消费者贷款“穿背心”的银行应该踩刹车

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来源:消费者贷款“穿背心”银行应该踩刹车

更多的信贷资金流向消费贷款领域，中小微型企业融资难、融资贵的困境将陷入一个新的无法解决的循环。

据媒体报道，最近银行业务的竞争出现了新的现象。受疫情影响，特别是非接触式贷款火灾后，银行感受到了竞争压力，在严格控制资产质量和业务可持续发展的双重压力下，部分银行零售业务出现萎缩迹象。在这方面，许多银行都做出了积极安排，发起了大规模的消费贷款战，并积极丰富贷款产品的营销，以争夺高质量的客户市场，从而避免其客户被其他银行抢走。

在当前的经济形势下，可以理解的是，所有的银行机构只是为消费贷款做准备，并以优惠的贷款利率攫取高质量的客户，以确保竞争市场不被侵蚀。然而，情况并非如此简单，各种银行机构将优惠贷款利率倾斜到个人贷款，特别是抵押贷款，这导致了大问题。

最初，银行消费贷款是一个巨大的信贷篮子，监管机构监管商业银行的各种贷款费了很大劲。现在，如果我们为消费贷款提供更优惠的贷款利率，甚至低于购房首付贷款的利率，恐怕会刺激消费贷款的快速增长，尤其是消费贷款中的违规贷款。更令人担忧的是，许多银行机构以消费贷款的名义，将最优惠的贷款利率向抵押贷款倾斜。根据央行的数据，抵押贷款是个人贷款的主流，2019年近70%的新增零售贷款投向了抵押贷款。

这反映了优惠贷款利率问题的严重性，这可能会使银行机构更喜欢抵押贷款，在抵押贷款领域投资更多的贷款，而且由于抵押贷款的优惠贷款利率，这也将刺激人们对抵押贷款的渴望。如果不重视银行的优惠利率偏好，消费贷款尤其是抵押贷款的规模将大幅扩大，更多的信贷资金将流向消费贷款，而中小微型企业融资难、融资成本高的困境将陷入一个新的无法解决的循环。

事实上，这不符合中央政府支持中小微企业的政策要求。受今年疫情影响，实体企业特别是中小企业普遍面临资金短缺、市场销售疲软等重大问题。在这方面，中央政府采取了一系列优惠的财政和税收财政政策，以支持各实体渡过经营困难:中央银行三次削减RRR、延长减税和减费期、延长贷款期和银行减息等。商业银行将所有优惠贷款利率倾斜到个人贷款，尤其是抵押贷款，而没有出台相关政策措施支持实体，这将促使更多的信贷资金脱离实际，使实体融资陷入困境。

目前的疫情还没有结束。不仅是政府和企业，整个社会公众都希望银行机构树立大局意识，对信贷管理保持清醒的头脑，有效地将业务和信贷资源的重心从偏好房地产和地方政府融资平台转移到中小企业等实体经济领域，实现信贷资源的增量优化和存量重组。 从而促进中国工业经济结构的优化，振兴中国的实体企业，使中国经济尽快走出流行期的低谷。

□莫凯威(财务评论员)

更多的信贷资金流向消费贷款领域，中小微型企业融资难、融资贵的困境将陷入一个新的无法解决的循环。

据媒体报道，最近银行业务的竞争出现了新的现象。受疫情影响，特别是非接触式贷款火灾后，银行感受到了竞争压力，在严格控制资产质量和业务可持续发展的双重压力下，部分银行零售业务出现萎缩迹象。在这方面，许多银行都做出了积极安排，发起了大规模的消费贷款战，并积极丰富贷款产品的营销，以争夺高质量的客户市场，从而避免其客户被其他银行抢走。

在当前的经济形势下，可以理解的是，所有的银行机构只是为消费贷款做准备，并以优惠的贷款利率攫取高质量的客户，以确保竞争市场不被侵蚀。然而，情况并非如此简单，各种银行机构将优惠贷款利率倾斜到个人贷款，特别是抵押贷款，这导致了大问题。

最初，银行消费贷款是一个巨大的信贷篮子，监管机构监管商业银行的各种贷款费了很大劲。现在，如果我们为消费贷款提供更优惠的贷款利率，甚至低于购房首付贷款的利率，恐怕会刺激消费贷款的快速增长，尤其是消费贷款中的违规贷款。更令人担忧的是，许多银行机构以消费贷款的名义，将最优惠的贷款利率向抵押贷款倾斜。根据央行的数据，抵押贷款是个人贷款的主流，2019年近70%的新增零售贷款投向了抵押贷款。

这反映了优惠贷款利率问题的严重性，这可能会使银行机构更喜欢抵押贷款，在抵押贷款领域投资更多的贷款，而且由于抵押贷款的优惠贷款利率，这也将刺激人们对抵押贷款的渴望。如果不重视银行的优惠利率偏好，消费贷款尤其是抵押贷款的规模将大幅扩大，更多的信贷资金将流向消费贷款，而中小微型企业融资难、融资成本高的困境将陷入一个新的无法解决的循环。

事实上，这不符合中央政府支持中小微企业的政策要求。受今年疫情影响，实体企业特别是中小企业普遍面临资金短缺、市场销售疲软等重大问题。在这方面，中央政府采取了一系列优惠的财政和税收财政政策，以支持各实体渡过经营困难:中央银行三次削减RRR、延长减税和减费期、延长贷款期和银行减息等。商业银行将所有优惠贷款利率倾斜到个人贷款，特别是抵押贷款，而没有出台相关政策措施支持实体，这将促使更多的信贷资金脱离实际，使实体融资陷入困境。

目前的疫情还没有结束。不仅是政府和企业，整个社会公众都希望银行机构树立大局意识，对信贷管理保持清醒的头脑，有效地将业务和信贷资源的重心从偏好房地产和地方政府融资平台转移到中小企业等实体经济领域，实现信贷资源的增量优化和存量重组。 从而促进中国工业经济结构的优化，振兴中国的实体企业，使中国经济尽快走出流行期的低谷。

□莫凯威(财务评论员)

来源：千龙新闻网