真实的传统高利贷江湖 套路你可懂？

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高利贷自古就有，但不能简单地用24%的利率来定义

从现有文献推断，中国高利贷的原始历史来源大致产生于原始社会末期，随着经济行为的出现而产生，并随着商品货币经济的发展而变化。它活跃于各个朝代，但由于其形式的不同，中国古代没有形成系统的监督政策。

随着现代全球资本主义生产方式的出现和信用体系的建立，世界范围内的高利贷资本开始转化为现代借贷资本，高利贷也逐渐被纳入统一的金融监管体系。到目前为止，世界上有三种标准化的监督模式:统一评分模式、案件裁判模式和折衷模式。

中国关于高利贷的法律规定借鉴了国际统一标记模式。统一标记模式是指通过立法设定统一的民间借贷利率上限，如果超过上限，将被视为高利贷。具体来说，它包括三种方式:第一，通过浮动一些指标的权益，如国债利率；二是确定一些指标的浮动利率与固定利率之间的利率上限。例如，美国私人贷款利率上限的设定由各州独立决定；第三，利率上限是固定的。例如，香港规定的高利贷年利率上限是48%。

目前，中国对民间借贷的监管设定了两个利率界限。一是民间借贷的最高利率不应超过银行同类贷款利率(含利率)的四倍；一是根据四重原则和央行货币政策部的实际统计数据确定的24%的利率边界。

然而，考虑到中国实际上处于一个相对不完全的金融市场，信用信息相对不完善，信息相对不透明，笔者认为简单地将24%作为限制很难有实际的指导意义，这也是长期以来呼吁利率市场化的原因之一。事实上，中国过去三年一直在下降的贷款基准利率也很好地证明了这一点。

传统的高利贷江湖，暴利和暴力收集例程很深

高利贷有很多牟取暴利的方法，其中有四种常见的方法。其操作通常有几个步骤，根据某一步骤的不同侧重点，大致可分为四种类型。

第一类是阴阳合同。操作方法通常是让借款人用一个故事签一份“阴阳合同”。真实合同表明实际贷款金额，而虚假合同以风险控制或约束为由虚构高额债务；然后伪造证据，如银行流水。一般的方法是先超额支付，然后取回超额部分，形成事实上的转账凭证；最后，故意让借款人在期限内违约，然后引入另一个“贷款公司”继续签订更高金额的“阴阳合同”，借口平衡账目等，然后继续让你在期限内违约，使借款人的财产被敲干和挤出。

第二种是纵容和强迫借款人借新债还旧债。其操作方法通常是在借款时设置苛刻、异常的违约条款，如逾期还款的期限按小时、分钟甚至秒计算，逾期利息计入本金；然后故意让借款人违约逾期。例如，在偿还贷款时，借款人不能联系。如果逾期，高本金和利息将转换为本金，并再次增加新的利息。时间极短，债务滚动速度快；最后，你来讨债。如果你不能还钱，你将被“帮助”或“强迫”从其他地方借钱来偿还债务，最终你将陷入借新还旧的黑洞。

第三类是令人眼花缭乱的多个名字。操作方法通常是给借款人设定一个较低的利率，但同时增加了存款、斩首利息、门到门费、中介费、服务费、滞纳金等多项费用，使借款人借款超过预期，如原想借款5万元。如果你要支付5万元，你需要签一份6万元的贷款合同，其中1万元是贷款公司的首付利息或服务费。但是，你的利率计算本金不是50，000元而是。然后让借款人故意预期违约，等待本金和利息呈指数增长，然后来收债。

第四类是孤立的高利润贷款。一般来说，正常贷款发生在企业和正规金融实体之间。然而，事实上，由于银行审查时间长，贷款期限短，企业只能通过高利贷桥梁借钱，而这类企业一般是通过桥梁借钱。资金量大，日利率很高。一旦企业无法填补最初的桥梁资金，就会出现资金漏洞。此时，贷款公司会将债务转移给其他“贷款公司”，并让借款人签署更高的还款合同。经过多次转移，

当然，在现实中，高利贷的暴利操作方法不是单一的，而是多种方式的叠加，这使得债务在短时间内呈几何级数增长，而实际利率却远远超过24%，而是本金的10到24倍！

高利贷的巨额利润是可怕的，而暴力征收也不算太多。当前的收藏市场虽然已经形成了产业化的收藏产业，但还没有出台规范合法的收藏监管政策，这使得现实中的高利贷有各种形式的暴力收藏行为。总而言之，它可以大致分为四类。

第一类主要是身体和精神折磨。身体酷刑表现为无休止的方式，如殴打和私下拘留，而精神酷刑表现为侮辱和威胁等冷酷的暴力。例如，一个收集公司专门雇用艾滋病患者上门收集业务。收债人侮辱桓之母苏达一小时之久，掌掴其脸，用鞋掩其口，便是典型的例子。

第二类主要是受社会舆论的压迫。常见的方式是通过电话收集，通过日夜不停的打电话骚扰借款人的许多亲友，甚至使用“呼叫你”软件拨打借款人的手机；此外，它还散布负面舆论和谣言，在社区外引起广泛讨论，破坏借款人的正常社会形象，并通过这种社会舆论的压力迫使借款人主动偿还贷款。不久前，耸人听闻的女孩脱光衣服贷款就是这样一个典型的例子。

第三类是破坏正常的生活和工作。这种债务实际上被高利贷视为坏账。他们收集的目的是为了彻底破坏借款人的正常生活和工作，或者是为了24小时盯着目标，或者是直接限制借款人的日常生活，以免使借款人的家人坐立不安；如果借款人想出去逃避债务，收债人会在他居住或工作的地方拉起横幅来收债，使借款人失去尊严，无法正常生活和工作。

第四类主要是寻求所有财产。常见的操作方法是在早期设立一套让借款人进入办公室，然后使借款人无法通过利润滚动偿还贷款，最后迫使借款人交出自己的所有财产，如房子、汽车、祖屋和公司，直到借款人破产。韩国曾经是放贷者的天堂。他们的惯例通常是设定一个期限，让人们低息甚至无息借钱，并在期限过后收钱，直到你筋疲力尽。由于无力偿还，他们被要求拍摄特别节目，或者被迫出售心脏、视网膜、肾脏、肝脏、子宫等器官。；如果他们不愿意，他们会直接杀死并丢弃尸体。

综上所述，传统高利贷是暴利、暴力、非法和残酷的，对社会秩序是有害的。然而，数据显示，中国近6亿无信用信息和记录的低收入人群的短期资本需求只能通过高利贷来满足。如何消除非法高利贷和满足这些群体的短期流动性资本需求是一个宏大的命题，或许阳光现金贷款是可以预期的。

来源：千龙新闻网