大额存单利率上浮超过50% 三年期利率已经超过货币基金

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最近，以余额宝为首的商品型婴儿的产量大幅下降。根据荣360监测的数据，上周互联网婴儿产品的7天平均年化收益率仅为3.38%，连续7周下跌，达到去年3月以来的最低水平。

目前，种玉保已获得9只货币基金，但回报率大多低于平均利率。Boss现金收入A第7天的年化回报率仅为3.019%，几乎低于3%。

除货币基金外，银行理财等稳健理财产品的收益率也在继续下降。然而，在利率持续下降的情况下，大额存单的利率仍然很高。

据荣360数据显示，7月份大额存单利率持续上升，一年期大额存单利率上升幅度超过50%。

具体来说，3个月平均利率为1.64%，上升49.09%，6个月平均利率为1.94%，上升49.23%，1年平均利率为2.28%，上升52%，2年平均利率为3.18%，上升51.43%，3年平均利率为4.11%

如果你比较一下普通的定期存款，你会发现大额存单的利率有多高。以下为2018年7月不同时期定期存款和大额存单的平均利率:

由此可见，大额存单的利率远高于定期存款，而且期限越长，利率差异越大。

三年期和五年期定期存款的平均利率都在4.1%以上，超过了货币资金的平均回报率。目前，货币基金的市场利率普遍低于4%，很难找到高于4%的产品。当然，货币资金的灵活性是存单无法比拟的，而且门槛低也是一大优势。

具体来说，哪些银行的存款利率更高？

从不同银行的利率来看，城市商业银行有更多的优势。例如，抚顺银行、广东银行和东莞银行的一年期大额存单利率高达2.325%，浮动利率为55%；湖北银行、福鼎银行和东莞银行的利率都是4.2625%。

相比之下，国有银行大额存单的利率将会更低。然而，这些银行将推出收入更高的“超级”存单，起征点为30万元、50万元或100多万元，利率将进一步上调。

例如，中国银行(601988)有一张起点为20万元的大额存单。1年期、2年期和3年期的利率分别为2.1%、2.94%和3.85%，但100万元的起点是1年和2年。三年期利率分别为1.94%、2.44%和3.13%

大额存单和货币资金有什么优缺点？

1.从安全性的角度来看，大额存单更高

大额存单属于存款，受存款保险条例保护，存款保险条例明确保护资本和利息；虽然货币基金也很安全，但其本质既不是保本也不是保息。和平时期没有问题，但在金融动荡或本金和收入都面临一定风险。

2.从流动性的角度来看，货币基金更好

货币基金为t+1交易机制，股票在工作日15: 00前当日确认，利息在第二个工作日计算，在工作日15: 00前赎回，在第二个工作日收到。打包后，许多互联网婴儿支持快速t+0赎回，并可以实时到达。虽然目前的限额限制在每天10，000元，但灵活性仍然很强。

大额存单支持提前赎回，利息可以通过文件赚取。一些银行依赖大额存单档案，而另一些银行依赖定期存款档案。如果您依靠定期存款文件，您可以存款3年，2年后提前支取，您可以按2年定期存款的利率赚取利息。提前支取的利率将会打折扣，所以尽量保持到到期。

3.从收益率来看，大额存单的长期收益率高于货币资金的当期收益率

大额存单在不同时期的利率差别很大，短期利率肯定不能与货币基金相提并论，但2年期利率与货币基金相似，3年期和5年期利率甚至高于货币基金。

接下来，货币政策将保持宽松，市场利率可能继续下降，然后货币基金的收益率可能会继续下降。但是，大额存单的利率可以提前锁定。即使利率在后期继续下调，也不会对你已经购买的大额存单产生影响。

4.从门槛来看，大额存单太高了

大额存单的最低购买门槛是20万元，有些更高，对年轻人来说太高了，所以中老年人通常会购买更多。然而，购买货币基金的门槛很低，1点或从1元开始，这可以说是一个零起点。

综上所述，荣360财务分析师的建议是，对于年轻人来说，资金数额小，费用高，更适合购买货币资金；对于中老年人来说，如果对流动性要求不高，并且在三到五年内没有重大支出，购买大额存单更合适。

来源：千龙新闻网