有房有车的三口之家 这样理财才不迷茫

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一个三口之家过着富裕的生活，并为此忙于财务管理。

今天，申请理财计划的人是一个幸福的三口之家。虽然他有房子和汽车，但他背上有很多贷款，他对未来的财务规划感到困惑。今天的案例很有代表性，所以我希望这个计划也能在同样的情况下对你有所帮助。

案例审查:

主人公小雨住在重庆。夫妻双方都是85岁的老人，年收入16万英镑，还有一个两岁的孩子。由亲戚朋友推荐，三口之家配有“综合”保险，年保费超过2万英镑。

为了改善生活环境，我最近用每月2600元的贷款买了一套新房子。虽然还贷压力不大，但当务之急是2017年9月偿还贷款14万元，2018年偿还装修贷款36万元。

除了购买房地产，这对夫妇在投资方面也相当全面，从目前的财务管理和p2p到基金和股票，但分配比例并不适合这个家庭。

财务目标:

1.明年开始装修新房，希望不卖房子就能省下36万元的装修费用。

2.目前的保险费偏高，所以我希望制定一个新的保险计划。

三四年内，全家人将一起去澳大利亚旅游。

4.长期目标:为孩子节省200万英镑的教育经费，为自己节省400万英镑的退休金。

财务分析:

根据晓宇提供的信息，规划军整理分析了其家庭的财务状况:

表1:家庭年收入和支出报表:一个三口之家拥有一套房子和一辆汽车，这样财务管理就不会混乱。关于收入和支出的评论:

目前，晓宇的家庭每年可以节省86，700元，余额率为43%，这是合理的。请保留它。其中7，200元的车贷今年4月份可以全部还清，所以余额率预计从明年开始会增加到47%。

表2:家庭资产负债表:一个有房子和汽车的三口之家，这样财务管理就不会混乱

资产审查:

小宇家的资产有很多元，去年理财收入达到15000元，这说明这对夫妇在理财方面做了很多努力。例如，该基金采用固定投资方式，最近股市低迷，仍略有浮动；然而，股票投资却一拖再拖，目前仍在亏损。建议减少甚至逐步清理持股量，将资金投入到更有把握的基金投资中。

对于拥有两栋房子的小鱼来说，64%的家庭负债比率是合理的。两笔私人贷款逐渐还清后，债务比率预计将降至50%，所以不要太担心债务。

财务建议:

1.适度减少装修预算

在不卖第一套房的前提下，如果你想把新房子装修好，唯一的办法就是减少装修预算。36万元的预算对策划者来说还是有点高。

虽然小宇的家庭现在有342，000元的金融资产，今年将有86，700元的余额，但今年9月还有140，000元的贷款要还，所以装修的最高剩余金额为288，700元。此外，32，000项金融资产是长期投资，不建议赎回。

因此，规划军的建议如下:

1)逐步抛售股票；

2)减少装修预算；

3)适当延长装修时间，比如，明年押金增加后，再添置一些好家具也不算太晚。

2.保证是全面的，保费太高。目前不建议增加新的保险

小鱼儿的保险配置非常全面:丈夫有30万至100万的意外险，50万的大病险，20万的定期寿险；小鱼分配了8万美元的大病和3万美元的补充医疗；儿童可享受教育基金保险、附加重病保险、人寿保险和医疗保险。

说实话，看着小鱼发出的保险配置指令，策划者眼花缭乱。保险确实很全面，但不得不说保费太高了。全家的年保费高达20200元，占家庭年收入的10%。此外，这些保险中最贵的香港大病保险和教育基金保险是可以退保的，保费很高，但保额不高，如果现在退保损失会很大。

鉴于保费比例已经达到收入比例上限的10%，规划军建议目前不要新增保险，尤其是收益型。这两年后，她丈夫的定期人寿保险金额可以增加到100万英镑左右。

3.旅行计划完全实现了

小宇的目标是在孩子6岁之前和全家一起去澳大利亚旅游。还有四年时间准备。根据3-5万元的旅游预算，只要财务管理科学，这四年的财务管理收入就足够去澳大利亚旅游了。

4.坚持固定投资，轻松实现长期目标

晓宇计划在孩子15岁前存100万英镑教育费，在孩子20岁时存100万英镑首付，在他65岁退休前存400万英镑养老金。

虽然这是一个10年后的长期目标，规划军仍然想帮助小鱼做一些计算。不考虑收入增长和通货膨胀，按照目前的年余额86700元，金融资产净值102000元，年投资收益率7%，金融资产将在15年内达到246万元，在30年内达到896万元。

因此，只要进行科学投资，坚持固定投资，长期目标就很容易实现。目前，适合普通家庭的资产配置方案主要是优质p2p+基金投资的方式，p2p到期日稳定，适合需求明确的理财目标；基金的固定投资适用于子女教育基金和养老准备金。小鱼在这方面做得很好，请继续加油。

小鱼家庭是一个典型的三口之家，有汽车、房子和贷款，有压力和期望。规划君觉得只要你努力工作，科学理财，你的生活一定会越来越幸福~ ~ ~

来源：千龙新闻网