理财秘诀：不要把剩下的钱存起来 应先投资后消费

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财务管理中最重要的不是省钱，而是合理分配

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收入不高，我喜欢买就买。还清信用卡和抵押贷款后，我无法存钱。我如何开始我的财务管理？

这位理财老师经常警告边肖，对于那些想管理低收入工作的年轻人来说，如果没有本金，他们就不应该指望把“剩余的钱”存起来用于理财，而应该在花掉剩余的钱之前，把一部分钱存起来用于投资和理财。

一般财务管理习惯:收支=储蓄(投资)

科学的财务管理习惯:收入-储蓄(投资)=支出

今天，边肖谈到，在无法迅速增加工作收入的情况下，年轻人如何能够充分利用自己的现金流，在不降低生活水平的情况下获得第一笔理财资金。

第一子账户资金管理法

经济学中有一个原理叫做“棘轮效应”。一般来说，消费习惯是不可逆的，人们倾向于随着收入的增加而增加消费，而不是随着收入的减少而减少消费。这就是为什么你仍然觉得你没有足够的钱去消费，即使你的收入增加了。

如果我们想节省第一桶金的本金，我们必须首先为自己制定储蓄和支出计划。让自己每个月都花一笔固定的钱，用力存钱，积累第一笔理财资金。

这位金融老师看了看边肖的月度账单，告诉边肖，他可以使用子账户资金管理方法来定制他的储蓄计划。假设边肖的月工资收入是1w，那么...

建立至少5个账户

一旦有了月薪，边肖会将薪水依次存入五个账户。这些账户不必是银行账户，但可以使用银行卡、支付宝、微信和安全货币基金。

但是，需要注意的是，这五个账户中的资金都有固定用途，不能相互挪用。

每个帐户的不同用途

账户1:固定费用账户

边肖首先把3000元转到第一个固定费用账户:这个账户通常是一张银行卡，主要存放按揭(租金)、生活费、水电费和其他每月必须花掉的钱。它可以与相应的收费部门绑定，例如，贷款和水电费可以在到期时自动从该账户中扣除。这个账户，也就是每个月必须花的钱，是固定的，所以你可以按照你通常的限额存入。

账户2:储蓄和投资账户

然后把20%-2000元的工资存入第二个储蓄投资账户:可以是银行卡，也可以是余额宝，一个基金固定投资账户，关键是安全。

该账户必须在第一个账户的资金结算后立即存入，这是一种强制储蓄。然后，该账户将继续被分配并绑定到股票、基金和其他金融平台。这个储蓄和投资账户基本上是第一批黄金的主要来源之一。

账户3:非正常费用账户

之后，边肖将2500元人民币存入账户3——非正常消费账户。非正常费用包括物业费600元、个人费用800元、服装费500元等。

这个账户不应该是银行卡。您可以选择余额宝或微信李彩通，利息略高于银行。因为这个账户里的钱将来肯定会用到，但是这个月不急也没有必要。因此，先把它存入这个账户，你可以随时根据需要访问它，你可以赚取一年的利息。

账户4:零花钱账户

账户分割后，工资卡上还剩2500元。工资卡可以用作零花钱账户，也可以是支付宝、微信钱包或直接现金。它使用方便。

账户5:负债账户

最后一个是债务账户。

负债账户可分为高质量负债和常规透支。

最常见的优质债务是信用卡债务，它实际上是一种无息短期贷款，其功能体现在财务管理的一个重要理念上，那就是让钱生钱不要让钱闲置。

如果边肖的零花钱账户里有超过2000元的现金，而边肖只需要购买2000元的商品，那么你可以选择刷卡而不是直接付款。区别在于刷卡后，这2000元现金可以购买一个月的理财产品。然后，随着信用卡积分和优惠活动的增加，这些钱的价值也会增加。

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技巧

应该注意的是，对于每一笔债务资产，你应该把账户4的零花钱转到账户5进行偿还。一旦账户4的零花钱用完了，不要带着你的信用卡上街。

二号簿记，从0到1解决问题

那么，上述五个账户中的具体金额应该如何分配呢？除了储蓄和投资账户有20%的固定工资外，其他四项应根据你平时的消费习惯制定。

俗话说:“投资只能解决1到n的问题，而记账只能解决0到1的问题。”仍在努力收支平衡的小朋友可以通过记账来学习他们的消费习惯，并有针对性地计划每个账户所需的资金数额。

选择合适的记账工具

锋利的工具很管用。有必要选择一个你喜欢的可靠的簿记工具。

你可以选择保留一张便条，这既有趣又正式；你也可以选择使用excel，它功能强大、全面、一目了然，但它的缺点是不够方便。

或者你可以在睡觉前五分钟使用各种应用来记账。

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来源：千龙新闻网