银行卖的理财产品和年金保险 哪个好？

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荣360金融分析师近日接到一位投资者的咨询。她一直在购买银行理财产品，但一位朋友向她推荐了年金保险，并想知道哪种更好。

过去，银行出售多种保险融资。在过去的两年里，普遍保险和投资连结保险是热门。随后，中国保监会规定，凡是记忆中有一年展期的保险融资都要下架，而且大部分都是未来五年以上的保险融资。随后，一度流行的全民保险和投资连结保险被下架，这是很少看到的。目前银行出售的大部分保险融资是年金保险。

什么是年金保险？

年金保险是指被保险人或被保险人一次性或分期支付保险费后，被保险人每年、每半年、每季度或每月支付保险费，直至被保险人死亡或保险合同到期。

年金保险通常分为终身保险和定期保险。终身年金保险可以在退休前领取，定期年金保险可以在约定的年限内领取。

根据中国保险监督管理委员会的规定，年金保险在5年内不能退保，也就是说，最早应在支付5年后退保。付款方式可以是批发，也可以是分期付款，后者更常见。

举个例子:

答:从30岁开始，我购买了分红年金保险，连续10年每年支付保费5万元。年金每年支付一次，60岁以后，我每年可以收到28000元，直到我退休。此外，每年都有股息分配，可以用现金或赚取的利息来收取。

如果你急需钱，保单也可以抵押；被保险人死亡的，死亡保险费按保险费(不含利息)和现金价值中的较大者支付，合同相应终止。

可以看出，年金保险相当于养老保险。

购买年金保险前，荣360财务分析师要提醒大家注意以下三点:

1.溢价更高

年金保险费偏高，每年要花费数万元。你必须确保你有足够的钱支付过去几年的费用。

2.流动性差

保险期限很长。一旦犹豫时期过去了，就很难投降了。通常需要支付大量的违约赔偿金并损失本金。年金保险虽然可以抵押，但毕竟不像现金流那么方便，也不能全部贷出，比如可以借入80%的现金价值，还得支付比年金保险更高的利率。

3.收入很低

从表面上看，年金保险非常划算。例如，如果你支付10万元，你将得到20万元。但是，你应该清楚地知道，现在支付10万元，20年后将收到20万元。从现在的10万元到20年后，将远远超过20万元。对于人寿年金保险来说，你活得越久，越划算，但是谁能说生命是准确的呢？

年金保险的年均回报率为3%-4%，只能与货币基金相比，但仍低于银行融资。如果你只看收入，购买银行融资更划算。

荣360财务分析师的建议是，对于年轻人来说，收入和储蓄都不太多，消费支出大，投资和财务管理能力强，不适合购买年金保险；对于不能理财的保守中年人，或者那些想在老年后有固定收入来源的人，他们可以考虑购买年度保险。

来源：千龙新闻网