部分银行信用卡分期自称理财 仍远高于按揭贷利率

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如果你仍然对按揭利率上升10%感到愤怒，“实际上超过了5.3%”，那么你真的冤枉了按揭贷款。显然，不是上面提到的“明码标价”产品发了财，而是银行里最可靠的信用卡分期付款。

据《证券日报》记者计算，部分银行信用卡分期付款利率是存款利率的45倍以上，是一年期存款基准利率的11倍以上；甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。尽管一些银行推出了50%的折扣优惠，但优惠利率仍是主流抵押贷款利率的1.33倍。

分期打包为财务管理

对于信用卡分期付款，大多数信用卡用户并不陌生，主要包括现金分期付款、账单分期付款、汽车分期付款和单次消费分期付款。其中，先取钱后消费的现金分期付款业务受到了足够的重视。

事实上，《证券日报》的记者和他们的亲友经常收到银行推荐的信用卡分期付款业务。现在，接近年底时，相关推荐的频率增加了。

值得一提的是，《证券日报》记者注意到，许多银行官方网站的信用卡渠道将“理财”和“分期付款”并列在同一个栏目中，甚至直接表述为“分期付款助你理财”。

但是，点击进入页面后，从官方网站对分期付款业务优势的各种描述(如申请方便、分期付款次数灵活、自选金额、还款方便、免费消费)来看，该业务与财务管理的相关性并不大。

实际利率高达18%

在许多银行的官方网站上，分期付款业务出现在主页或信用卡渠道的主页上。虽然其规模无法与数亿元企业贷款的规模相比，但分期付款业务是最接近所谓“暴利”的业务之一，其成本效益对银行来说相当高。

以总金额为12000元的信用卡账单分期付款业务为例，银行根据分期付款的期限收取不同的费用。《证券日报》记者昨天登陆了一家股份制银行的官方网站。根据他的计算器，如果他选择在三个月内登台，手续费是324元；分期12个月，手续费为1066元；24个月分期付款的手续费是2189元。从表面上看，上述费用的年化回报率在8.8%至11%之间，但实际上，银行的回报率远不止于此。

据银行介绍，用户分期付款手续费是按照用户期初分期付款总额乘以一定的利率系数计算的，而不是按照每月剩余贷款额计算的。但是，以上述12000元的贷款为例，很明显持卡人并不总是使用12000元的贷款金额，而是逐月递减。根据12个月的平均资本占用，平均每月资本占用约为6500元。也就是说，总手续费与实际资本占用总额比较后，分期付款率将上升到16.4%。

此外，如果是现金分期付款，银行的手续费更高，也是12个月的分期付款，表面利率为9.58%，实际利率为17.67%。

50%的贴现率仍然高于抵押贷款

也许他们很清楚分期付款业务的利润，或者他们正朝着年底冲刺，一些银行最近对分期付款利率进行了贴现或奖励大额分期付款。

“无压分期付款使还款更容易！您的尾号为* * * *的信用卡账单本月可申请12期，月利率低至0.32%。”住在北京朝阳区的陈骁(音译)最近收到了银行的提醒，银行将分期付款利率下调至50%以下。然而，根据金融专业人士陈骁的分析，分期付款的实际成本接近7.1%，约为抵押贷款利率的1.33倍。

陈骁说:“分期付款业务没有抵押品，7.1%的利率似乎不高，但对那些手中有存款的人来说，这仍然不划算。”

事实上，像陈骁这样能获得7%左右分期付款率的持卡人并不多。一家上市银行的客户服务部向《证券日报》记者承认:“近年来，信用卡分期付款和现金分期付款的成本几乎没有下降，但有时会有一些折扣。”记者注意到，除了上述直接推出50%折扣率的银行外，很多银行之前都提供了信用卡账单分期付款20%的折扣，但很少有银行愿意直接降价。

对此，一家股份制银行的内部人士告诉《证券日报》记者，“手续费一旦下调，就更难再涨了。”监管机构将评估提价的合理性，而消费者肯定不会购买，所以银行“现在我更喜欢通过打折来变相降低收费。”

《证券日报》记者注意到，其他一些银行并没有降价，而是打出了“分期付款购物卡”。例如，一家股份制银行的官方网站建议“账单可以分期支付3万元和18元以上，范思哲背包手袋套装可以被抢。”《证券日报》记者在电子商务商城找不到同样的套装，但是这个品牌的类似背包的价格超过了1500元。然而，银行的实际赎回名额只有100个，所以即使达到了分期付款的门槛，也很难收到礼物。

来源：千龙新闻网