两个孩子的单亲妈妈 理财要重稳健

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如今，寻求理财服务的读者名叫韩寒，是一位带着两个孩子的单身母亲。 资产

在二级省会城市有一栋80平方米的两居室。目前市场价值为120万元，供感冒和两个孩子使用；在我的家乡还有一栋100平方米的房子。现在我的父母住在这里，这所房子不会被卖掉；

因为开店投资之前已经损失了40万，所以目前没有额外的存款。

债务

目前，还有一笔约26万元的抵押贷款。

收入状况

韩寒目前在家全职工作，但每年有一家投资公司的股票收入为20万元，非正常业务收入为5-10万元；

孩子的父亲每月会给两个孩子总共4000元的抚养费，这笔钱将用于两个孩子的生活费。

支出情况

韩寒每月的生活费是3000元；

两个孩子的月生活费控制在4000元以内；

年保险费是13000元(分别为两个孩子的感冒和重病保险)。

财务管理目标

在我居住的城市里，计划在大约3年内改变三居室的住房。目前，这个城市的房价大约是2万元。

由于韩寒目前除了房子外没有多余的金融资产，规划军只根据韩寒的收支情况做了家庭收支报表:

从上表可以直观的了解到，韩韩的整体收支还是不错的，余额率也比较高。虽然目前没有金融资产，但良好的平衡有利于财富的积累。

但是，尽管收支平衡没有大的问题，还是有一些财政问题需要寒引素注意:

1.家庭流动资金储备不足，无应急储备基金；

2.无金融资产，不利于资产增值；

3.保险配置需要优化；

4.资产配置需要合理安排。

针对上述问题，结合邯钢财务管理目标，规划军提出以下建议:

1.开始存钱，优先储备应急储备基金

从收入来看，韩寒的年收入并不低，而且孩子的父亲也定期支付抚养费。虽然韩寒是单身母亲，但她没有太大的经济压力和负担。

然而，独自照顾孩子，尤其是两个孩子，不仅仅是简单的多赚钱的事情。随着孩子的成长，他们需要用“钱”来解决紧急问题，比如食物、衣服、住房、偶尔的感冒和发烧、学费教育等。因此，韩寒目前的当务之急应该是从节约好资金开始，优先储备一个随时可以动用的应急储备基金。

考虑到特殊的家庭结构和每月的按揭支出，建议韩寒按照目前每月家庭总支出9800 * 6，即58800元计提准备金。按照7: 3的比例，它们被放在货币基金和银行往来账户中，这不仅提高了收入，而且确保了它们在使用时可以被取走。

2.继续节约资金，做好资产配置，增加理财收入

由于前一段时间投资开店损失了40万的积蓄，而韩寒的理财目标是在三年内换一套大房子，这就要求韩寒再次打下良好的理财基础，学会投资理财，这样这个目标才能如期实现。

因此，除了储备一只流动性基金外，剩余的年度盈余基金应该继续存好，而且投资产品必须稳定，既要注重收益，又要忽略风险。

稳健投资产品包括优质互联网固定收益产品、银行理财产品、国债等。互联网固定收入产品，如储蓄助理，预计年回报率为6%-11%。鉴于寒冷及寒冷家庭结构的特殊性，资金利用率可能相对较高，因此建议投资期小于一年的中短期产品优先考虑。

3.尽早开始孩子的教育计划

对于两个又冷又冷的孩子，大宝应该上三年级，鲍晓还在幼儿园。因此，寒寒应该对孩子目前的教育费用进行梳理，包括兴趣班和补习班，同时对他们未来的教育进行简单的规划，并提前估算相关费用。

有了目标成本金额，您可以提前开始教育基金计划。例如，如果孩子父亲每月的抚养费有余额，他可以在基金中进行固定投资，如果他坚持很长时间，他可以积累相当多的教育资金。

4.保险配置应该关注寒冷和寒冷，因为你是孩子的保护者

可以理解的是，对于单身母亲来说，孩子是目前唯一的希望和寄托，所以母亲们肯定想尽最大努力为她们的孩子提供更多的保护。但是别忘了，你是家里唯一的收入来源，也是孩子们最大的保障。

因此，韩寒除了省钱之外，还应该为自己补充一些商业保险，完善自己的安全体系。

具体来说，规划军建议韩寒除了目前的大病保险外，还应该购买意外伤害保险和定期人寿保险。意外保险推荐安心综合意外保险。如果年保费低于200元，您可以获得50万意外死亡/残疾、20万突发疾病死亡和2万元意外医疗；定期寿险可关注金钟期或瑞士定期。前者对健康通知要求相对严格，但其优点是价格相对较低。后者是亚健康人群的首选，健康提示相对宽松。

另外，韩寒目前的大病保险覆盖面只有20万元。考虑到大病的实际治疗和康复费用，建议韩寒再购买一份大病保险，保险金额为10万元，以补充保险金额。

五年或三年后，换成三居室并不难

韩寒在邮件的最后写道:“我想在大约3年内换一套三居室的房子。”现在房价是21000平方米。我该怎么办？”

我们假设未来三年房价不会有明显的波动，所以根据20000/m2的价格估算，如果三居室面积为100 m2，总房价需要200万元左右。目前，这套两居室公寓的市场价值为120万元。到那时，寒冷和寒冷只需要采取“卖小买大”的策略，即卖掉现有的两居室，买下三居室，从而实现换房的目标。

然而，考虑到银行将来很有可能提高抵押贷款利率，在贷款购买大房子时有必要考虑贷款金额和首付比例。

单身母亲不仅需要克服许多障碍，还要独自承担家庭的重任。因此，时不我待，不仅是为了自己，也是为了自己的孩子建设一个更美好的未来。

来源：千龙新闻网