推动普惠金融需有追求有情怀有技术

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在首届金融新金融峰会暨科技推广普惠金融主题论坛上，中国小额信贷协会会长杜小山、中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长、普华永道中国金融业管理咨询有限公司管理合伙人围绕论坛主题发表了各自的观点。他们这么说的

杜小山，中国小额信贷协会主席:

普惠金融应该追求为弱势群体服务

数字化推动普惠金融发展。我最简单的理解是，数字化使包容性金融目标的实现成本更低、门槛更低、效率更高，并能解决许多过去难以解决的问题。在20世纪70年代和80年代，计算机促进了包容性金融的发展。如今，大数据、云计算、区块链和人工智能在数字金融的发展中发挥着越来越大的作用。

人们普遍认为，数字化解决了普惠金融面临的三个问题，即成本、信息不对称和风险。但除此之外，我认为还有另一个非常重要的问题，那就是，我们必须有想法、追求、愿望和价值观，才能做好普惠金融。为什么今天许多大银行和各种正规金融机构不能实现包容性金融的广度和深度？事实上，这不在于任何成本、信息不对称或风险，而在于如果没有包容性金融的理念、追求和价值观，包容性金融就无法做好。普惠金融通常面临的几个问题很难解决，但仍然可以解决。但更深层次的问题应该从中国文化中的陶和艺术的角度来理解。道是追求，其余都是艺术的问题。

现在几乎所有的银行都在谈论包容性金融。事实上，假货越来越多，诽谤越来越多，表象越来越多，这与真诚推进普惠金融相去甚远。数字普惠金融本身就是一个发展方向。由于它的低门槛、低成本和高效率，它可能达到一定的发展目标。然而，如果有可能到达但你不想到达，或者如果你不想到达，没有想法和追求也不能解决问题。目前，中国没有人能够保证他们能够完成帮助中国真正的低收入群体，特别是农村地区的低收入群体脱贫的任务，而且这将通过包容性金融来实现。普惠金融不是优惠金融。优惠融资是补贴、担保和小额贷款。它可以在特定时期实施，但它是不可持续的。与此同时，将会有许多问题和许多负面影响。无论是数字普惠金融还是普惠金融，没有人能够真正解决5000多万人的脱贫问题。此外，在摆脱贫困后能够继续得到巩固、回收和可持续发展的数字包容性金融被称为包容性金融。蚂蚁金服表示，建设数千个县和村庄是一个好提议，但能否实现还有待观察。有一个计划，一个计划，一个计划。至于能否做到吗？我不确定，因为有必要用政府信息形成全面的信用调查信息。

理论上，真正的数字普惠金融可以解决扶贫中的信息不对称问题，或者高风险、高成本、无抵押担保等矛盾可以解决，但弱势群体能否解决？偏远地区的冲突能解决吗？仅在北京、上海、广州和深圳讨论数字普惠金融的发展很容易，而且目前做得很好，似乎处于世界领先地位。然而，如果我们下去看看，去农村，去中西部欠发达地区，我们会发现情况完全不同。我们能在这些地方做得好吗？例如，最近，一位教授带学生到广西、四川和贵州的贫困县，对1000多名农民进行了面对面的问卷调查。调查发现，只有10%的人会玩微信，只有1%的人会玩微信支付。这可与北京和深圳相比吗？因此，我们不应该对目前的形势过于乐观。数字普惠金融非常重要，它还可以解决最后一英里问题。然而，如果我们只有意志而没有决心，如果我们做得不好，这将是一场表演，一个形象工程，给自己增加一点所谓的荣誉。然而，有多少人服务过我们(603，883，购买)(603，883，分享)和弱势群体，包括城市和农村地区的小型和微型企业、农民、老年人和残疾人？这项服务的覆盖范围是什么？你敢给我看数字吗？数字普惠金融发挥着重要作用，但仍有很长的路要走。普惠金融之路很长，数字普惠金融之路更长。

中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长张小燕:

加强对金融产品消费者的教育和保护

普惠金融的概念已经提出了一段时间，但并不是特别长。在中国实施普惠金融时，它强调传统金融服务中相对弱势的群体，不仅是农民和山区农民，还有农民工、小微企业和失业者，使他们也能享受到更多的基本金融服务，打破了所谓的28年传统金融定律，只为20%高净值人群服务。

经过多年的发展，国家、监管机构和中国人民银行都做出了巨大的努力，取得了一定的成绩。特别是近年来，随着数字技术和移动互联网、大数据、云计算等高新技术的应用，普惠金融取得了长足的进步。从1990年到2000年，一种典型的可持续的公共福利商业模式正在发展，然后从地方扩展到更大的范围。从最初的服务内容来看，它只强调一些小额贷款，使整个金融体系更加丰富，包括储蓄、支付、理财、保险以及除贷款以外的一些基本金融服务。最终实现了从手工技术到数字技术的转变，总体上取得了很大的进步。在这一过程中，数字技术的应用促进了信息技术的共享，有助于降低金融机构或互联网金融机构提供普惠性金融或金融产品的服务成本，便于他们更好地分析客户的风险状况，并在一定程度上扩大金融服务人群。例如，互联网或移动互联网的应用突破了地理限制，为穷人提供服务。目前，一些农村小卖部或一些基层行政单位已经铺设了pos机，农民和村民可以方便地到pos机取款和存钱，以满足一些金融需求。此外，现在许多账户都与手机连接，未来电子支付和移动支付的普及也可以为偏远地区的人们提供很大的帮助。

当然，普惠金融的发展速度或普及范围还需要进一步提高，在提高过程中还存在对金融产品消费者的教育和保护问题。普惠金融主要涉及一些弱势群体。这些弱势群体，无论是偏远山区的村民、城市的农民工，还是一些老年人，都可能获得的资金较少，知识水平相对落后，对金融的了解相对较少，因此他们的风险防范意识和风险承担能力相对较弱。在这种情况下，有必要加强对他们的金融相关知识的普及和教育，尤其是在普惠金融进入数字时代之后。除了相关的金融知识外，数字技术的使用，包括手机的一些应用方法，将来可能还需要进一步普及和教育，以便他们能够真正使用这些便捷的技术。

移动金融在非洲肯尼亚取得了巨大的进步。与非洲相比，中国的优势要强大得多。如果这项技术能在肯尼亚、非洲等国家普及，并惠及非洲的许多弱势群体，它也能在中国取得相应的成功。世界上90%以上的最贫穷国家在非洲。除南非外，非洲的金融覆盖面非常窄，许多人无法获得金融服务。然而，随着手机价格的下降和性能的提高，普通智能手机可以实现移动金融服务。肯尼亚的移动运营商纷纷推出移动金融服务，从最简单的支付开始，最终扩展到存款、取款，甚至汇款、支付、理财、保险等多种金融服务，使得肯尼亚的普惠金融覆盖面大大发展。有了这样的成功案例，中国的数字普惠金融有了一个可以学习的榜样，只要努力，它最终会取得巨大的进步。

张立军，普华永道中国金融行业管理咨询管理合伙人:

包容性金融需要情感

新金融是一个中文单词，但英语中没有“新金融”这个词。然而，在美国有一个词叫“另类金融”，意思是另类投资和融资的概念，包括20世纪末出现的一系列整体创新过程，如结构性融资、资产证券化、风险投资和私募股权投资，甚至复杂的鳕鱼衍生品。美国没有刻意将其描述为新金融。它被定义为所谓的另类投融资模式的不断变化，包括2016年底，当时美国监管当局已经在考虑向美国的p2p在线贷款发放银行牌照，以便它们能够正式纳入整个监管体系。

在这个过程中，金融进化的许多驱动因素都是由于科技的发展和思想的发展。20世纪80年代，美国摆脱了利率市场化，然后提出了所谓的bsm模型，这是一个获得诺贝尔科学奖并能为衍生品定价的数学模型。从20世纪80年代末到90年代初，由于计算机速度的提高，被称为定量对冲基金的低效公司开始出现。无论是利率商品的衍生产品，还是利用计算机算法进行的所谓定量交易，最终都是由于科技的推动和一些市场的需要，但我想谈一谈“回归”和“转型”两个主题。金融危机后，美国和欧洲的许多国家都回来了，重新思考金融，并认为以前的创新已经走得太远了。例如，首次将贷款和抵押贷款证券化作为一种风险分散和转移，并给予投资者更多的投资目标，这是一件好事。然而，当cdo是二次甚至三次时，它已经完全脱离了实体经济。现在我们谈论的是回归最初的核心，而金融的本质和最初的核心是为实体经济和公众服务，所以美国正在考虑在金融危机后回归并为实体经济服务。

既然金融的本质是回归服务于实体经济并具有包容性，它应该改变什么？它是金融模式、金融服务手段和客户体验。事实上，在中国未来几年，新的金融模式应该有四个主题方向——“一体化、科技、绿色和包容性”。首先，整合是模式的改变。中国目前的混业经营领先于世界，所以整合首先是混业经营的整合。此外，现在产业和金融的跨境整合非常强，有很多传统产业在做金融，包括提供供应链服务和供应链融资。此外，整合是许多所谓共享经济的金融场景，这意味着许多支付、投资和融资等基本金融产品被整合到日常生活场景中，这是中国商业模式的一大变化、创新和趋势。其次，在科技方面，虽然金融产品仍然是那些产品，但是科技手段的应用，包括云计算、大数据、移动互联网和人工智能，促进了整个金融模式和渠道的变化。

第三，为什么要提出绿色的概念？除了自身的可持续性，数字包容性金融的概念也需要一种感觉。在中国近几十年的改革开放过程中，经济取得了巨大的进步，国内生产总值也有了很大的增长，但是付出了两大代价，食品安全和环境！我相信每个人都知道，在20世纪80年代，他们从来不知道什么是烟雾，什么是pm2.5指数，什么是地沟油。这是改革开放后出现的一系列问题。我想知道中国的金融在服务实体经济时是否应该从这两个方面入手，这也符合联合国提出的17个可持续发展目标。这些计划到2030年的目标提到了环境问题和社会问题。最后，普惠的概念非常重要。为什么特朗普在美国总统选举中获得支持？部分原因是许多蓝领工人认为他们不是过去15年全球化进程的受益者，受益者是社会中相对较高层次的人。在全世界，无论是在中国、美国还是欧洲，贫富差距都在扩大。因此，无论是从联合国的可持续发展目标还是从中国自身国情的发展来看，我们都认为所有阶层都应该能够享受到最基本的金融服务。

来源：千龙新闻网