年终奖用来提前还房贷？ 对比三个数据再决定

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随着春节的临近，朋友圈里的豪华年会和奖品越来越多，尤其是年终奖即将颁发。目前，许多小合伙人都计划在年底前偿还抵押贷款。年终奖励是否应该提前偿还贷款取决于三个数据。

决定是否提前还贷的首要因素是杠杆率和实际支出。在2015年和2016年房价持续上涨的背景下，普通投资者通常会以“30%”的首付购买房屋，而其余70%则依赖银行贷款。这个杠杆率实际上相当高，这意味着每月实际抵押贷款支出相对较大。

投资者可以计算出一个数据，即每月抵押贷款支出减去每月家庭收入(夫妻双方的工资总额)。如果数字为负，建议投资者使用年终奖励提前偿还贷款。即使不是负数，如果收入减去按揭不能支持正常的每月开支，这也是一个不健康的财务状况，也建议选择提前偿还贷款。目前，经济增长率处于下行周期，所以你的小伙伴最好减少杠杆，增加收入，减少支出。当然，这也与投资者的心理承受力和工作性质有关，最好保持稳定的风格。

第二是看贷款利率水平。目前，银行对市场上第一套房地产的贷款利率通常是10%的折扣。目前，抵押期限一般在5年以上，基本贷款年利率为4.9%，为4.41%；然而，一些投资者在前两年享受了30%或15%的贷款利率，分别为3.43%和4.165%。如果使用个人住房公积金贷款，超过5年的贷款优惠利率为3.25%。

相对而言，银行理财产品的收益率也在3%~4%的水平。例如，根据溥仪标准的监测数据，上周有276家银行发行了1538种银行理财产品(包括封闭式预期收益产品、开放式预期收益产品和净值产品)，其中封闭式预期收益人民币产品的平均收益率为4.07%，同比增长0.02个百分点。也就是说，如果贷款人以前享受过30%的按揭或公积金贷款利率，就没有必要提前还贷，除非每月还贷压力更大。

如果投资收益高于利息支出，你可能不急于提前偿还贷款。然而，投资往往有风险，需要谨慎，所以你必须更多地关注确定性收益。

第三，我们应该看具体情况。例如，已经偿还贷款很长时间的投资者可能不必提前偿还贷款。根据银行分析师的计算，提前偿还贷款的最佳时间是在贷款周期的前1/3期，因为后期偿还更多的是偿还本金，而节省的利息是有限的。

此外，您可以选择减少每月还款额或缩短期限，而不改变每月还款额。相对而言，前者适合月供金额大的投资者，可以减轻月供负担。然而，如果以同样的方式偿还50万元，前者比后者节省的利息少。应该指出的是，对于资金相对短缺的投资者来说，最好也不要提前偿还贷款。

来源：千龙新闻网