别用“房抵贷”借来的钱再买房

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为了赚更多的钱，银行有很大的头脑。

最近，一位同事问了一个关于“住房贷款”的问题，是这样的:

“据了解，该行的业务在许多城市得到了迅速推广。该贷款产品具有申请简单、抵押速度快、额度高、贷款周期长的特点，引起了部分市民和小微企业主的关注。作为一名理财规划师，你如何看待这类产品？市场上这类产品的利率也有高有低。如果公众选择这种贷款业务，他们应该注意什么，应该防范什么风险？”

然后问题来了，什么是抵押贷款？

住房抵押贷款是指借款人以自然人名义向银行申请一次性或回收人民币贷款，用于消费或经营的房地产(房屋、商业和住宅)作为抵押。

事实上，按揭贷款已经存在了很长一段时间，许多银行都推出了这项业务。例如，中国农业银行、中国建设银行、民生银行、中信银行、平安银行、华夏银行和招商银行都推出了“按揭贷款”产品，但在具体限制方面存在差异。一些银行只接受已经还清抵押贷款的房产，而另一些银行可以接受只偿还一年贷款的房子。门槛真的松了。

但原则是完全一样的，即贷款人购买的房屋再次抵押，银行根据市场评估价格的一定比例扣除借款人的剩余贷款后确定房屋贷款的金额。据说房屋中介有时会建议买家用这种方法来补足首付款。

看了几家银行的类似业务后，几家大银行已经把按揭贷款的金额控制在300万元以内，而中小银行更激进，有些银行甚至可以贷到2000万元，而有些银行说我们的按揭贷款业务没有上限！

某人借钱给任何人都是危险的！

只要你的名字在房契上，你就可以把这套房子作为抵押，从银行贷款。贷款可以根据需要用于消费或商业，如购车、装饰、教育、医疗、旅游等。

虽然明确规定只能消费不能买房，但实际情况是银行很难监督借款人用钱做什么。申请后，他们没有按照规定使用。也有可能买房子并支付首付。在这种情况下，抵押第一套房子，采取的钱支付首付购买第二套房子，然后抵押第二套房子购买第三套...理论上，购房者可以反复买房，金融风险将无限放大，因为，

难怪有人说抵押贷款是房地产市场崛起的帮凶。

抵押贷款的风险有多大？

这必须从银行(即财务水平)和房主两方面考虑。

首先，从银行层面来看，买家是“买入而非买入”。然而，如果住房贷款得不到很好的控制，贷款资金将流向房地产市场。有了如此高的杠杆率，一旦未来房价下跌，借款人就没有钱了。如果你偿还贷款，银行的不良贷款将飙升；如果贷款没有支付，银行可能收回抵押，房子可能属于银行(虽然银行最终想要的不是房子而是你的利息)，你愿意吗？

在以前的一个城市，因为房价比以前低，已经搬进来的业主都去游行拉横幅，这不利于社会稳定。

在准备这篇文章的时候，我也看到这样一句话，“银行普遍认为按揭贷款的风险和按揭贷款是一致的。银行压力测试的结果是，房价将下跌30%-40%，银行不会亏损。”

当然，银行不会亏钱，因为风险已经转移到了借款人身上。

从房主的角度来看，即抵押贷款借款人，抵押贷款是自我杠杆，这与股票配置没有什么不同。人们总觉得买房子会有稳定的利润。然而，目前各种住房政策抑制了房价的增长。这里的杠杆也很厉害，所以收益可以翻倍，风险可以放大。如果未来房价下跌，购房者的市场价值也将大幅缩水。

再次重申，我们绝不能把房子抵押的钱用于房地产投机、股票交易和其他高风险的投资活动。

但是，这并不是说银行的按揭贷款业务不能使用，而是真的急需资金。例如，如果你需要一大笔钱去看医生来挽救你的生命，或者如果你在短期内需要紧急情况，你仍然可以选择。毕竟，贷款速度很快，而且你能给的金额也很高。另外，利率也根据基准贷款利率上调。目前，它一般上升20%-50%，仍远低于民间借贷。如果我们考虑用房子来抵消贷款，我们必须充分考虑家庭的财务状况和每月还款是否负担得起，了解更多不同银行的利率，并努力选择最低的一个。

来源：千龙新闻网