招联金融审核风控出现漏洞 用户投诉频频“被贷款”

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风险控制是金融的核心。如果风险控制得不到很好的解决，用户资金的安全将得不到保证。在用户频繁“借贷”的情况下，中联金融如何才能很好地解决风险控制问题？

12月4日，中国联通(600050) (600050.sh)宣布，作为兆联消费金融有限公司(以下简称“兆联金融”)的股东，中国联通将与合资方共同增资，出资额为10亿元人民币。这意味着中国联通和招商银行(600036)作为兆联金融的共同股东，将共同出资20亿元增加兆联消费金融的资本。

同时，最近有很多支付宝用户被他人欺诈性地利用在兆联消费金融有限公司的平台上“贷款”，用户只是在收到兆联金融的短信或电话时才知道这种情况。《投资者新闻》记者在21cn投诉平台上观察到，用户在兆联金融平台上遭遇“贷款”的情况并不罕见。随着“贷款”数量的增加，公司的核心风险控制能力也受到质疑。

业内人士表示，股东增资将使兆联金融扩大贷款规模，占据市场份额，但如果其风险控制能力跟不上，将导致公司坏账率飙升，引发亏损危机。经调查，兆联金融与渠道提供商合作的风险控制过程中存在问题。相关漏洞是否会引发未来的坏账危机？投资者会密切关注。

用户是“借来的”

据媒体报道，一些用户莫名其妙地接到了兆联金融的电话。另一方称他们对逾期贷款有“好贷款”，但网民称他们从未使用过该平台。经与兆联金融核实，发现有人利用“一个身份证可以实名认证三个支付宝账户”的系统漏洞，窃取网民的个人身份信息，并在兆联金融平台上进行了贷款。

自2017年以来，该盗用者先后通过兆联金融的“定期贷款”贷款产品贷出人民币12万元，每笔贷款经历都记录在网民的信用报告中。信用报告中最后一笔贷款期限为2018年10月3日，贷款金额为人民币9，000元。

在21cn投诉平台上，投诉人吴先生于今年3月28日收到了兆联金融的短信。经与支付宝和兆联金融公司核对，发现在他名下有两个注册了电话号码的账户，在兆联金融平台上进行贷款，贷款金额为人民币5000元。贷款已经过期，并记录在信用报告中。

上述所有用户首先将盗用者的支付宝账户从自己的身份信息中剥离出来，然后在维权的路上被多次撞墙。警方没有立案，理由是“没有造成经济损失”；支付宝表示，该公司不负责处理兆联金融的“好贷款”贷款；兆联金融回应记者:“11月24日，文章中提到的黄金行业用户问题已经解决。”

对此，中国政法大学知识产权学院特约研究员、北京支林律师事务所律师赵占领表示，消费者应及时向公安机关报案，并提供相应证据证明支付宝账户不是自己绑定的任务认证信息，使用该支付宝账户进行的贷款不是消费者自己进行的。

赵占领还表示，以假冒消费者的名义对支付宝账户进行实名认证是直接承担侵权责任的主体，欺诈用户不仅违法，而且涉嫌犯罪。同时，虽然兆联金融没有直接的法律责任，但也没有权利要求消费者承担责任，因为贷款行为不是消费者自己做的。

审计存款漏洞

据悉，2015年4月，兆联金融开始与支付宝合作，其产品“好贷款”在支付宝上线。用户可以通过支付宝应用的“信用生活”门户找到“好贷款”产品并进行贷款。

然而，目前在支付宝主页上搜索“兆联金融”和“好贷”产品，都没有找到相关应用，但相关页面仍然可以在支付宝的“生活号码”上浏览。首次打开时，支付宝会自动跳出免责声明页面，提醒用户授权。根据其免责声明，“本服务由第三方提供，相关服务和责任由第三方承担。如果您有任何疑问，请咨询公司的客户服务部。”

如果用户浏览上述“免责声明”并授权支付宝账户，则意味着支付宝用户在兆联金融平台被“借出”，支付宝相关方不负责处理。

除支付宝外，兆联金融还与招商银行移动银行、中国联通金融、美团、图巴图等在线渠道以及美国联合英语、华尔街英语等o2o渠道进行了合作。

近日，华尔街英语的学生杨静告诉记者，在课程升级过程中，有人推荐她使用兆联金融的“好贷款”产品分期支付课程费用。大学生杨静没有收入来源。当她办理贷款时，课程顾问用她的手机自己进行贷款操作，在此过程中她没有输入相关的身份信息。课程顾问没有告诉她信用记录和贷款利率等风险信息，所以杨静被华尔街英语组织“贷款”。兆联金融相关人士回应称，在教育阶段，如果知道学生是未成年人，没有决策能力，他们会联系学生家长，确保学生在教育机构得到相应的教育服务。

此外，从21cn投诉平台可以看出，一些借款人没有工作，在没有抵押和担保的情况下，成功从兆联金融借了1万元。根据兆联金融相关人士的说法，向这些业绩不佳的借款人放贷，这是兆联金融在发展普惠金融方面的表现。从传统银行业务未被覆盖、公众迫切需要小额信贷这一事实出发，它提供了高效、低成本的金融信贷服务。

根据公开信息，2017年上半年兆联金融的坏账率为1.15%。此后，虽然公司的实际坏账率尚未公布，但据兆联金融公司称，截至2018年第三季度，兆联金融的坏账率仍保持在1%左右的低水平。

据兆联金融称，低坏账率不仅得益于大数据、人工智能等自主开发技术对贷前、贷后、信用报告、反欺诈、建模和收款等风险管理环节的控制，而且由于兆联对合作伙伴的资质要求严格，兆联金融的坏账率一直保持在较低水平。

扩张增加

增资后，中国联通运营公司与兆联金融的股权比例保持在50%不变。中国联通发布的公告确认此次增资是兆联金融的第二次增资。去年12月，中国联通对兆联金融增资6亿元人民币。本次增资成功后，兆联金融的注册资本将达到48.6亿元，超过第二名消费金融的40亿元，与第一名吉藏金融的70亿元仍有一定差距。

消费金融公司的增资是业务规模扩大的标志。根据原银监会《消费金融公司试点管理规定》，消费金融公司注册资本最低限额为3亿元人民币，资本充足率不低于10.5%。由于业务规模受到资本规模的限制，不能吸收存款的消费金融公司如果想扩大业务规模，就必须增加资本。

目前，监管机构正在加强对银行、信托等基金的监管，解决资金来源是消费金融业发展的关键。这种依靠增资获得充足低资本资金的方式不仅可以满足监管要求，还可以在行业竞争中占据较大优势，增加相应的贷款规模。

冲动性上升、火力十足的兆联金融的风险控制措施能跟上吗？投资者会密切关注。(文中的名字都是假名)

来源：千龙新闻网