存款哪里去了？

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根据央行最新数据，9月底人民币存款余额短期内有所增加，居民存款增加了5.64亿元，增速有所加快，但与去年同期相比仍呈下降趋势。上月金融数据显示，8月末人民币存款余额为175.24万亿元，同比增长8.3%，增速分别比上年末和去年同期低0.2和0.7个百分点。

从2016年8月至2018年10月，根据m1和m2同比增长率统计，如下图所示:

广义货币(m2)=狭义货币(m1=流通现金m0+企业活期存款)+准货币(定期存款+居民储蓄存款+其他存款)。

m2的增长率一段时间以来一直在下降，所以居民储蓄存款下降是事实。

那么储蓄去了哪里？

1.不动产

经过近几年房地产的快速发展，买房的初衷已经变得丰富起来。那些没有房子的人被称为只是需要，那些换房子的人被称为改善，那些有多套房子的人被称为投资。房地产已经成为家庭资产投资的基本配置和最重要的配置。对于许多普通家庭来说，这种最重要的配置不仅吸收了六个钱包的力量，还吸收了这个家庭未来N年的负债和现金流。

2.借贷

债务现在是一种常见的经济状态。事实上，只要负债率在年龄、收入和能力的可接受范围内，这样的杠杆系数就会在一定程度上促进资产增值。但无论是抵押贷款、汽车贷款还是普通消费贷款，在提前享受了生活之后，这些钱还是需要偿还的。一个月的工资必须处理三个基本项目:抵押贷款、汽车贷款、信用卡或花店，这将转移工资收入的部分现金流。

3.投资

自从余额宝为普通人打开理财之门以来，随着科技的发展，越来越多的理财方式向普通人敞开了大门，但这并不是家庭存款的主要流向。毕竟，数据显示，财务管理的规模并没有持续增长。据2018年第二季度证券期货经营机构资产管理业务统计，截至6月30日，基金管理公司及其子公司、证券公司、期货公司和私募基金管理机构的资产管理业务总规模约为53.07万亿元，较第一季度下降1.07万亿元，较去年第二季度上升0.27万亿元。因此在压力下，银行系统的财务管理部门也将门槛降低到1万元，并利用这个低门槛抢占市场。

4.消费习惯的变化

支付宝的出现不仅改变了财务管理的思维，也改变了消费习惯。大量用户将他们的现金流动性管理放在以支付宝和这种支持消费的货币基金为代表的支付软件中。此外，年轻一代的消费思想原本更依赖借贷，而中老年人的消费习惯也从存钱向享受生活靠拢。毕竟，当前的消费环境不仅仅是物质产品的丰富，还有各种人性化的服务产品。只要有市场需求，消费热点可以从牙齿到脚趾，从外表到精神安慰。

事实上，“储蓄习惯”的教育根深蒂固。即使在90年代和00年代以后，虽然习惯了超前消费和信用消费，但我仍然深深地明白这样一个事实:当我手里有钱的时候，我不会惊慌。毕竟，在家庭教育之前，金融和商业教育几乎是一张白纸，储蓄意识是这张白纸上唯一留下的草。当时，在银行存钱几乎是公众理财的唯一渠道。因此，在传统观念中，家庭存款通常被视为家庭资产状况的代表性指标。但就家庭而言，存款的减少并不意味着家庭资产的减少。

最重要的是

随着人们理财意识的提高和方式方法的多样化，减少家庭存款是大势所趋。存款通过各种方式逐渐被吸收，原有的储蓄转化为房地产、资金、保险、股票、债权、证券、黄金等。家庭的资产并不意味着减少，而是成为各种形式的金融资产。配置合适的金融资产，最基本的目标是抗击通货膨胀和保护资产，最重要的任务是提高资产的抗风险能力。大多数家庭真正需要担心的是家庭资产的配置是否合理，是否能保证每月有一定的现金流，整体风险系数是否在可接受的范围内。

毕竟，投资方式是多样化的，但它们不是全国性的。这不仅是一个专业性的问题，也是一个可负担性的问题。一旦行业进入低谷或经济形势不好，是否有资本成本和时间成本来抵御这些风险？

来源：千龙新闻网