先套现再还款！信用卡花式代偿 小心被“套路”

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一种被称为“现金贷款”的信用卡还款方式已经在圈内流行起来。

先兑现，然后还钱！最近，一种被称为“现金贷款”的信用卡还款方式在圈内流行起来。

最近，《国际金融新闻》的记者关注了一款专注于信用卡更换/维护的“蜗牛智能管家”应用。该平台宣称，该平台不省钱，不需要第三方资金，持卡人剩余的5%信用卡可以反复兑现，实现当月账单的“还款”。

这种看似“聪明”的方法符合吗？信用卡持有者用这种方式偿还贷款安全吗？

在免息期回收现金

根据全国互联网金融风险分析技术平台(以下简称“技术平台”)5月初发布的监测数据，目前已有140多个“信用卡还款”结合互联网金融服务的操作平台，包括70多个相关网站平台和80多个操作应用。这种业务主要有三种模式:“套现贷款”、信用卡套现和平台补偿，前两种都有信用卡套现行为。

记者了解到，目前，业内知名的平台，包括小额赢卡贷款、卡贷款和拉卡拉对你的支付，都采用“平台补偿”的方式。具体来说，信用卡补偿平台垫付用户的信用卡欠款，成为用户的新债权人，然后用户分阶段向平台偿还贷款。

“信用卡套现”模式是指用户拥有多张信用卡，使用信用卡刷卡维持免息贷款时有一个免息期。

蜗牛智能管家应用主要采用“现金贷款”模式。

当《国际金融新闻》记者询问如何作为消费者操作时，该应用的客服人员解释说，持卡人通过该应用绑定了信用卡，在导入信用卡账单后，他的应用可以通过模拟商户的信用卡消费来设定信用卡余额的资金，然后将设定的资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还银行。

据客服人员介绍，事实上，本月的账单将通过流通现金和在免息期内还钱的方式转移到下个月。他说，与其他赔偿机构相比，他们收取的手续费很低，偿还1万元的手续费只有85元。

据了解，信用卡一般有20~56天的免息期。以一张当前账单为10，000元的信用卡为例。根据补偿平台预留的5%至10%的信用额度规则，信用卡中必须至少有500元剩余。根据平台自动生成的还款计划，需要在500元基础上还款24次。单笔扣还金额在400元至500元之间，扣还时间相差半小时左右。还款计划自动执行。

也就是说，经过几次滚动，法案可以成功延期。从信用卡账单的角度来看，不断有消费项目和还款进进出出，从而避免了信用卡因空账户的长期状态或大量资金的进出而被关闭的风险，美化了信用卡账单，增加了消费数量，增加了用户的信用额度。

上述app客服人员告诉记者，“如果你一次提取了大量的信用卡，到期后你会退回一次，这样很容易引起银行的注意而被冻结。”

根据技术平台的监控，平台采用“套现贷款”方式，在此过程中一般收取账单金额的0.8%-1%作为手续费。

“现金贷款”走进灰色地带

银行不会发现如何用这种方式兑现吗？这种操作模式符合吗？

对于记者的质疑，上述应用客服人员肯定地对记者说，“该平台已经签约实体店，可以模拟真实的消费记录。”这不是一个虚假的商人，银行系统很难识别。”

同时，客户服务人员认为，银行依靠频繁消费信用卡来赚取手续费和利息，只要控制得当，不发生逾期，这对银行是有利的，所以银行不会进行检查。

此外，记者还在“蜗牛智能管家”官方网站上看到，有相当大一部分篇幅专门讨论如何“举牌”和“举牌策略”，以规避银行风险控制。

对此，叶辉律师事务所资深合伙人律师吴东在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，“目前对这类应用平台的法律监管仍在空怀特，属于法律的灰色地带。”

由于处于监管的灰色地带，吴东认为，一旦平台破产等风险发生，用户很难维护自己的权利，大多数用户只能承认自己运气不好。

国家金融与发展实验室银行研究中心的研究员游春在接受《国际金融新闻》采访时也表示:“这一行动是钻银行风险控制系统的空子。”如果被银行发现，不仅信用卡会被注销。会影响个人信用信息。”

《国际金融新闻》记者还从一些银行业内部人士了解到，银行非常重视个人信用调查。如果他们因为这样的原因而被封杀并被列入银行的“黑名单”，那么将来在银行之间发放贷款将会很困难。

游春认为，银行也应该从金融消费的适当性角度严格控制信用卡评估。信用卡是持卡人和银行之间建立的信用关系。如果持卡人要求该信用卡补偿中介平台帮助还款，则意味着持卡人还款能力有限，不符合信用卡审批标准。

常规商业数据是“秘密”

根据官方网站信息，“蜗牛智能管家”的主要运营商是石家庄蜗牛企业管理咨询有限公司(以下简称“石家庄蜗牛”)。

根据企业搜索信息，石家庄蜗牛成立于2016年7月6日，注册资本500万元。2018年7月19日，公司实际控制人变更，原老板李维东退股，变更为刘东东和张合合，各持有50%的股份。

《国际金融新闻》记者以寻求加入为由，拨通了官方网站上显示的招商部门的电话，蜗牛的智能管家。投资促进部门的一位人士表示，该公司目前不打算招募新的特许经营者。

当被问及原因时，该人士表示:“目前，一些地区监管严格，业务规模小，加盟地区已经饱和。”然而，在那之后，他说如果他真的想加入，他最好亲自去石家庄总部办公室沟通，而不是打电话。

随后，国际财经新闻记者致电蜗牛智能管家官方网站展示的全国服务热线，但接线人员表示，这不是蜗牛智能管家的客户服务热线，而是A公司，并仔细询问记者为何在致电相关客户服务人员之前联系了蜗牛智能管家。

令记者惊讶的是，刚刚通过电话联系的“相关客服人员”和“蜗牛智能管家”招商部门的工作人员竟然是同一个人。据投资促进部的工作人员说，“这是一个服务点。A公司是“蜗牛智能管家”的代理商。两家公司的老板对此都很熟悉。A公司的客户服务也将有助于接待‘蜗牛智能管家’的客户。”

那么，“蜗牛智能管家”应用的一般业务数据是什么，比如注册用户总数和各省机构总数？

记者就此询问了app客服人员，此人说这是公司的私人数据，不便告知。

然而，与此形成鲜明对比的是，记者可以通过平台官方网站和主流信用卡补偿平台如小英卡贷款(Xiaoying Card Loan)和拉卡拉(Lacarra)的客户服务部获得此类相关数据。

警惕信息泄露和资金被盗的风险

当《国际金融新闻》记者根据“蜗牛智能管家”应用上显示的操作手册进行注册时，发现持卡人不仅要填写身份证号码和银行卡号码，还要上传身份证照片、填写信用卡的cvn2代码、信用卡有效期等私人信息。

持卡人有任何潜在风险吗？

在上述技术平台的监控过程中，发现“信用卡还款”与互联网金融相结合的业务模式存在信用卡非法套现、平台收费高、用户信用卡信息安全等问题。，潜在的风险值得关注。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员郑东在接受相关媒体采访时也表示，在使用信用卡补偿业务时，应注意信用卡信息的披露。如果贷款平台要求提供被补偿人的个人信息，以及被补偿信用卡的卡号、cvv码和密码，应谨慎使用，否则会带来不可估量的损失。

《国际金融新闻》记者还了解到，一些信用卡赔偿平台在注册过程中会有隐性协议条款。例如，在一个名为“还贷”的信用卡赔偿平台的用户协议中，有一个条款如“分众小额贷款可以与第三方(如银行、第三方支付机构等)合作。)向用户提供相关的网络服务。在这种情况下，如果第三方同意承担与分众小额贷款相同的保护用户隐私的责任，分众小额贷款有权向第三方提供用户注册信息。”

“蜗牛智能管家”应用的客服人员表示，他们在平台上代表了一种信用卡盗窃保险，如果客户愿意，他们可以通过应用上的链接自费购买。

那么，你能通过购买信用卡盗窃保险来避免这种风险吗？

一位保险业内部人士告诉记者，要为信用卡失窃索赔并不容易。有许多免责条款，索赔也有上限。如果信息被泄露，保险公司不会要求赔偿，如果它被一个有关的人以短信或互联网链接的形式欺骗。

来源：千龙新闻网