去刚兑的P2P还能投吗？盘点主流平台目前的保障模式

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为什么p2p会受到公众的欢迎，除了高收入，最重要的是这个平台会覆盖底层，只是被赎回。然而，刚性赎回也使得许多平台的杠杆率急剧上升，特别是当市场流动性差、逾期坏账严重时，如果平台坚持赎回，将陷入生死两难的境地。

监管部门一直强调，p2p平台应严格定位为信息中介，不能提供担保或承诺保护资金和向贷款人支付利息，也不能进行资金的刚性赎回和提前支付。这也是本次合规性评估的重中之重，这表明了监管的决心。

然而，问题摆在我们面前。近年来，p2p平台频频爆冷，贷款人的安全感极低。在目前的情况下，如果被迫去岗队，更多的人只会离开。

大白认为，当以下三个条件都满足时，去岗队也是可行的。

1.完善的信用信息系统和有关处置不可信赖人的法律明确规定；

2.平台运行透明，贷款信息披露到位，贷款人能够独立识别风险；

3.平台获得运营许可后，系统风险可降至最低。

在2017年12月的《关于做好p2p点对点借贷风险专项整治和验收工作的通知》中，特别强调了平台置换，其中之一就是取消“风险准备金”。随后，质量保证专项资金、履约保险、第三方担保公司等衍生担保模式相继出现。

最新的第三方担保平台列表已经更新，包括“履约保险”和“第三方风险保障计划”列表，关注后回复公共账户中的“履约保险”即可免费领取。

在本期中，我们将对平台当前的安全模式进行深入的调查。

1.来自第三方机构的担保

第三方担保是目前平台最常见的风险保护模式。大多数平台都有第三方担保公司，当平台贷款项目逾期时，这些担保机构将优先补偿到期贷款人。

担保方式有两种，一种是资产方回购，另一种是担保公司担保。

资产方担保回购是指机构提供的贷款项目逾期时，机构进行的回购补偿，一般用于企业贷款业务。

担保公司担保是指平台引入担保公司对贷款项目进行担保，担保公司将收取担保费，逾期由担保公司进行补偿。

一般来说，无论是资产方的担保还是担保公司的担保，都要考虑补偿性的力度。如果平台大规模逾期，即使有保证，也可能无法弥补。到那时，保证将毫无意义。

在这里我们可以提到融资性担保公司和非融资性担保公司的区别。一般来说，作为一个持牌机构，融资性担保公司将比非融资性担保公司更强大。

2.风险保护计划

风险保护计划是风险准备金之后的直接衍生产品。他们的共同点是有自己独立的账户，账户中的一笔钱是专门用于赔偿的。与风险准备金不同，风险保护计划是借款人通过第三方担保公司支付款项并提供风险保护基金账户而建立的。

参与风险保障计划的借款人逾期时，由第三方担保公司通过账户资金支付。因为资金不是来自平台本身，所以目前是兼容的。

但是，还应注意，风险保护计划的还款来源是账户中的资金。公平地说，当金额有限且无法支付时，超额部分仍需要贷款人自己承担风险。因此，账户余额是否开放尤为重要，与Orange Financial Management合作的中国担保提供的风险保护计划也是如此。

此外，提供风险保护基金管理服务的第三方担保公司的实力也非常重要。目前，只有融资性担保公司参与，所占比例相对较低。

3.绩效保险

履约保险的全称是履约保证保险，即保险公司向受益人(债权人)承诺，如果被保险人(借款人)未能按照合同履行还款义务，保险公司将承担赔偿责任。这种由保险公司提供的担保很受贷款人的欢迎，但只有少数平台可以获得履约保险。

尽管这种安全模型是可靠的，但仍有许多细节需要注意。

由于保险公司的保险要求较高，虽然平台宣传了绩效保险，但只有少数项目参与了保险，在投资前必须确认是否真正投保；

此外，一些平台以保险公司的名义宣传业绩保险，但实际上它们只与账户安全保险合作。两者的区别太大，我们需要区别清楚；

最后，我们应该注意合同中的受益人是否是借款人。一些平台把受益者写为平台本身。如果逾期，钱将只给平台，而不是贷款人。

如果你想知道哪些平台和产品包含在性能保险中，你可以回复公共号码上的“性能保险”并得到一个列表。

4.资产管理公司

自8月中旬以来，中国银行业监督管理委员会传出消息，四家资产管理公司被引入帮助解决p2p风险，我们已经知道资产管理公司。Amc指的是一家资产管理公司，其主要职责是收购、管理和处置不良资产，以最大限度地保护资产价值和减少损失。

随着amc发展p2p业务的缓慢，更多的合作模式正在被打开，其中平台率先与amc合作清理平台的不良资产。这种模式非常简单。目前，更多的合作与抵押贷款业务发生。贷款项目发生逾期坏账时，amc将回购抵押物，以保护贷款人的利益。

然而，这种合作并不能完全保证贷款人的全部本金和利息收入，这与借款人借款时的抵押比例有关。如果回收价格低于贷款金额，则不能向贷款人支付全部本金和利息。

摘要

一般来说，在行业去交换的趋势下，越来越多的平台引入第三方担保来增加信任。但是大白必须提醒每个人，即使是绩效保险也不一定绝对安全。在考察平台接入的第三方风险保护时，应根据第三方机构的资质和实际保护内容进行分析判断，不要轻易下结论。

来源：千龙新闻网