网联上线面临三大难题 象征意义大于实际意义？

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作者:郑(这篇文章是读者的贡献，代表了作者自己的观点)

一、背景介绍:网络平台试运行

根据中国支付清算协会网站信息，自3月31日起，非银行支付机构网络支付清算平台(以下简称“网络平台”)已开始试运行，部分银行和支付机构已首批联网。试运行期间，将验证网络平台的系统功能、业务规则和风险控制措施的完整性和有效性。试运行后，其他银行和支付机构将按计划分批陆续接入系统。

根据公开信息查询，目前接入的第三方支付机构包括支付宝、财付通、百度钱包和京东金融旗下的网上银行等。，访问的银行包括中国银行(601988，buy) (601988，buy)和招商银行(600036，buy) (600036，buy)。3月31日，该网络投入试运行，完成了首次银行间清算交易。该交易由腾讯财付通平台通过微信红包发起，收款行和付款行分别为中国银行和招商银行。财付通成为在网络平台上成功完成第一笔银行间清算交易的第三方支付公司。

网络连接平台主要处理支付机构发起的涉及银行账户的支付服务，包括消费、消费退款、票据支付、金融产品购买和赎回、个人转账、信用卡还款、商户取款等。

据媒体报道，第三方支付公司的直接连接似乎可以在网上连接后切断。经过详细分析，实际情况并非如此。目前，网络连接的象征意义大于实质意义。

二，网络平台的三大问题

1.短期内，网络连接的性能和稳定性不能满足需求

由于网络协会应该承担银联的角色，让第三方支付公司切断直接连接，因此必须满足系统性能和稳定性方面的需求。

1)业绩:据报道，2016年支付宝在双十一的支付高峰达到了2万笔/秒。在鸡年除夕，微信支付和qq钱包的移动支付高峰超过了每秒20000笔。根据中行的反馈，该行去年将tps从2000/ s提高至4000/ s，仅硬件投资就达20亿英镑。可以想象，在目前的技术条件下，要满足并发要求，仅硬件投资就将超过数百亿。据了解，最初的网络连接规划容量只有几千tps。目前，网络连接系统远远不能满足第三方支付公司的交易需求，只能作为第三方支付公司的备用渠道。

2)关于两地三中心建设:如果直接连接被切断，网络连接必须保证网络安全，这就要求两地三中心建设，实现多主动数据架构，保证业务连续性。两地三个中心的建设首先需要时间，其次是大量的资金投入。

3)关于资本投资:网络的股东是中央银行(30%)和第三方支付公司(70%)。无论是并行系统还是两地三个中心的建设，都需要大量的资金投入，没有人能以现有的第三方支付公司的实力承受得起。

2.它触及传统金融机构的利益，难以实施

1)大银行:大银行是储备基金存管的直接受益者。与网络连接方式相比，直接连接方式的费用和备用金存款带来的好处更加明显。网络连接模式将极大地改变现有的兴趣模式。特别是4月17日集中托管后，存款以银行名义存入中国人民银行，实质上形成了银行的无息头寸。与中小银行相比，大银行的积极性不可避免地不足。

2)农村信用社、农村商业银行等机构缺乏准入热情:为了节约成本，农村信用社、农村商业银行等金融机构已经进入农村信用社资金清算中心，这是中国人民银行批准的全国性专业特许清算机构，为全国中小农村金融机构提供资金清算服务，具有清算资格。为了促进42个农村信用社与农村商业银行和第三方支付公司之间的支付合作，农村信贷银行开发了一个接口。目前，主流支付公司与农村信用社的合作是通过这个接口对接的。换句话说，农村信用社的模式都符合PBOC的规定。同时，农村信用社通过这一模式积累了一定的存款和手续费收入。既然有农村信用银行，网络就上线了，不可能切入农村信用社和农村商业银行。至多，它只是一个备用通道。

3.漫长的系统转换过程

即使解决了以上两个问题，每个银行的准入都是一个渐进的过程。各银行的技术接口不统一，技术实施团队也不一致(有的归银行所有，有的外包)。实现转换需要一个很长的过程。目前，一个突出的问题是四个要素的验证。如果通过网络连接检查所有四个要素，银行担心网络连接会保留客户信息。包括由谁来承担欺诈风险的问题，还没有得到妥善解决。乐观地说，没有3-5年的时间，很难实现中国数千家银行的全面开业。

第三，结论:短期内不要期望过高

1.当网络连接启动时，只有快速直接支付被切断。对于个人网上银行支付和企业网上银行支付，不包括网络连接。因此，对于网上银行支付，第三方支付公司可以继续访问它。

2.大型银行没有动力接入网络连接，这在短期内很难接入。目前的农村信用体系模式符合监管要求，准入热情不高。据估计，最终只有一些城市商业银行能够进入。

3.在解决网络连接的性能和稳定性之前，它只能作为直接连接通道的备用通道。

4.网络连接需要3-5年才能上线。在此过程中，第三方支付公司应积极与优质银行探索新的支付模式，避免单一的网络连接模式对支付服务的影响。

来源：千龙新闻网