你不情我不愿 以房养老能否在全国范围普及？

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对许多人来说，老年住房仍然是一个陌生的词(603883，诊所股票)，甚至许多人认为他们可以在年老后用多套房子度过晚年。事实上，这是一种在他们年老后将他们的房子抵押给保险公司以获得养老金的方式。

8月8日，中国保险监督管理委员会表示，从现在起，老年人住房反向抵押贷款养老保险将扩大到全国，商业养老保险供给方的结构改革将进一步深化，以满足老年人差异化、多样化的养老保障需求。

什么是住房反向抵押养老保险？

也被称为住房养老保险，老年人将他们的房屋抵押给保险公司，但仍然有权拥有、使用和处置房屋，并每月从保险公司获得一定数额的保险金/养老金。老年人死亡后，保险公司可以将房屋抵押，抵押财产的处置所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

在试验期的四年中，老年人住房遭受了严重的“水土不服”

住房反向抵押贷款养老保险源于美国，但并不是主流，在当地属于小众养老产品。

2014年6月23日，中国保监会发布《关于试行住房反向抵押贷款养老保险的指导意见》，决定从当年7月1日起，在北京、上海、广州、武汉率先试行住房养老保险，试点期为两年。

2016年7月，原中国保监会将试点时间延长至2018年6月30日，试点范围扩大至直辖市、省会(自治区首府)、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。

也就是说，从2014年到现在，住房养老保险已经推出4年了，那么实施效果如何呢？

可以说是很穷。

虽然很多企业都取得了相关资质，但实际上只有幸福生活才有相关产品。截至2018年7月底，幸福人寿共承保139份保单(99户)，共签署201份保单(141户)，其中北京、上海和广州占80%。

最重要的原因是中国人把房子看得很重要，房子的价值占了家庭财产的很大一部分。大多数老年人希望房子将来能被他们的孩子继承。

想象一下，如果父母在60岁时将他们的房子抵押给一家保险公司，而保险公司在他们死后获得了优先处置房子的权利，他们中的大多数人作为孩子会不开心，因为在许多孩子的想法中，房子应该在他们父母死后由他们自己继承。即使他们的孩子对此没有要求，如果父母爱他们的孩子，他们也会选择把房子留给他们的孩子。

即使到了老年，经济收入大幅下降，即使没有收入来源，即使孩子不孝顺，父母基本上也不会把房子留给保险公司或外人。

从保险公司的角度来看，他们似乎不愿意大力推广住房养老保险。主要有两个担忧:第一，经过十几年的大幅上涨，未来房价可能面临拐点，能否继续升值值得怀疑；第二，人均年龄正在逐渐增加。他们害怕遭遇老年人的长寿危机，被处置的房屋价值甚至不足以弥补老年人的养老费用。

我不想，如果你不爱我，那一定会很冷。

为什么老年人住房被推到国家政策层面？

得知天气寒冷，银行保险监督管理委员会将把住房养老金发放到全国。什么原因？荣360分析师认为，主要原因是人口老龄化、生育率逐渐下降、空许多地方的养老金赤字以及未来入不敷出的困境。

如果养老金入不敷出会发生什么？退休后，养老金越来越少，养老金替代品越来越少。

对于那些以前退休的人来说，他们的退休工资与退休前相似。对于现在退休的人来说，他们的养老金只占退休前工资的1/3。对于那些较晚退休的人来说，他们的养老金只占退休前工资的1/5或更少。

退休前一个月的工资是10000元，退休后一个月的养老金只有2000元或更少。然而，物价水平年复一年地上涨，所以很难用这么低的养老金维持我们的老年生活。

然而，老年人一般都有房子，甚至不止一栋。如果房子被抵押给保险公司，他们每个月都会得到一定数额的养老金。退休后，他们的收入将大幅增加，晚年生活水平也不会大幅下降。

根据快乐生活发起的一项计划:

65岁的男性，房地产的有效保险价值为500万元，老人每月领取15155元的养老金，直到去世。该产品的年累计利率为年复利的5.5%。老人去世后，保险公司处置不动产，扣除老人退休金账户的本金和利息，并将剩余金额转给老人的继承人继承。在老人去世之前，房子可以被占用或出租，但不能出售。

目前，北京的平均养老金只有每月3000元，这显然与当地的物价水平不相称。然而，老年人的房地产价值往往很高。参加住房养老保险后，养老金水平将大幅上升，因此没有必要削减温饱。

反对派的声音

目前，对老人住屋政策有很多意见，很多人都反对。

房屋的评估价值将被贴现，并扣除一定的费用。每月支付的养老金没有预期的多。如果你想偿还本金，你可能必须活到100岁左右。相反，最好卖掉房子，购买长期存款、国债、货币基金、银行理财和其他产品。兴趣也可以支撑你自己的生活。

荣360分析师认为，这种说法有一定道理，但也有点片面。我们抵押贷款的目的是每月获得固定收入，而不是偿还本金。如果每个人都能偿还本金，保险公司为食物做什么？没有人想做亏本生意。

老年人住房不会受欢迎，但参与者的数量将逐渐增加

荣360分析人士认为，住房养老政策不仅是现在，而且将来也不会在全国范围内普及，但是将来参加住房养老的人的比例会逐渐增加，主要有以下两个原因:

首先，近年来生育率急剧下降，独生子女越来越多。此外，越来越多的夫妇将来会选择丁克不要孩子。既然没有孩子，就不用担心把房子留给孩子。失去独立性的老年人的情况与丁克家庭相似。

第二，老一辈人重视对子女的无私奉献和自我牺牲精神，把子女放在家庭的首位，尽一切努力为他们提供最好的条件。但是现在年轻人的观念正在逐渐改变。虽然孩子的教养和教育仍然很重要，他们不再注重无私奉献，而是越来越注重个人和夫妻的生活质量。这群人长大后，有些人不会把他们所有的财产留给他们的孩子。

不管你如何支撑你的晚年，你都应该控制你晚年的幸福。当你年轻的时候，你会尽力积累财富。只有当你老了，你才会选择过什么样的生活。

来源：千龙新闻网