信用卡权益调整的幕后凶手：羊毛党薅走了我们的权益

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“我们的聚会要出去了，而且没有草。”

这个口号是我所在的一个微信群的群公告。

这个口号让我想起了穿越边境的蝗虫。

蝗虫

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全额现金返还、积分优惠、股权交换...对金融产品或消费产品有各种优惠政策的羊毛是一个人的市场:普通消费者在正常使用产品的同时获得折扣；金融机构或企业在盈利的同时，已经获得了客户或增加了客户粘性、活动和忠诚度。这种逻辑是一种双赢的局面。

然而，当谈到恶意羊毛党时，情况就不同了。他们成群结队地聚集在一起，甚至有组织、有系统地聚集在一起，等待优惠政策出现漏洞，或者通过非法手段获取这些“礼遇”，然后打折出售并套现。

在互联网时代，恶意羊毛党走得更远，以黑帮式的高科技方式运作，形成网络“黑色生产”的一部分。使用手机黑卡或三/四套(身份证、手机卡、银行卡、网银盾)等常规工具，大数据能力几乎可与互联网公司媲美，利润惊人。

让我先告诉你几个数字:

——目前，国内网络“黑色生产”直接从业人员:40多万人；

“黑色生产”网络帮助上下游人员统计:160万人；

-市场上流通的身份证:约1000万张；

-三件/四件价格:500元至1200元；

-银行卡诈骗的年增长率:约40%；

——网络黑灰色产业年产值:预计超过1000亿元。(相比之下，网络安全的总产值不到300亿。(

当然，网络“黑产品”有很大的地盘，包括窃取商业秘密、敲诈勒索、手机诈骗等等。什么是与金融相关的“黑色产品”？

-支付环节:银行卡被盗；

-贷款链接:欺诈性地使用身份信息来骗取贷款、使用信用卡、筹集卡和提取现金；

-消费:恶意羊毛聚会等。

“请看财经”展示了我向网络安全专家询问的“黑产品”犯罪的背景图片。让我们引人注目:

恶意羊毛党的利润有多高，这可以从我随机搜索到的两条新闻中看出:

你的政党开战了

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讲述几起被“看财经”听到或采访的恶意羊毛党案件。从小到大。

五年多前，我采访了一家银行在三个月内迅速停止优惠政策的消息。当时，银行的储蓄卡被用来购买一笔财富基金以获得奖励积分。在促销期间，储蓄卡被封顶并奖励10000点积分，但10000点积分实际上是一笔小利润，几乎相当于8元。

当时，中央银行的“卡限制令”尚未实施。当银行设计优惠活动时，估计毛党一天可能处理几十张甚至100张储蓄卡，然后用这100个储蓄账户为某个宝藏充值。储蓄卡只能获得相当于8元的积分，但100张卡是800元。积分兑换成油卡后，在qq群中出售以获取利润。一个羊毛派对输了800元，那100个羊毛派对呢？银行不得不停止其活动并改变规则。

像这样的规则“漏洞”确实时有发生。在上面提到的我们党参战的羊毛党团中，有些人把这个漏洞叫做“掉头发”，他们每天在团体和论坛中交换他们发现的“掉头发”。例如，银行用信用卡积分兑换星巴克咖啡的活动设计也“丢失”。这个团体中的一些人可以一天刷掉几十杯咖啡，然后以现金形式出售咖啡券。“骗子”一出现，整个小组都跟着来了。

因此，这种需要很长时间才能奏效的恶毒的薅羊毛方法，仍然处于羊毛党和群众之间的鄙视链条的底部。比这种利润更厉害的是上图“80后靠信用卡积分套利赚近千万年”中使用的技巧:在自己控制的多台pos机上反复刷卡，用巨额虚假交易套取大量信用卡积分。

如何实现这些要点？一般来说，羊毛党会选择将羊毛换成流通更好的空航空里程(相当于免费机票)，或者机场接送服务，然后在固定的在线购买团体中出售(一些票务代理会专门购买)。

武汉警方此前破获了一起非法套取大额信用卡积分的案件，并逮捕了十多个犯罪团伙。这些毛方利用各商业银行的信用卡消费积分奖励机制，特别是银行针对特定时间段、特定商品或特定消费场合推出的特殊优惠措施，利用大量信用卡和pos机疯狂刷卡，制造虚假交易，骗取高额积分，这些都是礼遇交换后实现的。据警方透露，犯罪团伙的累计交易额为8亿元，非法利润超过3000万元。

法国公开赛已经恢复。恶意毛方行为的实质是“非法占有”，属于骗取公私财物。上述团伙因欺诈被追究刑事责任。

比这更严重的是，互联网“黑造”羊毛党产业链组织得更严密，技术手段也更高。他们的能力超出了我们的想象。网络安全专家告诉“Youjian Finance”，任何人去蝙蝠，银行信用卡中心，电子商务巨头，或去未知的互联网公司可能面临来自羊毛党的巨大威胁，只要他们举行市场活动。

2015年7月，广州一家互助黄金公司提供了100元以上的折扣券，只要该公司开设了投资账户，这些券就可以在兑换成现金时与本金一起兑换。这项补贴计划的目标是来自湖南省的一群羊毛党帮派。结果，所有密集的投资账户在短时间内都依赖于7天超短期标准的购买凭证，这些凭证在到期时被集体赎回。(值得一提的是，目前的技术已经开发出来，而且应用过程中可以使用机器人(300024)技术和机器人账号薅羊毛。(

当时，这个互助黄金平台仍处于2亿元的风中，但由于事件的重压，它仍未能减速，最终关闭了——因此它死在了黑帮毛党手中。

银行困境

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在这一点上，如果你仍然觉得吃瓜和去剧院与你无关，也许不是。

蝴蝶效应，一切都是相连的。从整个社会经济和生态的角度来看，由于网络的“黑色生产”而失去的价值最终会被保存在你我所在的系统中，其恶果会在生态中蔓延；从一个小的角度来看，如果促销机构提供的优惠被羊毛党一扫而空，就意味着我们真正的消费者权益受到了损害。

例如，我们有时会遇到某些激励措施、折扣券、红包、限时兑现等。在很短的时间内被一个空“钉”了。我们的第一反应要么是对我们来的不够早、手速不够快感到恼火，要么是怀疑推广机构没有表现出诚意，只发了一个小红包。但事实上，这背后可能隐藏着一个“凶手”:毛党“蝗虫越境”。

武汉警方破获上述信用卡积分非法套汇案后，当地警方发表声明，详细说明了银行的防范措施，包括利用大数据监控对异常信用卡交易进行甄别，以及完善部分银行的信用卡积分制度，如设定年度积分上限等。

从这一逻辑出发，《看金融》将伴随您观察现阶段已经“完善”了信用卡积分和权益制度的银行。

民生银行(600016)信用卡，自今年9月1日起，调整了信用卡积分累计规则:在单个自然月内，根据客户名下已激活卡(不含公务卡和信用卡销户卡)的客户级信用额度，设定积分累计额度上限，超出部分不累计到持卡客户账户。

对于广发银行信用卡，自今年7月1日起，空航空里程或合作伙伴积分(计点)的航空空级和商务旅行联合信用卡的月消费不得超过客户卡消费金额的指定倍数(三星级及以上的客户不超过1.5 ),且每年每卡累计导航/里程或合作伙伴积分的消费(计点)不得超过60万元(视不同卡类而定，每年每卡累计导航/里程不得超过30

平安银行(000001)信用卡(涉及多种卡)。从今年12月15日起，兑换积分的机场/火车站班车服务将仅由获得此权利的持卡人使用。该权利可能用于持卡人的指定对象。例如，当我太忙而不能上下车时，我经常用这种礼貌来预定我爸爸妈妈的车。但是现在，我的正常需求被扰乱了。

不过，对于此次调整，平安银行的官方解释是“确保持卡人的安全”，这当然是非常合理的，我的判断只能算是外围猜测。然而，我相信在他们的调整中，或多或少会有对“羊毛党”的预防和回避。因为阻碍权益的转移相当于阻碍羊毛党的实现路径。

然而，我担心这些银行的产品设计者处于两难境地。我相信，如果不是因为各种外部因素，他们会非常愿意把持卡人的权益最大化，那些为了忠实用户而使用卡的人。另一方面，在银行的精算逻辑中，只有让这些高质量的客户真正满意他们的服务，他们才能用实际的利息和费用以及全面的产品开发来换取他们的积极性、粘性和良好的业务——这是金融机构和金融消费者之间双赢的良性循环。

怪那个心怀不轨的羊毛党！银行在积分礼遇和促销中投入的真金白银不能瞄准我们，他们通过非法甚至不合法的手段窃取了它们。

来源：千龙新闻网