医保卡隐秘用途起底 6000亿医保个账结余催生新蓝海

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医疗保险卡的剩余部分可以用来购买保险，这可能是大多数消费者不太了解的“冷知识”。

事实上，自2014年国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发[2014]29号)等鼓励利用个人医疗保险账户余额购买商业健康保险的政策文件以来，许多城市相继推出了这类业务，主要是为了解决基本医疗保险账户余额大、基本医疗保险保障水平低的问题。

PICC健康相关人士告诉投资者，目前，包括上海、福建、浙江、江苏、辽宁、山东、湖南、广东、云南、广西、天津在内的11个省(直辖市)约有70个城市出台了购买个人账户商业健康保险的具体政策。据了解，消费者的医疗保险卡余额可以购买大病保险或医疗保险。然而，在实际推广中，用医疗保险余额购买商业保险仍有许多困难。

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产品类型包括严重疾病和医疗

如上所述，在11个省(直辖市)参加社会保障的消费者可以向他们的城市添加关键字，然后搜索这些城市是否有这项政策。

医疗保险账户余额购买的商业保险主要有大病保险和医疗保险。以上海为例，主要有两种产品:上海医疗保险账户中的住院自费医疗保险和上海医疗保险账户中的大病保险。但是，保险是有门槛的，只有在医疗保险账户余额符合标准的情况下才能进行保险。标准是16-65岁消费者的个人医疗保险账户余额应大于或等于第一年保费，而66岁以上的个人医疗保险账户余额应大于或等于第一年保费。

具体而言，上海市医疗保险账户住院自费医疗保险累计最高支付限额为20万元，支付比例为自费医疗费用的50%。覆盖范围从16岁到65岁，而从66岁到75岁，只能在政策实施的第一年投保。保证期为一年。如果消费者在55岁以后继续投保，保险将终身续保，在其他情况下，最高保险将续保至65岁。

那么这种产品的价格是多少？根据费率表，35岁以下首次保险费为439元/年，续保费为395元/年，66-75岁首次保险费为2816元/年，续保费为2534元/年。

上海医保账户大病保险的保险门槛与上述产品相同，要求医保账户余额达到一定水平。保险金额分为10万元和20万元两个档次，涵盖45种大病。第一保险年龄为16至65岁，保险期为一年。如果消费者在55岁之后继续为产品投保，他们可以继续续保直到75岁。以10万保险金额为例，16-25岁男性第一年只需75元/年，续保68元/年。71岁至75岁的男性第一年保险需要7442元/年，续保需要6698元/年。

综上所述，与市场上同类产品相比，上述两种保险产品有几个优点:可以用医疗保险基金支付，减少额外负担；医疗保险可以终身保障，类似产品几乎没有这样的规定；第一次保险的年龄放宽到75岁，它也杀死类似的产品；虽然保费不是市场上最低的，但也比较便宜；此外，这些保险都是区域性保险，因此它们与当地居民的医疗保健具有高度的兼容性，因此它们也是实用的。总而言之，对于那些健康保险卡里有闲置资金的人来说，这样的产品是值得购买的。

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多元化的采购渠道

那么如何购买呢？PICC健康负责人告诉投资者，符合保险要求的，在确认愿意通过保险公司的保险代理人、营业网点柜台或保险公司合作的网上销售渠道申请保险后，即可申请保险。相关经办保险公司在审核确认产品保险规则和个人信息后，将按照程序办理出票手续。

据了解，PICC卫生已参与上海、福州、沈阳、南通等城市医疗保险账户项目的承接。消费者可以通过PICC健康上海分公司的微信公众账户在上海购买上述两种产品。

平安养老还告诉记者，消费者可以通过该公司的独家h5和独家应用“医疗账户通行证”申请保险。

此外，上海居民还可以通过中国人寿保险(601628)、CPIC人寿保险和新华保险(601336)上海分公司购买这些产品。其他地区的消费者如果有购买医疗保险余额的商业保险产品的政策，可以咨询当地人力资源和社会保障局。在一些地区，消费者也可以用医疗保险卡为家人购买保险。

理赔方式与普通商业保险理赔流程一致。如果产品是在保险公司合作的互联网平台上购买的，索赔也可以在网上解决。例如，对于平安养老保险的理赔，客户可以登录医疗帐户链接进行在线理赔服务。

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实际推广有困难

一方面，这项政策振兴了居民手中剩余的医疗保险基金，减轻了财政压力；另一方面，它提高了居民的安全水平，这本身就是一个很好的补充。然而，事实上，参与者和知晓者并不多。根据上海保监局发布的数据，2017年，也就是政策实施的第一年，全市只有近7万人投保，而且这个数字还很小。其中，平安养老保险保额已占总保额的一半，保额4万人，承保保费2427万元，占上海市该产品总承保保费的58.34%。

平安养老相关人士告诉记者，目前对此类产品了解不多的原因是，该产品作为一种社会和商业产品，需要一定的过程才能普及，消费者需要一定的时间才能了解产品。

就人民健康而言，《投资者新闻》记者承认，该项目在实际推广中面临几个困难:一是政策刚刚落地，大部分职工基本医疗保险参保人还不了解，信息普及需要一个过程；第二，大多数人仍然认为医疗保险应该由国家或单位承担，个人购买消费型医疗保险的意识有待提高；第三，由于成本限制，宣传力度有限。

此外，记者还了解到，对于保险公司来说，落地保险在政策适应性方面仍然面临困难。各城市个人医疗保险账户购买商业健康保险的政策公开程度不一致，具体政策细节也大相径庭。保险公司很难设计出满足所有城市需求的产品，因此从早期产品设计、承保和理赔到后期承保和理赔的步骤无法统一管理，导致后期管理成本较高。与此同时，这些产品更便宜，保险公司的利润更低，他们的自然热情也被打折扣。

然而，许多业内人士告诉投资者，个人账户保险项目是保险公司的一片蓝海，也是一个新的业务增长点。据公开信息，截至2017年底，全国职工医疗保险账户基金余额为6152亿元。

来源：千龙新闻网