健康险产品现状：重疾险保费贡献率高 性价比现走低趋势

本篇文章1143字，读完约3分钟

中国网财经10月16日电(记者郭实习记者窦艳峰)随着保险业的转型，寿险公司的年累计保费增长率自今年以来一直呈下降趋势。然而，健康保险业务一直呈现逆势增长的趋势。根据中国保监会的最新统计，今年前8个月，寿险公司的原始保费收入为19639.3亿元，同比下降5.4%。其中，健康保险业务原始保费收入3796.4亿元，同比增长18.8%。

最近发布的《2018年中国健康保险产品研究报告》(以下简称《报告》)也指出，在产业转型的背景下，健康保险作为众多保险公司关注的焦点，近年来发展迅速。据统计，从2013年到2016年，健康保险费增长迅速，在各类保险的保费增长率中继续保持第一位。

报告还指出，今年上半年，中国保险协会备案的产品有5792种，健康保险的比例高达52%。业内专家表示，随着医疗资源的普遍短缺，随着消费者对健康的日益关注，可以预见，商业健康保险将保持长期、持续、快速的发展。

作为健康保险领域最重要的产品，大病保险几乎覆盖了商业健康保险的50%以上。以2017年为例，健康保险保费总额为4389.5亿元，以大病保险为主的疾病保险保费收入占56.8%。

但是，通过分析，报告发现，随着产品责任的日益复杂，大病保险的整体成本表现呈现下降趋势。具体来说，主要体现在以下两个方面。

首先，具有生存支付责任的产品的总体成本绩效不如纯担保产品。根据报告，这主要是因为保费的增加大于产品责任的增加。

第二，从保证时间来看，终身大病保险的整体成本绩效低于常规产品。根据该报告，在实际的金融市场中，利率与长期利率正相关。期限越长(不包括一年内的产品)，金融资产的要求回报率越高。在给保险产品定价时，通常采用固定利率(贴现率)，这反映在产品中，产品是长期保险。价格通常略高于基于实际利率的产品。从性价比来看，终身大病略低于普通大病。

此外，严重疾病保险因其不明确的定义和成本效益而受到批评。据报道，目前主流热卖的大病保险保障的大病有70多种，很多产品的疾病数都在100种以上。然而，只有25种严重疾病是由《重大疾病保险疾病定义使用规范》中的标准定义的，其他疾病由各种保险公司自己确定。

那么，保险消费者应该如何购买大病保险呢？基于对产品成本绩效的分析，报告提出了以下三点。首先，根据行业数据，一般建议重病保护金额从30万元开始，最好是50万元。预算多的可以另外考虑收入补偿和术后康复费用。第二，在产品形式上，大病的一般责任是首先要解决的保证，其次是小病，死亡的责任取决于预算，生存和回报的责任是偏向储蓄性质的。第三，在保险期限方面，在合理的预算下，我们应该首先保证足够的保险金额，然后权衡保险时间长度和保险覆盖水平之间的关系(空).不同的人会因为他们不同的风险偏好而有不同的选择，这并不是绝对的。

来源：千龙新闻网