网联最终落地 如何影响第三方支付机构、银联等？

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据悉，支付宝、腾讯财付通、JD.com网银、百度百富宝已经成为第一批联网的第三方支付机构，中国银行和招商银行也成为第一批联网的银行。

一直占据支付行业头条的“网络链接”终于在3月31日登陆，完成了第一笔银行间清算交易。

据悉，支付宝、腾讯财付通、JD.com网上银行、百度百富宝成为第一批接入网络平台的第三方支付机构，中国银行(601988，BUY)和招商银行(600036，BUY)成为第一批接入网络平台的银行。

零点一的金融分析师孙爽认为，网络连接的推出是中国支付行业的一个里程碑，它将深刻改变行业格局，尤其是集合支付行业的竞争格局。如果说我国的总量支付主要是因为市场需求而兴起的话，那么网络连接已经得到了中央银行和其他监管机构的更多推动，而“正规军”的加入将使行业的发展更加规范。

本文将从什么是网络连接、网络连接如何影响第三方支付机构和银联等方面来分析这一事件。

首先，什么是网络连接

网络协会又称“网上银联”，是中国支付清算协会在中央银行的指导下，为处理非银行支付机构发起的与银行互动的支付业务，按照“共建、共享、共享”的原则，共同发起筹建的统一的网上支付清算平台。Netlink只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立。

网络连接的建立在一定程度上可以纠正第三方支付机构非法从事银行间清算业务的问题，改变支付机构与银行连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的网上支付渠道不需要也不能再直接与银行连接，而是通过网络平台直接与各银行连接。

1)网络平台的股权结构设计

3月31日，当该网络试运行时，它已经第一批连接到了几家商业银行和支付机构。据报道，此后每个月，网络协会将访问银行和第三方支付机构，并做好技术准备。原则上，最好访问市场上的前十大支付机构，以确保系统运行的有效验证。

一位接近央行的人士表示，第三方支付机构可以选择独立接入网络或银联，但原则上它们是与网络相连的。"无论哪一个连接，都不允许直接连接到银行."

据报道，网联结算有限公司(Netlink)注册资本为20亿元人民币，共有44名股东，其中38人为第三方支付机构。目前，已有115家获得许可的第三方支付机构推出了在线支付业务。

为防止网络平台被大型支付机构垄断，央行成为网络股权结构设计的最大股东，并在央行下设6个单位(央行清算中心、上海清算所、黄金交易所等)。)将联合投资约7亿元人民币，占30%以上的股份，以确保央行对网络平台的控制和投票否决权；支付巨头支付宝和财付通分别持有约10%的股份；中国结算支付协会持股比例为3%，代表不符合持股资格的中小支付机构行使表决权。

网络连接采用三地(北京、上海、深圳)六个中心的分布式架构，即每个中心有两个中心机房，六个中心实现多点多活动、冗余容错和智能分流。"一旦一个中心发生故障，你可以在几秒钟内切换到其他中心."

上述接近央行的人士表示，试运行期的启动并不意味着支付机构的所有业务都是一步到位，而是根据场景和支付产品一个接一个地推出，网上业务量由小到大逐步增加，压力不变。考虑到平台系统功能验证还有一个观察期，所有业务上线的具体时间表还没有确定。"让系统先运行，不可能马上到位."

值得注意的是，支付业务不会因为网络连接的连接而发生变化，但与下游连接的银行渠道可能会发生变化，这主要是针对渠道成本，此外，还会对支付订单的处理速度产生一定的影响。

2)网络连接从提议到试运行的时间表:

同时，有两个关于网络连接的大事件。2016年4月，国务院发布了《互联网金融风险专项整治实施方案》，其中第三方支付成为整治目标之一，特别提到非银行支付机构不得与多个银行系统连接，不得变相开展银行间清算业务。业界认为，中国正准备从政策层面启动“网络连接”。

2017年1月13日下午，《中国人民银行办公厅关于对支付机构客户准备金实行集中存放和管理的通知》公布，要求央行对第三方支付机构客户准备金进行集中存放和管理。据业内人士透露，此举也是为了准备建立“网络连接”平台。

第二，网络连接对各方的影响

网络连接建立后第三方支付模式示意图:

图片来自网络

据了解，目前大多数第三方支付机构都直接连接到银行接口，绕过独立的清算机构，这种模式存在一定的风险漏洞。一位第三方支付机构的相关人士表示，目前，支付机构90%的网上业务都没有开通银联渠道，而是直接连接到银行，很多支付机构都建立了自己的平台系统。

图片来自网络

1)对中国银联的影响:直接关联的银行被拒绝，或者与网络存在竞争。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，网络连接和银联有接入机构的区别，第三方支付接入网络连接，银行接入银联。此外，据报道，网络连接只处理清算业务，不涉及支付，从而确保中立性。

网络链接和银联的区别之一是中立。银联不仅是规则的起草者，也是干预者。银联有一个收购机构——银联业务。

然而，一些业内人士认为，网络链接将成为未来银联最大的竞争对手。第三方支付机构不仅限于网上业务，还做线下业务。同样，虽然银联专注于线下业务，但它也从事在线业务(银联在线支付)。随着移动支付的发展，线上线下的界限越来越模糊。在早期，中央银行发布了清算许可，很有可能NetLink将获得清算许可，与银联拥有相同的业务模式和空空间，成为银联的竞争对手。

与第三方支付机构相比，银联的影响可能更直接。从网上到网下，银联的支付业务要么是“蛋糕”，要么是被网络隔开。

银联的基本作用是建设和运营银行卡跨行交易清算系统的基础设施，推广统一的银行卡标准和规范，提供高效的跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等基础服务。同时，我们将会同商业银行和中国建设银行(601939，BUY)，推动银行卡产业自主、科学发展，维护国家经济和金融安全。

事实上，在第三方支付行业兴起之前，银联也过得很好。当用户向商户支付时，银联可以清算商户银行卡银行和用户银行卡银行之间的账户，并向商户和用户收取清算费用。

来源：千龙新闻网