广州85后小夫妻 要不要咬咬牙给父母买养老房？

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家庭成员:

一个三口之家，夫妇31岁，女宝宝2岁，5年内有第二个孩子的计划

家庭收入:

晓云的年收入约为10万英镑；

丈夫的月薪为11，000英镑，公积金为72，000英镑/年，年终奖金约为70，000英镑/年；

家庭支出:

月生活费6000元，不包括差旅费、医疗费和人工费；

固定商业保险和汽车保险每年10，000英镑；

家庭安全:

晓云:意外伤害保险、人寿保险(30万份瑞和定期寿险)、大病保险(15万份健康定期大病保险)、单位城镇医疗保险；

丈夫:意外伤害保险、人寿保险(宏康人寿保险大白50万保额)、大病保险(我健康定期大病保险30万保额)、单位城镇医疗保险和个人补充医疗保险；

女儿:大病保险(惠新安儿童常规大病保险金额30万)，综合医疗保险和居民医疗保险

父母:意外保险

由于晓云身体不好，很难找到合适的大病保险。她计划在未来逐步提高百万医疗保险和基本医疗保险的拨款。

家庭资产:

指数基金:3万

股本:75，000

她的网上贷款:50万

银行理财产品:15万

向亲戚借款:15万

商品基数:30，000(储备基金)

家庭负债:

每月贷款支出为16，000英镑；其中，抵押贷款4000元/月(公共事业组合贷款20年，剩余15年)，汽车贷款3800元/月(贷款5年，剩余3年)，消费贷款8000元/月，40万元(贷款5年，年利率6.8%)；

财务管理问题；目标:

1.当前的资产配置健康吗？在哪些方面可以改进？

2.明年，我想在我家周围买一套一居室的公寓，供我父母养老，市值约150万元。然而，即使我现在买下它，我也不会在短时间内生活，所以它可能被用来出租补贴抵押贷款。我不知道是在存钱买房子之前还清债务，还是在早上咬紧牙关买车。(广州第二房贷款70%，利率上调15%~20%)

和往常一样，规划军编制了两个分析表格

家庭收支表

可投资资本结构表

以下是6月计划给出的财务诊断；投资建议:

01

挣得多，花得少，但余额率太低

从收支表来看，如果不包括保险费和个人费用等费用，年余额率已经低于30%的健康标准。这主要是因为沉重的还款负担，而不是每月6000元的高额支出。在一线城市，月支出可以控制在这个水平，可以说是省钱。

从可投资基金的风险分布来看，70%的基金投资于稳定收益产品，这表明晓云的投资风格稳定保守，投资结构没有太大问题。3万元的应急储备基金也与月支出一致，因此无需调整。但是借给亲戚的15万元虽然是人情，却没有投资收益，所以如果可能的话，建议尽快收回，以便尽快补充投资本金。

对于风险投资来说，基金是一个很好的投资产品，也非常适合普通投资者。但是，股权投资的风险太高，期限太长，不符合晓云的风险偏好。规划君建议，如果投资标的本身风险太大，可以考虑尽快退出，然后用这笔钱投资混合基金或股票基金。同时，建议通过固定投资的方式参与基金投资，长期坚持收益效果肯定是好的。

02

基巢不多，应避免重复定位

在后续的沟通中，晓云也向规划君展示了她的基金头寸，目前她共持有6个基地，分别是:沈虎老板裕富300、景顺长城沈虎300、E基金消费产业、银华富时主题、泰国证书餐饮、田弘成长型企业市场指数。

规划君经常说，当你投资基金时，数量不应该太大，但三个左右比较好，最好不要超过五个。而且，基金投资范围的重叠越小越好，这样可以避免重复投资而不会起到分散风险的作用。

对于晓云目前的6个基金头寸，规划君建议可以减少到3个。首先，沪深300指数基金的走势基本一致，其中一只可以保留；第二，E基金的消费行业，银华的富裕主题，和泰国的食品和饮料是三个。虽然前两者只是主动管理，最后一个只是一个行业指数基金，但他们的投资目标偏好有高度的重叠。建议从三个中选择一个；最后，创业板指数可以保留。

03

不要担心买老年住房，否则五年内压力会很大

规划军以上说，现在家庭支出的大头是还贷。让我们仔细看看贷款，主要是消费贷款和汽车贷款在5年内占相对较高的比例。此外，晓云计划在五年内生第二个孩子。在这种情况下，最好将为父母买房的目标推迟几年。

按照目前的投资配置，整个资产的预计年化投资收益约为5.56%(如果能尽快收回外债，收益会更高)，五年后，家庭总资产(不含房地产)可达184万。那时，有了钱，债务压力大大减轻，换房子改善或给父母买房子就容易多了。

至于房价问题，从目前的政策取向来看，房价不太可能在不久的将来飙升。此外，第二套房的首付比例很高，现在贷款利率也上升了。总的来说，在不久的将来买房不划算。

在信中，晓云说，从长远来看，如果有第二个孩子，就有必要换大房间，但如果父母已经买了一个卧室，就没有必要匆忙换大房间，三个小房间只够四个人住。最安全的计划是不要先买两套。近年来，我们会先还清债务，然后攒钱和父母一起住在一所改善的房子里。然而，父母年龄越来越大，孩子的教育经费越来越多。我们的负担会越来越重，我们的开支只会增加。这样，我们的收入就跟不上不断上涨的房价，而买房的风险也会越来越高。我们担心我们必须先卖掉自己的房子，然后才能把它换掉。

对于晓云的这种担忧，规划君认为，如果你现在急着买房，肯定会造成压力，而将来买房所带来的压力只是一个概率事件，所以你不妨现在就好好生活。此外，家庭财富可以通过财务管理成倍增加，所以不必太担心未来资产的增加。

04

家庭保障基本完成，但仍有优化空房

除基本社会保障外，晓云夫妇还配备了意外保险+大病保险+人寿保险，子女还配备了意外保险+大病保险+医疗保险。这种安全结构非常好。可以说，它是可以优化的，它是夫妻双方大病保险的保额。尤其是在一线城市，最好有50万份大病保险。大病保险可以叠加支付。规划君建议，经过晓云的还款压力不要太大，这足以补充大病保险的保险金额。

总的来说，晓云的家庭是一个很有计划的家庭，也有一定的财务管理知识和实践经验。然而，财务管理不可能一蹴而就。过度的压力可能不适合家庭成长，所以尽你所能更科学。

来源：千龙新闻网