手机套现/中介骗贷/机构跑路 线下场景激战人性之恶

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这篇文章首先在微信公众账户上发表:一本财经书籍。文章内容属于作者个人观点，不代表财务状况。投资者应自担风险进行相应操作。

2017年是消费金融密集爆发的一年。消费金融主要分为两种形式:分期付款和现金贷款。业内有一个共识，即结合场景的风险控制比现金贷款好得多。

因此，许多线下场景，如3c、医疗美容、教育、家居装修、租赁、旅游和农村地区，去年都集中在企业家身上。

然而，每个人都低估了大众的集体智慧:机构、中介和贷款欺诈者嗅出了利润，而由现场风险控制搭建的高塔正在倒塌。

在线下场景中，如何防范死亡，战胜人性的邪恶？

01

人性的邪恶

冰建科技创始人兼首席执行官顾凌云表示:“平台直接将资金汇至现场机构的账户，用户不直接接触现金，因此风险更可控。”

机构投资者程云表示:“离线场景可以直接与借款人联系，通过一个人的着装和举止亲自‘核实真相’。”这是离线风险控制的优势。

这是自去年以来各行各业的玩家开始争夺线下舞台的核心原因。

然而，现实并不乐观。

自去年下半年以来，各种贷款欺诈和套现手段已无处不在。

因为可以手工销售，产品分期付款长期以来受到现金的冲击最大。3c .奢侈品，甚至农村金融中的电动汽车，都成了收银员的猎物。

“3c领域长期以来都是混乱的，”平台领导者曹说，他将风险控制技术引入了这个平台。他见过许多贷款欺诈的方法，其中一个是专门针对移动电话的骗局。

中介首先用“免费手机”吸引了一批顾客，带他们去商店填写分期付款购买申请表。

然而，申请表上的手机与顾客最终得到的手机不同——一般来说，当他申请iphone时，他得到的是一部便宜的国产手机。

然而，被蒙在鼓里的中转平台仍然按照iphone的价格支付给商店，差价将由中介和商店分享。

结果，消费平台被打破，客户的债务被收回。

这些3c产品是有针对性的，因为它们容易实现，所以你不能花“二次销售”的服务，所以你不能兑现？

因此，租赁、教育、医疗和美容行业的企业家都是因为这个原因进入这个行业的，但发现他们低估了人类欲望和兴趣的诱惑。

一些恶意中介或用户直接与现场串通，骗取贷款。

以医疗美容行业为例，中介机构、医院和各种平台的内部人员相互勾结，共同从平台上骗取贷款，然后分食。

本应成为一个重要的控风城镇的线下场景，开始从它的根部腐烂。

教育、医疗和美容行业也有同样的缺点:模糊的定价和高额的中介回扣——这是滋生欺诈性贷款和套现的土壤。

据媒体报道，一些教育机构租用了几间教室，并聘请了几名教师进行培训。在收到金融机构的用户贷款后，他们直接逃跑了，平台和学生成了受害者。

在智湖，也有学生做出反应，遭遇it培训的陷阱——课程质量低劣，但无法归还，但他们不得不在不上课的时候承担数万英镑的贷款。

程云说:“由于教育和医疗已经上演，许多欺诈贷款原来针对3c已转移。”“3c面临个人信用风险，教育和医疗面临更多欺诈风险。”

租房领域的贷款欺诈更是“腹背受敌”。

曹袁俊说:“除了防止在C端的欺诈性贷款，我们还必须防止在B端的套现。”许多出租房屋将持有租赁合同和多重抵押贷款。“分期付款平台完成后，去保理公司。最夸张的情况是，一份合同将被使用数十次。”

由于单位价格高，房屋装修的分期付款可以追溯到几年前——银行被骗了。

互助黄金平台的一位负责人表示:“有家居装修需求的客户通常被认为拥有房地产，他们的资质相对较好。”"成千上万的家庭装修正在上演，这是银行最喜欢的客户."

早在2011年，就有媒体报道，银行账户经理打着装修合同的幌子帮助客户骗取贷款。

银行账户经理甚至可以提供一站式服务，如装修预算单、合同模板等。用户只需要为发票支付更多的费用，这样他们就可以快速兑现。

但不同的是，如果是给银行的贷款，必须偿还，因为这会影响信贷；然而，对于互助黄金消费平台来说，贷款诈骗者是见义勇为的，甚至直接套现而消失。

"为什么我要用我的能力偿还我借的钱？"这个笑话成了贷款骗子的圣经。

线下场景深深地陷入了“人性的邪恶”。面对群众为利益而运动的巨大智慧，他们该如何破解？

02

打破交易链

在网络场景中，场景与中介的合谋是混乱的根源。

如何打破场景与中介之间的交易链，成为风险控制的关键。

顾凌云认为:“行业现在忽视的是B方的欺诈和风险控制。”这是组织首先存在欺诈、然后导致C方出现问题的土壤。

袁俊认为:“首先，我们必须筛选合作机构。”短期而言，在信用信息系统缺失的中国，风险控制应该是渐进的，不能盲目追求速度。"要做金融，我们不能跑得最快，而要跑得更久."

曹举例说，中介是租赁市场中不可分割的一环。

大型中介机构，如连锁店、我爱我家等。，都有自己的租赁平台，这是其他公司难以涉足的；然而，小型中介机构是混合的，有些甚至是“黑色相关”，这不是一个理想的合作伙伴。

曹袁俊说:“因此，一开始与品牌公寓合作是一种更安全的方式。”品牌公寓可以集中管理，相对质量较高。

除了分期出租之外，其他场景也会选择成立时间长、信誉好、想“做好”的机构。

例如，在教育阶段，该平台将要求培训机构成立时间不少于一年。

在医疗中心时期，一度受到批评的“莆田部门”是一个更好的阶段性合作伙伴，因为它大多是集团化和大规模经营的。

筛查只是第一步，第二步是对B终端的严格监控。

“在正式合作之前，你可以给培训机构一个短期的固定信贷额度，”客栈网络的首席运营官魏伟(音译)说，他在做决定之前尝试了少量的水。

合作关系确定后，需要对场景进行仔细测试。

按照传统方式，站台一方指定一名检查员在各种场景中来回跑。

顾凌云说:“但这已经证明，检查人员有很大的机会腐败。”丰厚的回扣是最大的诱惑——死工资。回扣在哪里能受益匪浅？

任何人为的链接都很难逃脱利益的陷阱，所以这个平台必须辅以数据检测。

魏伟表示，该平台将对合作机构的日常贷款进行监控，一旦发现贷款金额波动较大，且每日贷款金额过高，将进行回访和跟进，“如有必要，将采取现场调查或暂停贷款等措施。”

混合的领域越多，我们就越需要小心。“在医学和美学分期、不同地方的整容手术以及用量较高的应用中，我们的风险控制将被拒绝。”曹说，之前的风险控制体系建设得无懈可击，最好的选择是“堵”和“藏”。

在这个价值链中，在开始时，场景和机构被认为是要防守的对手，但是敌人能依靠哪些朋友呢？

下一步是打破兴趣链，把线下的场景变成自己的“盟友”。

这是要求机构“支付押金”的常见方式。魏伟说:“对于逾期或坏账，如果在一段时间后没有偿还，将扣除培训机构的保证金作为补偿。”

“这实际上打破了原有的交易结构，让合作机构承担了部分风险。”曹说，在3c领域，他们也总结了一套防守经验。

例如，在一个地区招募地区代理时，收入将被共享，同时，风险将被共享，并且将支付一定的“风险服务费”。

换句话说，这个平台只提供技术。

曹与宁夏第二大手机销售商合作，提供产品、技术、风险控制等服务，并分阶段将产品名称定制为“袁强分期”。

曹袁俊说:“我们躲在幕后提供服务，而风险和品牌需要由机构自己承担。”这样，价值链被完全打破，场景被拉到一边。

03

“反欺诈”和“风险控制”

在B侧风控制之后，我们传统上认为C侧风控制更重要。

在中国，终端风险控制的第一步无疑是“反欺诈”。

一般来说，借款人的手机有新号码，或者有4、5张电话卡同时接入网络，或者借款人的互联网ip地址与“下单地点”不一致，可能被反欺诈系统截获。

顾凌云说:“这种规定是反欺诈的。”“但是严格的规定很容易导致意外伤害，用户体验非常糟糕。”

例如，对于经常旅行的客户，ip地址与“下订单的地点”不一致，但规则无法判断。

目前，每个平台都在建立一个“反欺诈模型”，将借款人的所有指标都放入模型中，得到一个分数，然后判断是否通过。这个综合得分大大降低了意外伤害的概率。

这是一个先增加维度再减少维度的过程——尽可能多地收集多维数据，然后筛选出有用的维度。

因此，一个好的风控制模型需要大量的数据来支持，也需要实际运行的反复测试。

曹也提出了一些新的逻辑和方法。

“我们通过用户的主动授权获得了12亿个社会数据，”曹袁俊说，利用这些数据，他们建立了一个风险模型，看看他们的主要联系人是否有“高风险群体”。

“如果客户与我们标记的高风险群体有频繁接触，例如除了同事和亲属之外的黑人中介，那么反欺诈系统可以在一定程度上识别该客户。”曹对说:

当这个社交网络足够大的时候，我们可以看到一个有趣的画面:黑人用户会相互串联，形成一个群体，污染大量用户。

直接挖掘用户深层联系是目前C端风控制中常用的技术手段——好坏的区别在于黑用户的数据量和深层联系的维度。

“现实的做法是，风险控制不一定是最好的。只要是比其他家庭好，增加了诈骗贷款的成本，骗子就会骗别人的家，我就安全了。”程云说。

在某种程度上，每个站台都是“扫门前雪”。

袁俊说:“场景不能只是作为一个转移渠道，但需要做的深入和彻底。”在场景+风控制的模式下，道路没有错，但错的是道路被想象成“太平坦”，现实是如此崎岖。

在金融领域，从来没有一个“大到不能倒”的神话，它和雷曼兄弟一样大，可能会在一夜之间破产。

金融赢家不是跑得最快的人，而是跑得最老的人...

(应被调查者的要求，本文中的一些人以假名命名)

来源：千龙新闻网