你家的保险买对了吗？

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多年来，保险行业有一句名言:“保险是唯一的经济工具，可以保证在未来某个未知的日子里有可知的金额。”

购买保险不仅是一项风险管理，也是一项重要的人生计划。在生活中，我们接触到保险，如普通旅行保险，延迟保险和返回保险。不知不觉中，保险已经逐渐走进千家万户，人们已经学会了用保险来最大限度地降低生命风险。然而，面对层出不穷的保险产品，你会买什么样的保险？你为你的家庭买对保险了吗？

品种很多，更注重财务管理还是安全？

多年来，保险行业有一句名言:“保险是唯一的经济工具，可以保证在未来某个未知的日子里有可知的金额。”

如何用这笔钱来保护未来，让刚刚在北京一家互联网公司工作的向朝明(音译)感到很为难:“我想买一份储蓄保险，它能保证和保值，但价格有点高。”消费者保险要便宜得多，但如果在保修期内没有发生意外，那就像在玩水漂。”

向朝明口中的储蓄保险是指兼具保险功能和储蓄功能的保险产品，如寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。这种保险要求消费者每年支付更多的保险费，以换取保险期内的保护和约定期限后的退款，通常是退还已付的保险费或约定的保险金额。也就是说，如果你买了储蓄保险，如果你出了事故，你会赔钱，如果你没有出事故，你会得到退款。由于它具有返还功能，保费高于消费保险。

消费保险比较简单，主要是用来担保，不退换。比如简单的意外保险和重病保险。这种保险的保费较低，但可以投保的金额较高。如果在保修期内发生事故，保险公司将理赔。如果没有意外，保险费将不予退还。因此，许多消费者凭直觉认为，如果他们最终未能解决索赔，他们自己的钱意味着肉包子打狗。

这两种保险各有利弊，徘徊在两者之间，许多人面临着和向朝明一样的困境。对此，业内一些专家认为，与银行理财产品相比，保险产品具有明显的消费属性差异，其主要功能是为公众提供风险保护，消费者花费少量资金来保护可能存在的较大风险。因此，消费者在选择保险产品时，不应过分受“是否退货”和“收入高低”条件的约束。首先要考虑的是担保责任是否全面，保险金额是否足以承保风险，以及担保期的长短。只有充分的保护才能帮助应对未来的风险，这就是购买保险的意义。

当然，总的来说，最好买适合你的保险。对于那些有强烈投资和理财意愿以及稳定家庭收入的人来说，储蓄保险是一项不错的投资。然而，对于像向朝明这样刚刚步入社会、经济基础薄弱的年轻人来说，低保费、高保险覆盖率的消费保险是一个更为理性的选择。

在中国人寿保险北京分公司营业厅(601628)，工作人员正在为客户办理人寿保险相关业务。本报记者李照片

重复保险，你能重复索赔吗？

你想买商业保险吗？不同的人往往持有不同的态度。有人认为，只要有基本医疗保险，一切都会好起来，商业保险产品将是混合的，多余的钱将用于保险，所以最好投资理财产品；有些人担心一个保险是不够的，重复保险，增加保险金额，这样他们可以得到多重赔偿，以防他们真的脱离危险。

关于第一个想法，有专家表示，虽然基本医疗保险的赔付率有所提高，但医疗保险的报销不能完全覆盖治疗费用。此外，一些非医疗费用，如营养费、护理费和个人收入损失也不低，但基本医疗不能报销。在这种情况下，商业保险是基本医疗保险的良好补充。

买保险是好的，但不是双重保险。越多越好。因为，有些保险不会重复索赔。《保险法》对“重复保险”的定义是，被保险人在同一保险期间内，就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与两个以上保险人订立保险合同，保险总额超过保险价值的保险。同时，《保险法》还明确规定，重复保险中各保险人的赔偿保险金总额不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人应按保险金额与保险金额之和的比例承担赔偿保险金的责任。

根据法律法规，一般情况下，您可以购买多种支付型人身保险产品，如意外伤害保险、固定支付型大病保险和定期寿险，被保险人在投保后不会受到保险产品数量的影响。

有些报销费用的财产保险和医疗保险不能重复索赔，重复购买没有意义。例如财产保险，根据一般规定，保险公司根据财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，保险金额之和不得超过保险价值。因此，反复超买是不必要的浪费。

与一些热衷于双重保险的人相反，一些消费者想通过购买一种产品来解决许多问题。例如，如果你买了大病保险，你希望你能报销大病的医疗费用，保护事故，发挥人寿保险的作用。事实上，市场上的保险产品是极其细分的，真正无所不能的产品并不存在。消费者需要根据自己对保险产品的需求，合理规划购买保险的种类和金额。

网上购买保险有风险吗？

去年5月，住在北京市西城区广安门外大街的范悦为她的孩子购买了网络健康保险，每年缴纳500元的保费就可以享受30万元的一般疾病保险。今年年初，范悦的孩子得了一场重病，治疗和手术费用超过10万元。范到保险公司索赔时，发现保险条款中也有一开始没有的免责、免赔额等说明。根据细则，保险公司最终只需支付1万元。"这些具体的说明隐藏在不显眼的链接中，很容易被忽略."范悦有些愤愤不平。

近年来，随着网络技术的发展，互联网已经成为消费者购买保险的重要渠道之一。与传统的保险形式不同，网络保险主要是保险公司或保险中介公司通过网站、手机客户、微信公众账户等销售平台开展业务，实现从购买到理赔的全方位在线操作。

除了传统的电子商务保险、旅游保险、汽车保险、意外保险和健康保险之外，一些流行的网络保险产品都是场景创新产品，如航班延误保险和返程运输保险。

这些场景的保险成本并不高。便宜的只卖几元，多余的一百元。此外，购买方便。微信和支付宝可以随时随地购买。由于保险方便、经济、能满足个人需求，网络保险越来越受到年轻消费者的欢迎。

然而，网络保险在给消费者带来便利的同时，也存在一些潜在的风险。如范悦购买的保险产品存在宣传内容不规范、保险责任认定不明确等问题，容易导致消费者误解、索赔金额纠纷、索赔方式纠纷等。甚至有些不法分子利用互联网平台编造保险产品或保险项目，以“假保险”的名义非法集资，或者夸大保险利益，诱使消费者投资，骗取消费者资金。

因此，消费者在互联网平台上购买保险时，需要非常小心，仔细阅读保险合同，了解具体的细节，如保证责任、免责、保险利益和收取方式等。不要盲目相信高收益的宣传。在网上投保之前，您可以通过登录官方网站或去保险公司的柜台来验证购买的保险单的真实性。

来源：千龙新闻网