P2P理财还款方式全解读

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由于国内市场利率水平处于长期下降通道，除银行融资外，p2p融资已经成为年轻人非常普遍的融资方式。然而，p2p财务管理和银行财务管理的区别在于利息支付方式不同。绝大多数银行的财务管理是到期还本付息，p2p财务管理，除了到期还本付息，还有三种方式，本文将对投资者进行详细介绍。

第一种方式是按时支付利息，到期偿还本金。这也很容易理解，即每个月/季度向投资者返还利息，贷款到期后返还本金一次，所得收入与到期本息相同。

第二种和第三种方法是等额本息和等额本金还款法。这两个词在抵押贷款中很常见，它们怎么会出现在p2p财务管理中？事实上，很容易理解抵押贷款是我们管理银行借钱的时候，而p2p是借款人从投资者那里借钱的时候，也就是以同样的方式“借钱”。让我们回顾一下。从借款人的角度来看，等额本息也叫定期付息，即借款人每月以相同的金额偿还贷款本息，其中每月的贷款利息按月初剩余贷款本金计算，逐月结算。由于每月还款额相等，扣除按月结息后，贷款开始时的每月还款额较少；但是，在贷款的后期，由于每月还款额中的贷款本金和贷款利息不断下降，每月还款额中的贷款本金越多。在平均资本中，借款人每月分配本金，并从前一个交易日到还款日支付利息。与等额本息相比，总利息费用较低，但前期还本付息较多，还款负担逐月减轻。

现在，让我们交换借款人和贷款人的位置。从投资者的角度来看，等额本息就是每个月将贷款的全部本金和利息等额返还给投资者。假设贷款的目标期限为3个月，年利率为12%，投资金额为2000元，本金和利息相等。计算最终收入很复杂:

首先，假设投资者每月收到的还款为X元，年利率12%相当于月利率1%。

第一个月末:借款人欠投资人人民币2000 * 1.01元，x元已还清，尚欠人民币2000 * 1.01-x元。

第二个月末:借款人仍欠(2000*1.01-x)*1.01-x元。

第三个月末:[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x元仍欠。

这时，这笔钱应该还清了，所以[(2000 * 1.01-x)* 1.01-x]* 1.01-x = 0元。

X=680.04可以通过解这个方程得到。

因此，投资者每月可收回本金和利息680.04元。

本次投标的利息收入为20+13.40+6.73=40.13元

你头晕吗？我情不自禁。这是计算它的方法。读几遍就行了。需要注意的是，利息低于到期的本金和利息，因为每月都有一部分本金被还清，所以接下来两个月的本金除了第一个月之外还不到2000元。因此，如果每月还款不进行再投资，等额本息的收入就不能达到年化收益率。此外，等额本息的计算方法比较复杂。如果有许多时期，金额和利率等数字是混乱的，你不必担心。你可以搜索一个p2p在线贷款收入计算器，而且计算准确快捷，所以你不必像上面的例子那样一步一步地计算。

接下来，我们分析平均资本的方式。等额本金还款法是指将本金按总期数等分，每期偿还剩余贷款产生的等额本金和利息。

假设贷款期限为3个月，年利率为12%，投资金额为2000元，平均资本。本次投标的利息收入为20+13.33+6.67=40元，略低于等额本息法的40.13元。贷款期限越长，两者之间的差异就越明显。一般来说，p2p平台很少使用平均资本，因为提前还款的负担很重，借款人可能无法承受。然而，银行贷款有时使用这种方法。例如，在申请住房抵押贷款时，借款人一般可以选择等额本息和平均资本法，这两种方法各有利弊。选择好的一分钟也能为你节省数万或数十万的钱。我不会说更多的细节，否则我会离题。

了解p2p财务管理的几种还款方式肯定会对财务管理有所帮助，至少不会被很多平台所愚弄。

来源：千龙新闻网