征信难 消费金融曝风险隐忧

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随着行业政策逐渐打破客户的地域限制，消费金融公司的特许大军逐渐壮大。由于消费金融提供的贷款不需要抵押担保，其风险控制机制和不良贷款率也成为业界关注的焦点之一。

已经深入消费金融领域7年的吉藏消费金融最近发布了一份不良贷款率报告，显示截至2016年9月底，吉藏消费金融的不良贷款率从2015年的3.69%上升至2016年9月底的4.49%，高于行业平均水平。中行消费金融、兴业消费金融等其他银行的消费金融不良率低于4%。

随即，消费金融相关负责人表示，消费金融公司的政策水平突破地域限制后，客户可能会向三线、四线甚至农村市场倾斜。但是从信用数据的角度来看，客户越多，信用数据就越少，他们面临的风险就越大。特别是在农村市场，要么是信用信息缺乏，要么是用户不重视自己的信用信息，并且存在聚集效应，这给消费金融的风险控制带来了巨大的挑战。

去年，收入快速增长

吉藏消费金融成立于2010年，是银监会首批设立的四家试点消费金融公司之一，也是目前唯一一家外资独资消费金融公司。实际控制人是中欧和东欧最大的投资集团之一的派富集团，注册资本为33亿元人民币。

“当时，中国不知道如何做消费金融。国外消费金融经验丰富。监管当局也想看看外国消费金融公司是如何做到的。因此，欧洲捷派富集团得以在中国从事消费金融业务并获得许可。”一位消费金融行业内部人士告诉记者。

最近，吉藏消费金融发布了个人消费贷款资产支持证券注册申请报告。报告显示，2013年至2015年，公司实现营业收入1.34亿元，2.73亿元，26.69亿元。2016年1月至9月，营业收入达到48.38亿元。根据同比增长趋势，2016年收入预计将超过50亿元。

尽管2013年至2015年收入大幅增长，但吉藏消费金融的净利润从未超过1亿元，分别为1亿元、0800万元和3300万元；2016年前三季度，净利润增长至2.88亿元，主要来自手续费和佣金的净收入。

至于2015年后的表现，吉藏消费金融表示，这是因为银监会修订了《消费金融公司试点管理办法》，取消了对企业注册地的限制。

风险控制机制是发展的关键

业内人士认为，消费金融在中国仍在逐步走向成熟，因此风险控制机制是其规模发展的关键。

“各消费金融公司的风险控制能力不同，直接导致不良贷款率不同。”一位来自西方消费金融公司的人士告诉记者，“目前，这个行业的平均增长率超过4%，我们对它的控制更好，可能超过1%。”

业内顶级消费金融公司的不良贷款率是多少？吉藏消费金融披露，随着贷款速度和规模的扩大，公司的不良贷款率逐年上升。

数据显示，从2013年到2016年9月底，吉索消费金融的不良贷款率分别为5.48%、2.57%、3.69%和4.49%。

同样是行业巨头的中国银行消费金融在2015年底和2016年9月底的不良贷款率分别为2.51%和3.29%；2015年末和2016年上半年工业消费金融不良贷款率分别为1%和1.5%；2015年兆联消费金融的不良贷款率为0.63%，低于吉藏的不良贷款率。

“不同公司的不良贷款率不同，这也与公司战略有关。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚说:“吉佐的回报率是相当可观的。虽然不良贷款率比银行高，但可能收取的利率比银行高得多。”

数据来源:根据公开信息组织胡飞军/制表

来源：千龙新闻网