港版、印度版冰火两重天 支付宝的海外野心还好吗？

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事实上，支付宝自2007年就开始开拓香港市场，并通过香港将触角延伸至世界其他地区。现在，出国的路怎么样了？马云的雄心能在多大程度上实现？

马云对支付宝的雄心继续受到攻击。

今年6月，蚂蚁金服宣布C系列融资140亿美元，创下全球单笔私募融资金额的新纪录。值得注意的是，在这轮融资中，蚂蚁金服首次引进了海外投资者，包括许多世界知名的投资者如淡马锡，甚至还有官方投资机构如马来西亚财资控股。

从A、B轮融资的民营企业和国有企业资本，到C轮融资的海外资本，蚂蚁金服正在进一步占领海外市场，为支付宝引入海外盟友。

▲蚂蚁金融服务的融资流程。

事实上，支付宝自2007年就开始开拓香港市场，并通过香港将触角延伸至世界其他地区。现在，出国的路怎么样了？马云的雄心能在多大程度上实现？

香港的“拒绝”反应

香港米其林星级餐厅增加了好运小吃，这些小吃因质量好、价格低而受欢迎。每次用餐时间外面总是排着长队。然而，即使是这样一个“网红”餐厅也不支持支付宝收银，只接受500元以下的现金支付。

在香港的传统餐厅，只接受现金或八达通卡并非新鲜事(香港公共交通卡于1997年推出，涵盖政府收费隧道、停车场、住宅及商业楼宇的门禁系统、学校设施、自助销售、便利店及其他付款方案)。陈源氏就是这种情况，这里是祭祀牙齿的圣地，也是大圩市场的小吃。这家商店的主要目的是节省一点手续费。

支付宝在提前进入香港市场后没有进行本地化改进。由于当地银行与支付宝没有关联，消费者经常需要在便利店购买充值卡进行充值。截至2017年9月，蚂蚁金服有限公司与李嘉诚旗下的长江和记实业有限公司共同成立支付宝香港公司，经营支付宝香港钱包。由于许可证的限制，香港版支付宝只具有支付和转账功能，不能开通余额宝理财、贷款等金融中介服务。

在内地市场，只有一个海关，支付宝已经扩展到街头小贩，拥有超过5亿活跃用户，被《华尔街日报》称为“无现金社会”。在香港700万居民中，只有100万支付宝用户，其中很多是来自mainland China的新移民。与4张信用卡和4.6张八达通卡相比，支付宝在香港已经被边缘化。

经过11年的深耕，为何仍未被香港消费市场广泛接受？

香港完善的金融体系是支付宝冷淡的主要原因。在支付宝进入之前，香港的金融体系已经发展了20多年，信用卡成为香港人日常生活中不可或缺的一部分。另一方面，当支付宝覆盖5000万用户时，整个社会只有3000万张信用卡。

对于已经建立了成熟金融业的香港来说，用户的消费习惯更加传统，难以改变。当没有信用卡时，超过90%的香港消费者倾向于使用现金和八达通卡。港币的面值通常是1000元，所以携带大量现金非常方便。小额支付领域主要是出现在20世纪80年代的八达通卡。食品农场和小贩有硬币钱包来解决问题。

此外，香港市场上还有十多种移动支付软件，如拍卖、奖励和简易支付等，提供储值兑换和aa收款服务。曾经有一段时间，微信支付和支付宝使用了在内地通常的游戏方式——优惠消费。然而，不止一位香港消费者告诉《五面彩经》，只有在有折扣的情况下才会使用支付宝，没有折扣的情况下会兑换八达通或现金。

无联金融研究员对香港204名消费者使用香港版支付宝的情况进行了调查，发现了一个现象，即在决定是否使用香港版支付宝时，最重要的考虑问题是是否获得额外的便利。香港支付宝的支付场景与八达通和现金高度一致，主要优势在于它不需要携带卡、零钱和其他实体。然而，章鱼被用来刷卡进行社区出入控制和地铁交通，街道商店和蔬菜市场摊位只接受现金。香港版的支付宝功能有限。

支付宝在香港的发展显然并不顺利。然而，蚂蚁金服已经吸取了教训，并没有急于大举投资于欧美市场，推出同样成熟的金融服务，只专注于服务海外中国游客。

以阿里巴巴欧洲总部所在地伦敦为例，这位财经研究员在没有光环的情况下，在伦敦的大街上闲逛，发现支付宝只能用于中国游客较多的商家，如大型百货商店、博物馆、唐人街的中餐馆和希思罗机场。许多其他商家甚至不明白什么是“支付宝”。

韩国市场的情况与香港相似。早在2005年，韩国就已经建立了成熟的金融市场，信用卡在消费金融业务中占据绝对的主导地位。2017年初，蚂蚁金服投资了韩国版微信kakao旗下的移动支付平台kakao Pay，以快速进入市场。然而，一名韩国学生向吴冕金融介绍说，几乎所有韩国人都可以使用kakao交谈，但知道kakao付费的人并不多。

香港的试点项目使支付宝能够在金融服务成熟的市场及时止损，并将目光投向金融服务不发达的东南亚地区。

印度经验的持续复制

支付宝在东南亚市场的起点是印度。

2015年1月和9月，蚂蚁金服投资了印度移动支付公司paytm。在人口超过10亿的印度，paytm只有2000万用户。

自2015年8月以来，蚂蚁金服建立了一个跨部门的专业团队，并经常飞往德里参与paytm的技术、风险控制、产品和运营。在接下来的两年里，paytm吸引了600多万名商户，是印度银行卡和pos商户的五倍多。Paytm用户也增加了超过2亿，超过paypal成为世界第三大电子钱包，仅次于支付宝和微信支付。

从资本投入到业务支持再到技术出口，支付宝在印度成功复制了中国模式，支付宝成为“支付宝的印度版”，印度也成为全球第二大移动支付市场。根据《财经》杂志2017年的报道，人们用paytm玩tuktuk车、吃饭、给车加油，甚至路边的飞饼摊都挂着二维码。

所有这些都与印度过去的金融发展史有关。在2015年之前的印度，消费行业起步较晚，有很多穷人。在世界上没有银行账户的人中，印度人占了将近五分之一。全国只有2000万张信用卡和3亿张储蓄卡，只有60万商家可以用信用卡支付。

除了给消费者和企业带来便利之外，就连印度政府也看到了移动支付的发展前景，并建立了覆盖全民的生物信息数据库aadhaar，以更有效地分配利益和减少犯罪；提倡去现金化，实行“废币”政策，废除500元和1000元的卢比纸币，镇压金融犯罪。一系列政策为移动支付系统的发展提供了有利环境。

上个月，阿里巴巴再次向paytm增资。最大股东阿里巴巴和蚂蚁金服联合持有50.8%的股份，支付宝一半的股份和收益归阿里所有。

2017年初，印度正式推出bharat QR码，支持14家当地银行和所有商店终端，但不支持paytm等在线支付平台。官方金融系统和互联网金融系统出现了竞争和发展。

支付宝在香港和印度的两个试点项目的结果为其海外扩张积累了经验。

▲支付宝的海外扩张主要在东南亚。

根据这份36英寸的报告，蚂蚁金融服务的战略投资部门在选择海外市场时主要关注两条曲线。第一个是移动支付的载体——智能手机覆盖；第二个因素是没有被当地银行服务覆盖的人数，即市场蓝海的规模。当paytm进入印度市场时，智能手机的渗透率接近20%，而银行服务的数量只有数千万。支付宝的成功经验被嫁接到本地支付软件上，其结果是不言而喻的。

在印度市场的成功试点点燃了支付宝进军东南亚的热情，支付宝开始一个接一个复制印度模式。仅在三年时间里，支付宝就进入了包括印度在内的东南亚六个国家，并收购了当地电子钱包公司的部分股份，以出口技术和商业模式，从而占领了当地的移动支付市场。

据《南华早报》援引蚂蚁金服国际投资总监肯尼·曼(Kenny Mann)的话说，7月初，在未来5年，该公司全球合作的关键市场将是南美和非洲国家，移动钱包应用将成为当地的下一个主要技术趋势。

支付宝在东南亚逐渐扎根后，南半球会如期被支付宝蓝覆盖吗？

来源：千龙新闻网