银行专家：科学理财谨防四大误区

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警惕财务管理中的四个误区。了解标准普尔更稳定

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近年来，虽然国内居民已经觉醒了理财意识，但如何理财却存在许多隐患和风险。银行专家提醒居民树立科学的理财观念，合理利用资产配置，避免陷入单一投资和短期投资的四大误区。

招商银行(600036，BUY)副行长刘建军表示，财富管理是高度专业化的，普通人(603883，BUY)在短时间内掌握财富管理的时间和精力有限。同时，他们缺乏发达国家居民积累的经验，许多居民在理财行为上容易陷入误区，无法获得理想的投资收益。

当前我国居民理财中的四大误区：

1、单一投资，无法规避风险，也无法把握机遇。国内居民普遍存在的问题是将资产投资于单一目标，对头寸、比例和结构缺乏理性认识。根据600多万中高端客户的资产结构，招商银行占储蓄存款和固定收益资产的76.7%。单一投资的结果是无法有效规避市场风险和抓住市场机遇。

2.短期投机，期待快速的结果，但错过了收益。财务管理行为的具体表现是缺乏耐心和日交易，投资将在受欢迎的地方进行。很少有人坚持价值投资，追求长期稳定的收入，但期望快速的结果，但往往错过收入。

3.盲目追随潮流。大多数人不能做到“别人害怕时贪婪，别人贪婪时恐惧”。根据招商银行的数据，2014年至2016年三年间，我行股票型基金(股票型和混合型基金)的销售额为1017亿元。2015年4月至7月，a股处于高位，仅4个月的销售额就高达554亿元，占三年销售额的54%。跟风现象明显，投资者最终损失惨重。

4.风险意识薄弱，从而失去了微利的基本地位。“赢”的心太重了，但如何确保“不输”却往往不被关注。当我看到别人因为重病而变穷时，我叹了口气，但我想不出为自己和家人提供保险；一些居民被私人借贷和非法p2p的高收入所吸引。结果，他们经常失去本金而不是利息。

如何纠正财务管理的误区，引导居民理性、科学地管理自己的财务，是当前需要解决的问题。刘建军表示，资产配置是目前适合中国居民理财的理念和方法。一般来说，资产配置意味着“鸡蛋不放在一个篮子里”，多元化投资和科学的财务管理。

根据资产配置的概念，在选择配置资产时，必须保持各种资产的“低相关性”，即一种资产的波动对其他资产的影响较小。每个篮子里应该放多少鸡蛋因人而异，主要考虑的是每个人的风险承受能力。

以下是被称为每个人最稳定的家庭资产的财务规则

标准普尔(标准；普尔是世界上最有影响力的信用评级机构。标准普尔调查了全球资产稳定增长的10万个家庭，分析总结了他们的家庭财务管理方法，得出了被公认为最合理、最稳定的家庭资产分配方法——S&P家庭资产象限图。

那么，它是如何工作的呢？“标准普尔家庭资产象限图”将家庭资产分为四个账户，每个账户功能不同，因此资金的投资渠道也不同。

第一个账户:用于日常开支

一般来说，日常开支约占家庭资产的10%，可供家庭使用3至6个月。出于流动性的考虑，建议将该资金存放在安全系数较高的婴儿产品中，如活期储蓄银行卡或余额宝等，方便存取，保证家庭短期支出。这个账户对每个家庭都是必要的，但是资金的分配需要得到很好的控制。在很多情况下，其他账户会因为过度支出而受到影响，这将直接影响整个家庭的投资收益。因此，有必要计划当月的家庭支出计划，为高成本的旅行和购物提前准备资金，不要临时决定从日常费用账户中转移费用。

第二账户:用于解决意外事故

也就是我们所说的杠杆账户，艺鹭家庭的保险投资比例与这个账户相似。该账户资金用于“救生”，以保证突发的大额支出。必须拨出专项资金，以确保家庭成员有足够的钱应对事故和重大疾病。建议该账户资金占家庭资产的20%左右，可以购买意外伤害和大病保险，起到“小打小闹”的作用。

第三个账户:风险资本创造高回报

这个账户被用来“赚钱”，为有风险投资的家庭创造高收益回报。建议占家庭资产的30%左右，选择你擅长的投资理财方式，如股票、基金、房地产、网络理财等。需要注意的是，该账户中的资金需要合理分配，而不是只选择一种投资产品，应该通过合理分散来降低风险，即使发生损失也要获得收益，无论利润还是损失对家庭来说都是致命的。

当然，“钱生钱”不必选择高风险理财产品。可以选择一些安全性高、回报相对较好的金融平台，如金融网站推出的常规产品“稳定银保”，新手享受30天产品。约定贷款利率为12%；依托纳斯达克上市公司在金融领域的资源，建立专业的金融产品和银行级风险控制团队；100%账户资金可以通过项目提供方优先回购、平台风险保证金保本保利、文英宝风险准备金提供赎回担保、民生银行(600016，BUY)专款监管、支付四项风险等方式进行担保。

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第四个账户:资本保值增值赚取长期收入

这笔钱占了最大的比例，一般占家庭资产的40%左右。它用于保护家庭成员的生命，如养老金、儿童教育基金、儿童成家基金等。这是一笔积累的财富。由于持续积累需要时间，该基金的重点是“保本”。有必要选择一种既能避免本金损失又能抵御通货膨胀的投资方法。因此，你可以选择一种平均收益但长期稳定的投资方式，如债权、信托、保险、基金、银行理财产品或定期。

这四个账户可以被描述为桌子的“四条腿”。没有人，桌子就会塌，所以每个账户都要合理安排，提前准备。如发现账户超支或失衡，证明资本支出规划不合理，应节约支出，合理规划资金使用方向；如果出现投资失误和损失，应尽快调整策略，避免进一步损失。

标准普尔家庭资产象限图最直观的功能是教你如何分配家庭资产和最大限度地利用金钱。最重要的是控制每个账户的收入和支出。你应该提前定制好用钱的计划，在选择投资产品时考虑家庭情况和风险偏好，选择合适的金融平台安全稳定地赚取收入。

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来源：千龙新闻网