保险系P2P“六大金刚” 收益率看哭投资人

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2018年，网上贷款行业经历了一个历史性的转折点。当p2p浪潮袭来时，“上市部”、“风险投资部”、“银行部”和“保险部”纷纷加入弄潮。毫无疑问，在双方“联姻”之后，各行各业的资本都来了。经过2018年的闪电风暴和一系列监管整顿，网上贷款行业只剩下一根鸡毛。

保险部门的P2P数量最少。原因是:害怕“剥皮”

据了解，中国有不少p2p平台声称与保险公司合作，但保险公司的p2p投资数量往往是不可估量的。

根据荣360数据研究所的不完全统计，截至目前，拥有p2p平台股东或关联股东的保险公司有6家，分别是服务、惠优贷款、斯迈利金融、邦荣辉、医药荣通、广金福。其中，金鹿服务归中国平安保险(601318，诊断股)所有，与平安保险有合作关系；广金福归宝能集团所有，与前海人寿有“兄弟”关系；邦融汇、汇友贷款、笑脸金融分别归安邦保险和阳光保险集团所有；医疗融通为中国人寿保险集团的关联公司(601628，诊断股)。

边肖注意到，无论是上市p2p还是风险投资p2p，其数量都远远高于保险p2p。至于保险公司为何如此谨慎地与p2p平台结合，关键原因是一旦涉及到道德风险，保险公司担心会出现“扯皮”。

“当然，我们有严格的评估和筛选。这些标准包括平台的周转率、用户数量、团队背景、管理能力和风险控制水平。”一家保险公司表示，在双方合作之前，保险公司将从内部技术团队、风险控制模式和资产质量等各个方面对p2p平台进行评判。

一些业内人士也提出了这样一个问题。从这些保险公司的财务实力来看，他们并不缺钱。他们为什么要投资p2p平台？一旦平台过期，保险公司有责任覆盖底部吗？从保险公司与p2p平台的持股比例来看，除了保险公司控制的金鹿服务和邦融会外，其他四家保险公司都只是以参与股东的形式参与p2p平台，大股东的背景实力也相当。作为参与股东，保险公司没有直接责任。

这两个平台由保险公司承保

指出，保险公司为富、邦辉的部分项目提供履约保险服务。这种服务模式是保证借款人在首次借款时偿还投资者的贷款。如果借款人未能按时偿还贷款，根据合同约定，在投资人提供相关资料后，保险公司将按一定比例提前向投资人支付赔偿金。

据自媒体互金业务回顾报道，金鹿服务披露的产品描述显示，平安财险和永诚保险按照借款人未偿本息总额的90%向贷款人提供贷款保证保险，其中平安财险承保55%，永诚保险承保45%，其余10%的本息总额由平安保险公司共同和分别担保。

虽然金鹿服务贷款项目由平安财险和永诚保险共同承保，但由于平安财险是主要承保人，个人贷款保证保险单由平安财险签发。此外，根据金鹿服务公司披露的信用保险预保单，平安财产保险对不同的借款人有不同的保险费率。据业内猜测，平安财险根据不同借款人的额度和信用额度，按照不同的保险费率收取保险金额。

事实上，金鹿服务目前合作的两家保险公司的偿付能力相对较高。根据平安财险披露的2018年第三季度偿付报告，截至2018年第三季度，我公司的综合偿付能力充足率为218.97%，比上季度增长约2%，符合监管要求。最新的综合风险评级结果是b

根据永诚保险今年第一季度披露的偿付能力报告，2017年第四季度，综合偿付能力充足率为218.15%，也被评为b类

这也意味着，只要保险公司履行了合同中约定的义务，一旦借款人的资金逾期，保险公司将对其进行赔付。需要提醒投资者的是，金鹿服务的资产提供商没有在项目介绍中披露。一旦出现逾期情况，例如最近天安财产保险和米港金融为履约保险“剥皮”事件，需要提醒投资者天安财产保险在付款前，投资者必须提供20多种信息，包括保单原件、索赔申请书、贷款证明、房地产许可证原件、抵押合同证明、转让合同证明等。因此，

这四个平台的“交易”的活跃收益率普遍较低

就业务规模而言，截至11月底，金鹿服务是六大平台中收入最高的一个，自年初以来，一直保持着连锁增长的趋势。在其他五个平台中，汇友贷款和斯迈利金融的待收金额不足20亿，与上月相比，汇友贷款的待收金额有所增加；邦融汇的收款额为8.22亿元，收款额连续六个月逐渐下降。医疗融资和广金服装不足1亿。值得注意的是，今年以来，医疗融资的等待金额连续九个月持续增长，等待金额从2月份的1553万元增加到11月底的8200万元。

在利率层面，6个p2p平台官方网站显示的利率不超过10%，这可能一方面与p2p行业面临的巨大整改压力有关，另一方面与保险公司的强大背景有关。只有金鹿提供36个月的产品销售平台，年化回报率为8.4%，这在利率方面并不占主导地位。与其他五个平台发布的12个月产品目标利率相比，医疗融资年化收益率最高，达到9.5%；广金府为9%，略低于医药金融。斯迈利金融和汇友贷款的12个月期产品利率都是8%，而邦融汇的利率只有7.2%。

荣360数据研究所的分析师表示，如果考虑平台，年交易量为10亿元的平台可以通过降息1%节省1000万元的利息支出。如果年交易量为100亿元，同样的利率下调1%可以节省1亿元的利息支出。因此，可以推断利息支出对平台来说是一大笔钱。随着平台交易量的逐渐增加，温水煮蛙的降息方案被普遍选用。

12月25日，金鹿服务和邦荣辉处于“竞价”状态，当天发布的产品不到一个下午就显示为“全竞价”。然而，汇友贷款只有足够的新投标，广金服务已超过10天没有发出投标。然而，与中小平台相比，6月中旬以来爆发的“雷霆之潮”对6个“保险部”平台的影响有限。

来源：千龙新闻网