网贷存管细则落地：业内称九成平台渡生死劫

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然而，在她向我们走来之前，我们打了一千次电话，催促了一千次，讨论已久的网上贷款基金的存款和管理规则终于出台了。

昨日(2月23日)，银监会正式发布《同业拆借资金存管业务指引》(以下简称《存管业务指引》)，明确了银行办理p2p资金存管业务的具体要求。《国家商报》(博客、微博)记者梳理发现，《存管指引》的内容主要包括:网上贷款平台不得利用存管银行进行营销宣传，网上贷款机构只能指定商业银行作为资金存管机构，存管银行不得为网上贷款交易提供担保或担保。

荣360网上贷款研究员韩腾指出，网上贷款行业整顿已进入最后阶段，网上贷款平台越来越渴望完成银行存管业务合规需求的签约对接。未来，随着各地备案制度的引入和存管指引的落地，银行参与网上贷款存管业务的积极性将会增强。

值得注意的是，除了银行存管，联合存管也是关注的焦点。捷克和越南联合首席风险控制官王晓婷指出，第三方支付机构的联合存管模式在《存管准则》中被明确否定。不过，爱前进首席执行官约翰杨(john young)表示，由于第三方支付机构的存管技术相对成熟，从未来为银行资金存管提供辅助服务的角度来看，考虑切入网上贷款存管业务。

在谈到新政策对行业的影响时，铜店店主副总裁金绍策坦言，存管指引实施后，90%(网上贷款)的平台将面临生死存亡。

行业:第三方支付仍有希望

自去年8月发布《点对点借贷信息中介业务活动管理暂行办法》以来，各地网上借贷平台已进入整改阶段，资金的存放和管理是重中之重。

《国家商报》记者注意到，昨天发布的存管指引不仅进一步明确了商业银行网上贷款存管的“合法性”，还进一步强调了存管机构的“独特性”，即“客户应指定唯一的存管机构作为同业拆借资金的存管机构。”

在《存管指引》出台之前，虽然一些商业银行已经推出了存管(网上贷款)业务，但中国建设银行等大型国有银行持保留态度，其他全国性股份制银行并不十分活跃。原因如下:第一，存管系统上线后，商业银行需要进行制度改革，成本很高。其次，监管者缺乏明确的态度和具体的标准。《存管机构管理指引》发布后，银行在存管机构管理委员会中的作用更加活跃排派贷款总裁胡宏辉说。

金绍策还分析指出，在详细的业务规则出台之前，银行有必要仔细考虑具体的存管模式是否合规，这也使得大多数银行推动(网上贷款)资金存管的积极性降低。现在，《存管指引》已经正式颁布，银行资金存管的细节已经明确。未来，预计银行促进(网上贷款)资金存管的意愿将明显增强，这对整个行业都是好事。

辛凯总经理周也表示，《存管指引》保护了存管银行的权益，避免了许多存管机构权责不清的问题。

据记者了解，目前银行与网上贷款平台之间有三种资金存管模式，即银行直接存管、直接存管和联合存管。

去年的文件中“开立资本账户”的要求可能没有外包，这使得“第三方支付为渠道，银行只做资本存储”的第一代联合存管模式宣告结束；之后，行业发展了“交易清算第三方支付、银行大账户+虚拟子账户”的第二代联合存管模式(目前部分城市商业银行采用该模式)；但《存管指引》中“交易信息处理”的要求不能外包，这将终结第二代联合存管模式，一些城市商业银行已经推出的银行存管系统必须进行重大变革。”新联在线首席运营官陈志成说。

那么，《存管指引》的出台是否意味着第三方支付平台将在网上贷款资金存管中被彻底淘汰？

对此，约翰·杨认为，“第三方支付公司必须回归支付渠道的定位，而p2p已经完全进入了银行直接存管的时代。”但是，这并不意味着第三方支付平台已经完全退出，因为第三方支付在资金存管技术方面比较成熟，将来可能会为银行资金存管提供辅助服务。”

城市商业银行是当前存管的主力军

值得注意的是，尽管中国银监会去年提出“选择合格的银行业金融机构作为贷款人和借款人的资金存管机构。”但银行仍相对谨慎。据网上贷款之家和英灿咨询的不完全统计，截至2017年2月23日，民生银行(600016，BUY)、江西银行、尚辉银行、恒丰银行、华兴银行等33家银行已经安排了p2p网上贷款平台资金的直接存管业务。

“去年出台网上贷款监管规定后，各地纷纷出台备案指引，网上贷款行业进入后监管时期。预计未来将有更多银行加入存管业务。”据韩腾分析，在已推出的存管平台中，城市商业银行是发展存管业务的主力军。

此外，记者还注意到，存管机构指引明确指出，商业银行“不应被视为为同业拆借交易及其他相关行为提供担保或其他形式的担保。”存款人不保证或承诺同业拆借资金的本金和收益，也不承担资金使用风险。”

“这有利于进一步消除商业银行等准存管机构的担忧，提升银行业对网上贷款资金存管业务的兴趣和信心，有利于打破目前只有少数平台实现存管对接的局面，有效加快推进网上贷款行业整体合规进程。”马孜金融银行首席执行官唐坦言。

网上贷款家园高级分析师张也指出，之前由于银行存管业务指引没有正式发布，一些商业银行对网上贷款平台资金存管持谨慎态度，这一条款将有效提升商业银行介入网上贷款资金存管业务的意愿。

那么，这是否意味着银行将降低存款和管理在线贷款基金的门槛？

对此，人人网联合创始人杨毅夫表示，银行仍将考虑与该平台合作的潜在声誉风险。具备构建符合监管要求的存管系统的能力和经验的存管银行，在选择开展基金存管业务的平台时，不应降低进入门槛。银行通常会对平台的注册资本、交易数据、项目信息披露和运行时间等硬指标进行详细审查，同时也会考虑平台的融资情况、股东背景和团队资质，选择优质的领先合作平台。

同时，杨毅夫指出，《存管指引》为银行设定了一定的资格门槛，只有满足业务要求并具备足够技术能力的银行才能发挥存管的作用。总的来说，这对于银行来说是一项全新的业务。

合规整改有6个月的过渡期

记者注意到，自互联网金融整顿以来，许多网上贷款平台都采用银行资金存管作为宣传和营销手段来吸引客户。不过，昨日发布的《存管指引》明确指出，“在基金托管业务中，在对等贷款中，除了必要的披露和监管要求外，客户不得利用“存管”进行营销推广。”

“这将有效减少一些网上贷款机构利用银行存管机构过度宣传和夸大安全性的现象，降低银行可能面临的舆论风险，促进投资者独立识别风险，促进投资者教育。”积木公司的首席执行官谢群坦率地说。

唐还向《国家商报》记者指出，这对于网上借贷平台的营销工作提出了明确的要求和约束，有利于网上借贷平台坚守产品和服务的阵地，加强基础资产的风险控制水平，加强网上借贷消费者权益的保护，净化网上借贷市场的整体营销环境，避免恶性竞争和虚假夸大宣传。

值得一提的是，《存管指引》还指出，“对于已经开展了同业拆借资金存管业务的委托人和存款人，在业务过程中如有不符合本指引要求的情况，应在本指引公布后予以公布。自本指南发布之日起，整改期限不得超过6个月。”

“这有利于迫使网上贷款平台加快现有合规建设工作的进度，争取在六个月过渡期内尽快签署并启动存管系统，全面完成监管政策最看重的合规发展指标。”唐指出。

米高金融董事长曹晓枫也表示，这意味着与银行存管平台对接的进程将进一步加快，第三方支付企业将回归网上贷款支付业务。网上贷款行业的合规门槛将进一步提高，不符合存管业务标准的平台将逐步退出，网上贷款行业的春天已经到来。

来源：千龙新闻网