未雨绸缪定期自查 三步走避免家庭财务危机

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中产阶级家庭财务管理远离家庭财务危机的三个步骤

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最近，一个关于深圳两套房的故事，孩子和孩子都面临失业和陷入金融危机，引爆了朋友圈。在这里，我们不谈论房价，而是想从财务管理的角度来分析故事中的家庭发生了什么。

财务管理意味着照顾好自己的财务资源，计划好风险，并采取预防措施。然而，财务管理不是一个人的事，它常常需要在家庭的基础上考虑。首先，它需要明确家庭的财务状况，包括收入和支出。对大多数人来说，这是工资、家庭开支和抵押贷款。

在故事中，主人公在一家大公司工作，这是这个家庭唯一的收入来源。他的税后月收入超过2万元，年底还有奖金和分红。2010年，他购买了一套每月供应6000元的套房；2015年，他购买了一所学区的房子，抵押了2010年购买的第一所房子，同时，找到了银行抵押贷款。经计算，第二套房子的月付款是17000元。因此，仅每月抵押贷款支出就达23，000元，基本上等于每月收入，其中不包括家庭的日常开支。后来，这位英雄丢了工作，他的家庭陷入了财务危机。

类似的故事经常在我们身边上演，但有些人很幸运，没有失业。那么，家庭理财如何避免重复同样的错误呢？

家庭财务管理的第一步是搞清楚“去哪里”，第二步是搞清楚“去哪里”，最后一步是“怎么去那里”。

“哪里”是家庭理财的现状。这就像经营一家公司来计算资产和负债。家庭也有资产和负债，如住房、汽车、存款和股票，负债包括抵押贷款、汽车贷款和消费者保险。同时，有必要明确家庭收入和支出，包括工资、奖金、股息等。；支出包括水、电、煤、食品、服装、住房和交通等经常性支出，以及医疗、美容、教育和旅游等非经常性支出，而其他支出包括每月付款。

“去哪里”是家庭财务管理的目标，比如存多少钱，比如每年去旅行。在设定了这些小目标之后，最后一件事就是“如何实现”——合理配置资产。

家庭财务管理就像一个金字塔。应根据高风险资产从小到大进行分配。在金融管理的金字塔中，最基本的是银行存款和人寿保险，它们经常被许多人忽视。

银行存款通常用于小额支出和紧急情况，而人寿保险可以分散风险。保险业有一句话:“你越穷，你就越想买保险”，就是说，当资产特别是流动性高的资产稀缺时，家庭的风险承受能力就很差，更有必要通过保险来分担风险，防患于未然。打下良好的基础后，金字塔顶端，其次是住房和教育基金、养老金储备、债券、基金和股票。

另一个经常被问到的问题是，这些部件的配置比例是多少？“4321”规则，即标准普尔提出的家庭资产分配比率。

家庭基金可分为四个部分:“4321”:

“4”表示总资产的40%用于资本保全和增值，并用于养老金和教育；

“3”意味着30%的钱被用来“赚钱”和为家庭创造收入。你可以投资由基金、股票和金融网站推出的常规产品“稳定银保”。新手喜欢30天的产品，并同意借用。利率是12%；依托纳斯达克上市公司在金融领域的资源，建立专业的金融产品和银行级风险控制团队；通过项目提供商优先回购，平台风险保证金保证本金和收益，稳定的英宝风险准备金提供赎回保证，民生银行(600016，BUY)资金监管专用，四大风险保证100%账户资金。安全；

“2”指20%的“救生费”，用于医疗、事故等紧急费用；

“1”是“要花的钱”，通常是3到8个月的生活费，占总资产的10%。

每个家庭都有不同的情况。在这些大框架下，个人也需要根据自己的特点制定自己的资产配置计划，但这些计划必须可用。

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这篇文章是由《经济日报》编辑的

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来源：千龙新闻网