个人换汇趋严后：你的境外保险、美股港股咋办？

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昨天，基金君在编辑的稿件《3分钟内了解个人交易新规则:5万美元金额不变，但6条禁令必须阅读》引起了广泛关注。基金报纸粉丝在后台热情留言，国际化背景下资产配置存在诸多问题。对于读者来说，基金君发布并诠释了干货。

根据新规定对外汇的实际影响:

出国留学、旅游和投机b股基本不受影响；

在港股和美股账户上打原来的仓位是可以的，很难增加资金；

投资移民、海外保险，尤其是大额保单和买房影响最大。

一些移民中介担心，虽然个人购买外汇用于海外购买不是一项新政策，但它一直是一个不对外开放的资本项目，但以往的操作方法和持续的受欢迎程度是既成事实。虽然他们仍在观察实施新政策的决心和力度，但在保持外汇储备稳定的背景下，恐怕他们的职业生涯已没有多少外汇配额了。

首先梳理新汇率政策的核心:

——居民每年相当于5万美元的外汇额度保持不变

——否:不要虚报个人购汇信息；不得提供虚假证明材料；不要借你的便利额度去帮助别人购买外汇；不准借用他人的便利额度实施拆分购汇；不得用于尚未开业的资本项目，如境外购房、证券投资、购买人寿保险、投资回报分红保险等；不得参与洗钱、逃税、地下银行交易等非法活动。

——购汇时，必须如实填写《个人购汇申请表》，否则将面临违法金额30%以下的罚款；情节严重的，处以违法金额30%以上的罚款。

问:海外保险真的不能买吗？

香港的保险续保情况如何？

答:意外险还是可以买的，但是其他的保险真的不能通过合法渠道买。你看不出“个人购汇不能用于海外购买人寿保险和投资回报分红保险”吗？

如果你听基金公司Jun在12月8日写的“家乡，香港保险即将关闭，香港账户即将开通”的粉丝们的话，也许空行动还有延期付款的空间。

以下内容来自一家香港保险中介，并不代表基金的立场。

分期支付的大病和投资型保险，如果不及时或一次性支付，就不能通过时间价值产生担保和投资收益。对于保费适中的香港保险，支付保费的被保险人可以在香港账户中转账至外币后支付保费，也可以通过银联自动取款机以外币现金支取+现金支付的方式进行操作。

据了解，银联卡持卡人每天可在境外带有银联标志的自动取款机上兑换相当于人民币10，000元的外币，每年累计金额不超过人民币100，000元，每次收取千分之五的手续费，最低手续费从10元开始。值得注意的是，从海外自动取款机上提取外币的汇率是基于银联的实时汇率，通常高于银行的外汇卖价。例如，今天中国招商银行的汇率是6.9794，而银联的汇率是6.9813。

第二个问题:我可以购买b股吗？

答:虽然b股是以外币计价的，但b股投资属于国内投资。根据新规定的字面意思，这是不禁止的，但仍然受到个人外汇额度的限制。

三个问题:你还能喜欢玩港股和美股吗？

答:在香港股票和美国股票账户中使用原始头寸是可以的，而且很难增加资金。深港通、沪港通和qdii基金的合规投资不占用外汇额度，仍有可能分享收益。

四个问题:购买qdii基金会受到影响吗？

答:购买qdii基金不会占用个人外汇额度，但会占用基金公司的外汇额度。其他渠道受到更严格的控制，qdii基金更加短缺。尽管qdii基金不受影响，但你基本上很难购买它们。

五个问题:从银行购买美元理财产品可以购买外汇吗？

是的，国内金融管理占用了个人外汇额度。

六个问题:你还能在海外投资移民和买房吗？

答:对于土豪来说，移民和在国外买房风险更大，因为对灰色跨境资金的监管和打击力度将会加大。

首先要明确，“个人购汇不得用于境外购汇和投资”不是新政策。

国家外汇管理局的一位相关人士表示:

个人海外购买和投资一直是一个未打开的资本项目，不可能一直这样做。“目前，中国的资本账户尚未实现完全可兑换，资本项下的个人对外投资只能通过规定的渠道实现，如qdii(合格境内机构投资者)。除规定的渠道外，居民购汇仅限于经常项目下的对外支付，包括私人旅行、出国留学、出国公干、探亲访友、境外就医、货物贸易、购买非投资保险和咨询服务等。”

然而，近年来，外汇储备减少，内地富人持续吃香，这是不争的事实。但是，考虑到国际宏观经济形势和人民币贬值的压力，“六不准”的决心不可低估。

此外，值得土豪关注的是，加强跨境资本流动监管的趋势十分明显。2016年12月底，央行发布了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》。自2017年7月1日起，自然人银行账户大额转账交易的境内报告标准为人民币50万元以上，等值外币10万美元以上，跨境报告标准为人民币20万元以上，等值外币1万美元以上。

据深圳银行业消息人士透露，今年年底前，监管部门要求银行更加关注跨境资本流动，要求银行向同一海外账户报告三个以上最高价值相当于5万美元的境内个人账户的跨境汇款，监管部门将进行抽查和调查。

当然，一些灰色通道仍然隐藏着。这是一个地下银行，但它是非法的，所以不要碰它。

来源：千龙新闻网