网贷“银行存管”一锤定音 第三方支付不能再管钱

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在线贷款存管规则登陆行业，称90%的平台幸存并死亡

监管力度大:网上贷款资金的存管方式将由登陆银行接管

久闻见人。

昨日，银监会与10个部委联合发布了《同业拆借资金存管指引》。本文使巨额网上贷款交易资金监管的操作规则有章可循，有法可循，比互联网金融顶层设计文件《互联网金融指导意见》的发布晚了整整一年半。

在频繁的平台信用风险、飙升的坏账率和高合规成本等多种因素的叠加下，“银行存管”一直难以落地。银行不进，第三方支付不退，这已经成为长期以来网上贷款资金存管的主要模式。

随着网上贷款整改进入最后阶段，存管指引的发布将迫使行业发生两个可预见的变化:第一，第三方支付将放弃最后的位置，联合存管模式将全部停止，与该模式相衔接的p2p整改已经完成；第二，无数小平台将争相完成注册，因为这是进入银行存管的先决条件。

这两个变化都将在未来六个月内发生。

联合存款模式将被取消

2015年7月18日，“银行存管”的提法首次正式出现在共同基金的指引中。在过去两年左右的时间里，该行业曾将资本账户监管称为“基金托管”，托管的主体大多是第三方支付。

自去年网上贷款资金存管的草案公布后，我行开通投融资资金账户的意向已经非常明确和坚定。因此，曾经是托管主力军的第三方支付开始与银行联手，推出了一度流行的“联合托管”模式——银行开设平台托管账户，同时开通第三方支付的结算渠道接口，第三方支付根据平台指令进行资金分配。

存管机构指南的发布宣布，这种模式最终退出了市场。指引强调银行开展资金存管业务的独立性，并指出第三方支付机构作为非银行金融机构，不具备存款人自身的业务主体资格。

某大城市商业银行资产托管部的一位人士告诉《证券时报》记者，在该行推出的存管模式中，平台需要开立三种账户:普通银行存管账户、平台自有资金账户和风险准备金/保证金账户。存款主账户管理投资者的交易资金，在线借贷平台发送数据并给出指令，银行转账。总账户下有多个虚拟子账户，每个账户记录每个交易资金的流向，虚拟子账户和交易账户相互绑定。平台自有资金账户是平台自有企业账户，平台自有资金单独存放。风险准备金/保证金账户也称为信用增级账户。如果平台有担保公司，那么担保公司需要在账户下存入一定的保证金；如果没有，平台会将一定比例的自有风险准备金存入该账户。本账户资金只有在平台存在赎回风险的情况下，经银行同意后才能使用。

这也是“大账户+虚拟账户”的主流模式。

此外，目前还有一种形式似乎是兼容的，即二级账户模式。通常，提供这种模式的银行会将存款业务放在直接银行部门。在这种模式下，存管银行还将为投资者和借款者开设两种类型的电子账户。然而，采用这种模式的银行并不多，因为这种模式对开户、账户验证和支付额度有更严格的要求。

总之，这两种模式是银行分别管理平台自有资金和客户资金，并为交易资金单独开立资金结算账户。但是，不同的银行有不同的收费方式，通常分为三种:按贷款余额的一定比例收费、按交易次数收费和按年费收费。

第三方支付会终止吗？

长期以来在p2p存管业务中根深蒂固的第三方支付是彻底破产了，还是还能生存？

在这方面，富友支付总裁吴伟认为，尽管存管机构的主体不再是第三方支付，但该准则并未限制支付公司与银行之间的合作。存管方案包括业务管理和交易验证功能，充值、取现、支付等资金结算功能，交易密码或其他有效指令的验证。支付公司仍然可以为银行提供技术解决方案和咨询服务，帮助网上贷款实现从支付充值到交易，再到支付取款的顺利结果。

一家股票银行托管部的人也告诉记者，如果投资者的资金账户没有在存管银行开立，存管银行仍然会通过第三方支付在银行间转移资金，因为渠道成本更低、速度更快。

荣360网上贷款分析师韩腾总结了上述各方的意见:监管部门否定联合存管模式，强调银行应亲自履行存管职责，开立账户、处理交易信息、验证交易密码。在联合存管模式下，将这些责任移交给第三方进行支付是不符合规定的，但其他信息处理和技术开发工作不会改变存管责任主体。

银行已经在布局了

根据第三方监控平台网上贷款主页的数据，截至2017年1月底，p2p贷款余额增加到8560.95亿元，比去年12月底增长4.88%；同时，历史累计交易额达到3.65万亿元，比去年同期的1.5万亿元增长143.33%。

网上贷款资金合规存管进展依然缓慢。在回答记者关于《存管指引》的提问时，银监会负责人表示，目前专项整治工作的深入调查阶段已经结束，资金存管落实不到位的问题更加突出。据第三方不完全统计，截至2016年底，共有90多个p2p系统，占p2p机构总数的4%。

据记者在网上贷款之家获得的最新数据，截至2月20日，存管系统对接平台数量增加了23个，达到113个，占去年底的4%，上升到4.83%。还有更多的平台在路上，有93个平台已经签署协议，但还没有正式推出该系统。

据记者调查，30多家已推出存管业务的银行中，许多现在都在二级部门运营，但它们可以保证存管业务的独立性。民生银行(600016，BUY)，第一个运营此项业务，系统成熟度备受追捧，存管业务由金融市场部资产托管部运营；上海银行(601229，BUY)由新机构部资产托管部运营，江苏银行(600919，BUY)由互联网财务部和托管部联合运营，其他许多股份制银行由互联网财务部负责。然而，宝商银行是为数不多的将共同基金存管放在一级部门的银行之一，由数字银行部负责。

来源：千龙新闻网