长率的辉煌。小白认为在接下来的40年里:

银行基准贷款利率为3%，社会平均工资增长6%。小李的工资增长与社会平均工资增长保持同步。

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还记得“小李每个月要交1023元养老保险，他工作的xx公司要交3210元”这句话吗？

根据这一计算，小李本人第一年需要支付12276元，在xx公司需要支付38520元，同比增长6%。现在，让我们来计算一下小李在未来40年里要付多少钱。

在过去的40年里，小李个人支付了190万元，他的xx公司支付了596万元，总计786万元。

你害怕了吗？不知不觉，小李的“五险”就要付出这么多钱！

65岁时，萧得到的一份养老金。

小李的养老金分为两部分:

1.个人账户养老金:小李的个人账户养老金为190万元，分120个月(10年)发放，每月发放1.58万元，相当于每年18.96万元。

2.基本养老金:年均增长6%，40年后北京的月平均工资为68700元。

第一年，肖每月基本养老金= 68，700元* (1+1.4112)/2 * 40% = 33，000元，第一年可领396，000元，同比增长6%。

注意它！在退休的第10年，你将没有钱支付个人账户养老金，你会突然发现你的养老金少了。(黄色部分)

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你认为等养老金40年很难吗？如果我们“不缴纳养老保险，自己投资和管理自己的钱，自己养老”，会发生什么？

这取决于小李过去40年的财务能力。

从照片上看，很明显:

不同收益率的最终总资产存在较大差距，收益率为3%的总资产为1188万，收益率为6%的总资产为1971万。

站在65岁的高龄，我们会发现辛勤工作了40年的小李，一共付出了786万元的“五险”，比3%收益率下的1188万元还少。

小李的缺点是他每年都要还钱，但是所付的钱没有“复利增长”，因为小李所有的钱都分给了老太太。

示例:

1.复利:今天1元，利率是3%，10年后变成1.31元。

2.没有复利:10年后1元还是1元。

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看起来养老计划已经实现了，但复利的魔力不仅作用于养老计划，还惠及了退休后的小李。

别忘了，小李退休后，基本账户养老金每年增加6%。如果小李的投资回报率只有3%，也就是低于基本账户养老金的6%，从长远来看，小李绝对会输掉这场竞争。

现在的问题是，小李什么时候能在不同的回报率下达到自立和领取养老金的临界点？

让我们以3%的投资回报率为例。领取养老金后，20年后达到临界平衡点。小李刚刚85岁。如果投资回报率为6%，因为它等于基本养老金账户的增长率，肖李灿如果自己养老，其表现将超过终身养老金。

目前，中国男性平均预期寿命为74岁，女性为77岁，低于85岁的零点。当然，随着生活水平和医疗技术的提高，中国人的平均寿命也在增加。小白指的是香港，香港的预期寿命居世界首位，男性平均预期寿命为81岁，女性为87岁。

乐观的预期，现在只有80后和90后的女性最终能够通过采用养老金计划超越自我支持计划。

结论:对大多数人来说，自我投资比40年养老金更有利可图。

尽管小白拒绝承认，结果却是这样的。像小李这样诚实的人似乎不会有好结果。如果你想平静地度过晚年，你需要提高投资回报。

有人可能会说:小白，我的投资水平有限，从长远来看，我只能获得1%的收益。我该怎么办？那个诚实的人，你最好平平安安地付五次险和一次金！不要想太多。

来源：千龙新闻网